Ho chiesto due anni e mezzo fa un mutuo di 150.000 a tasso variabile con
tetto massimo del 7% applicandomi uno spread del 2%.
Adesso ho fatto alla stessa banca una richiesta di riduzione dello spread e
lo ha portato a 1,2.
La banca concorrente mi ha proposto come spread lo 0,70%, mi paga la penale
di estinzione, quindi come spesa mi rimane solo il nuovo atto di mutuo con
il notaio(circa 2000 euro). Visto che finora ho pagato alla prima banca la
quota di 16.0000 euro di interessi e che il capitale residuo è di 144.000
cosa mi consigliate?
Inoltre come faccio a fare dei calcoli in modo da prendere una decisione
saggia?

Grazie a tutti

"Fortuna Cieca" <abc@123.it> ha scritto nel messaggio
news:fcapo1$hvd$1@aioe.org...
> Ho chiesto due anni e mezzo fa un mutuo di 150.000 a tasso variabile con
> tetto massimo del 7% applicandomi uno spread del 2%.
> Adesso ho fatto alla stessa banca una richiesta di riduzione dello spread
> e lo ha portato a 1,2.
> La banca concorrente mi ha proposto come spread lo 0,70%, mi paga la
> penale di estinzione, quindi come spesa mi rimane solo il nuovo atto di
> mutuo con il notaio(circa 2000 euro). Visto che finora ho pagato alla
> prima banca la quota di 16.0000 euro di interessi e che il capitale
> residuo è di 144.000
> cosa mi consigliate?
> Inoltre come faccio a fare dei calcoli in modo da prendere una decisione
> saggia?



dal 2 allo 0,70 vuoi anche fare i calcoli?

"Fortuna Cieca" <abc@123.it> ha scritto nel messaggio
news:fcapo1$hvd$1@aioe.org...
> Ho chiesto due anni e mezzo fa un mutuo di 150.000 a tasso variabile con
> tetto massimo del 7% applicandomi uno spread del 2%.
> Adesso ho fatto alla stessa banca una richiesta di riduzione dello spread
> e lo ha portato a 1,2.
> La banca concorrente mi ha proposto come spread lo 0,70%, mi paga la
> penale di estinzione, quindi come spesa mi rimane solo il nuovo atto di
> mutuo con il notaio(circa 2000 euro). Visto che finora ho pagato alla
> prima banca la quota di 16.0000 euro di interessi e che il capitale
> residuo è di 144.000
> cosa mi consigliate?
> Inoltre come faccio a fare dei calcoli in modo da prendere una decisione
> saggia?
>
> Grazie a tutti

Se le condizioni sono queste non c'è molto da fare conti, un anno di
interessi o poco più ed escono i soldi del notaio. Io lo farei subito.

"contadino" <contadino@terra.it> ha scritto nel messaggio
news:46e92e14$0$10621$4fafbaef@reader2.news.tin.it ...
>
> "Fortuna Cieca" <abc@123.it> ha scritto nel messaggio
> news:fcapo1$hvd$1@aioe.org...
>> Ho chiesto due anni e mezzo fa un mutuo di 150.000 a tasso variabile con
>> tetto massimo del 7% applicandomi uno spread del 2%.
>> Adesso ho fatto alla stessa banca una richiesta di riduzione dello spread
>> e lo ha portato a 1,2.
>> La banca concorrente mi ha proposto come spread lo 0,70%, mi paga la
>> penale di estinzione, quindi come spesa mi rimane solo il nuovo atto di
>> mutuo con il notaio(circa 2000 euro). Visto che finora ho pagato alla
>> prima banca la quota di 16.0000 euro di interessi e che il capitale
>> residuo è di 144.000
>> cosa mi consigliate?
>> Inoltre come faccio a fare dei calcoli in modo da prendere una decisione
>> saggia?
>>
>> Grazie a tutti
>
> Se le condizioni sono queste non c'è molto da fare conti, un anno di
> interessi o poco più ed escono i soldi del notaio. Io lo farei subito.

assumendo che il mutuo sia ventennale e che il tasso di riferimento sia
4%, a me viene che i 2000 euro del notaio verrebbero recuperati in
circa 53 rate, ovvero 4,5 anni circa. A te come viene fuori un anno?
g

"g" <nospam@nospam.com> ha scritto nel messaggio
news:46e98943$0$31122$6e1ede2f@read.cnntp.org...
> assumendo che il mutuo sia ventennale e che il tasso di riferimento sia
> 4%, a me viene che i 2000 euro del notaio verrebbero recuperati in
> circa 53 rate, ovvero 4,5 anni circa. A te come viene fuori un anno?

Non ho fatto i conti ma credo che effettivamente si aggiri sui 3-4 anni
Tra il vecchio e il nuovo mutuo c'e' una differenza dello 0.5%
144000 euro di capitale residuo in un anno hanno una differenza di 720 euro
di interessi
2000/720 = poco meno di 3 anni.. considerando pero' che il capitale decresce
nel tempo questo valore si allunga

"g" <nospam@nospam.com> ha scritto nel messaggio
news:46e98943$0$31122$6e1ede2f@read.cnntp.org...
>
> "contadino" <contadino@terra.it> ha scritto nel messaggio
> news:46e92e14$0$10621$4fafbaef@reader2.news.tin.it ...
>>
>> "Fortuna Cieca" <abc@123.it> ha scritto nel messaggio
>> news:fcapo1$hvd$1@aioe.org...
>>> Ho chiesto due anni e mezzo fa un mutuo di 150.000 a tasso variabile con
>>> tetto massimo del 7% applicandomi uno spread del 2%.
>>> Adesso ho fatto alla stessa banca una richiesta di riduzione dello
>>> spread e lo ha portato a 1,2.
>>> La banca concorrente mi ha proposto come spread lo 0,70%, mi paga la
>>> penale di estinzione, quindi come spesa mi rimane solo il nuovo atto di
>>> mutuo con il notaio(circa 2000 euro). Visto che finora ho pagato alla
>>> prima banca la quota di 16.0000 euro di interessi e che il capitale
>>> residuo è di 144.000
>>> cosa mi consigliate?
>>> Inoltre come faccio a fare dei calcoli in modo da prendere una decisione
>>> saggia?
>>>
>>> Grazie a tutti
>>
>> Se le condizioni sono queste non c'è molto da fare conti, un anno di
>> interessi o poco più ed escono i soldi del notaio. Io lo farei subito.
>
> assumendo che il mutuo sia ventennale e che il tasso di riferimento sia
> 4%, a me viene che i 2000 euro del notaio verrebbero recuperati in
> circa 53 rate, ovvero 4,5 anni circa. A te come viene fuori un anno?
> g
>

Considerando che non siamo farmacisti in questa fase il mio primo
ragionamento è stato questo:
Il differenziale di tasso fra il vecchio mutuo (spread 2) e la proposta
della banca concorrente (spread ,7) è di 1,3%, il capitale residuo sono
144.000 euro, va da sè che un anno, il primo, ammortamento, costa 1872 euro.
questo il ragionamento grossolano.
Andando a fare un apio di simulazioni vedo che, assumendo il dato di durata
presunto da Attilio, 20 anni iniziali, dovremmo ipotizzare un residuo di
durata di 17, 5 anni, calcolare la rata ad entrambi i tassi per il tempo
residuo e, a 12 mesi, somma del differenziale di rata più differenziale di
capitale residuo, danno circa 1900 euro di beneficio nel cambiamento..
Tutti dati discutibili naturalmente ma credo corretti.

Non sono riuscito a comprendere come sia emerso il numenro di circa 53 rate,
sarei contento se g me lo potesse spiegare. Altro particolare, pur non molto
significativo, così a naso la durata iniziale del mutuo era ben più lunga di
20 anni ma la cosa non dovrebbe fare grande differenza.

"contadino" <contadino@terra.it> ha scritto nel messaggio
news:46eb0ad6$0$37200$4fafbaef@reader3.news.tin.it ...
>
> Il differenziale di tasso fra il vecchio mutuo (spread 2) e la proposta
> della banca concorrente (spread ,7) è di 1,3%,

si, ma la vecchia banca poi l'ha abbassato a 1,2%; quindi il
differenziale fra le due proposte è solo 0,5%, non 1,3%.

> Non sono riuscito a comprendere come sia emerso il numenro di circa 53
> rate, sarei contento se g me lo potesse spiegare.

oh, è molto semplice: c'è la formuletta di excel...
usando questi dati:
tasso1: 4%+0,7% (mensilizzato, ovviamente)
tasso2: 4%+1,2%
numero rate1: 240
numero rate2: 240
capitale iniziale1: -144000
capitale iniziale2: -144000

viene:
rata1: 918,94
rata2: 956,71
la differenza, di 38 euro circa, permette di ammortizzare
la spesa aggiuntiva di 2000 euro in circa 53 rate.

Per semplicità ho considerato la stessa durata per entrambi
i mutui, ma in effetti il primo dovrebbe avere una durata
residua inferiore (il secondo no, perchè essendo nuovo è
presumibile che sia a 20 anni). In questo caso mi verrebbe
una rata di 1036,45 anzichè 956,71: anche in questo caso
mi sembra che ci voglia più di un anno per recuperare i 2000
euro.
Comunque è chiaro che conviene il mutuo nuovo, beninteso.

>Altro particolare, pur non molto significativo, così a naso la durata
>iniziale del mutuo era ben più lunga di 20 anni ma la cosa non dovrebbe
>fare grande differenza.

mah, veramente Fortuna cieca non mi pare abbia dato indicazioni
particolari sulla durata del mutuo. Io ho assunto 20 anni che mi
sembra abbastanza standard.
g

"g" <nospam@nospam.com> ha scritto nel messaggio
news:46ebc31d$0$31121$6e1ede2f@read.cnntp.org...
>
> "contadino" <contadino@terra.it> ha scritto nel messaggio
> news:46eb0ad6$0$37200$4fafbaef@reader3.news.tin.it ...
>>
>> Il differenziale di tasso fra il vecchio mutuo (spread 2) e la proposta
>> della banca concorrente (spread ,7) è di 1,3%,
>
> si, ma la vecchia banca poi l'ha abbassato a 1,2%; quindi il
> differenziale fra le due proposte è solo 0,5%, non 1,3%.
>
>> Non sono riuscito a comprendere come sia emerso il numenro di circa 53
>> rate, sarei contento se g me lo potesse spiegare.
>
> oh, è molto semplice: c'è la formuletta di excel...
> usando questi dati:
> tasso1: 4%+0,7% (mensilizzato, ovviamente)
> tasso2: 4%+1,2%
> numero rate1: 240
> numero rate2: 240
> capitale iniziale1: -144000
> capitale iniziale2: -144000
>
> viene:
> rata1: 918,94
> rata2: 956,71
> la differenza, di 38 euro circa, permette di ammortizzare
> la spesa aggiuntiva di 2000 euro in circa 53 rate.

La formula che ho costruito o mi dà dei valori di rata leggermente diversi
ma siamo sull'ordine dei 10 euro e costanti.
La differenza di tasso fra il mutuo da sottoscrivere nuovo e quello vecchio
però è maggiore di quella che hai usato tu, il post iniziale parlava del
mutuo attuale con uno spread del 2% non 1,2%. già questo aumenta non poco il
differenziale.
Oltre al valore della rata devi anche considerare l'abbattimento maggire del
debito residuo dopo un anno.

> Comunque è chiaro che conviene il mutuo nuovo, beninteso.

e su questo siamo tutti d0'accordo

..
>
> mah, veramente Fortuna cieca non mi pare abbia dato indicazioni
> particolari sulla durata del mutuo. Io ho assunto 20 anni che mi sembra
> abbastanza standard.
> g

La riflessione sulla durata mi è ventua per via dello scarso abbattimento
del capitale da restituire che mi fa pensare ad una durata decisamente
lunga.

Adesso però siamo su considerazioni esclusivamente accademiche e non di
merito.