Ciao a tutti, sono in procinto di acquistare casa.

Sicuramente mi serve un mutuo perche' la liquidita' a mia disposizione non e
' sufficiente.

Per arrivare al prezzo dell'appartamento e spese iniziali varie (notaio,
ecc.) mi occorrono 50.000 euro.

Le mie domande sono 2:

1) conviene richiedere il minor importo possibile oppure considerando i
tassi e il risparmio fiscale conviene chiedere qualcosa in piu'?? (non so,
60.000, 75.000)

2) inizialmente pensavo di fare un mutuo a 15 o 20 anni (tasso fisso)
per non tirarla troppo lunga, ma un mio conoscente (che lavora in banca) mi
ha consigliato di fare un mutuo (se riesco ad averlo) di 30 anni, anche se
ce la potrei fare in 15/20 anni.

Il suo ragionamento e' che i 300 euro della rata di oggi tra 10/20 anni
avranno un "Peso" minore considerando l'aumento del costo della vita, che
facendolo a 30 anni avrei una rata minore e quindi avrei un po piu' di
respiro ed eventualemente se riesco a mettere da parte qualcosa posso
investire in altre cose.



Voi che ne dite??

Davide

"Davide" <angie__73@xxx.hotmail.com> wrote in message news:<DHmub.127699$e6.4597415@twister2.libero.it>. ..
> Ciao a tutti, sono in procinto di acquistare casa.
>
> Sicuramente mi serve un mutuo perche' la liquidita' a mia disposizione non e
> ' sufficiente.
>
> Per arrivare al prezzo dell'appartamento e spese iniziali varie (notaio,
> ecc.) mi occorrono 50.000 euro.
>

Nelle tue informazioni manca una cosa principale: il tuo lavoro, il
tuo reddito attuale...in generale le garanzie che puoi fornire.
Immagino, per privacy, che tu non possa essere molto preciso.
Ti immagino 35enne con lavoro a tempo indeterminato da impiegato
intermedio-alto (6 metalmeccanico), quindi 40000euro annui lordi.
Spannometricamente...

> Le mie domande sono 2:
>
> 1) conviene richiedere il minor importo possibile oppure considerando i
> tassi e il risparmio fiscale conviene chiedere qualcosa in piu'?? (non so,
> 60.000, 75.000)
>

Come regola generale, NON conviene MAI comprare denaro se ne hai a
disposizione per avere risparmio fiscale, almeno con la legislazione
attuale.
Evidentemente data la mia ipotesi iniziale.
Dati i tassi attuali, il costo opportunità del denaro è bassissimo. In
parole povere: mantieni liquidità per fare che? Bot a tre mesi che non
ti remunerano nemmeno l'inflazione?

> 2) inizialmente pensavo di fare un mutuo a 15 o 20 anni (tasso fisso)
> per non tirarla troppo lunga, ma un mio conoscente (che lavora in banca) mi
> ha consigliato di fare un mutuo (se riesco ad averlo) di 30 anni, anche se
> ce la potrei fare in 15/20 anni.
>
> Il suo ragionamento e' che i 300 euro della rata di oggi tra 10/20 anni
> avranno un "Peso" minore considerando l'aumento del costo della vita, che
> facendolo a 30 anni avrei una rata minore e quindi avrei un po piu' di
> respiro ed eventualemente se riesco a mettere da parte qualcosa posso
> investire in altre cose.
>
>

E chi te lo dice che il tuo stipendio crescerà con l'inflazione?
Brutalmente: o ti fanno un tasso basso (e non mi pare, visto che sarà
poco meno del 5% fisso, giusto?) oppure i banchieri sono sempre i
soliti...

> Nelle tue informazioni manca una cosa principale: il tuo lavoro, il
> tuo reddito attuale...in generale le garanzie che puoi fornire.
> Immagino, per privacy, che tu non possa essere molto preciso.

non e' un problema, 28 anni, impegato, circa 15000 euro l'anno netti
ma ho cmq mio padre che mi "copre le spalle" e garantisce per me.

> Come regola generale, NON conviene MAI comprare denaro se ne hai a
> disposizione per avere risparmio fiscale, almeno con la legislazione
> attuale.
> Evidentemente data la mia ipotesi iniziale.
> Dati i tassi attuali, il costo opportunità del denaro è bassissimo. In
> parole povere: mantieni liquidità per fare che? Bot a tre mesi che non
> ti remunerano nemmeno l'inflazione?

per non arrivare in ogni caso a 0 soldi di liquidita considerando che avro'
cmq delle spese maggiori rispetto ad ora e che pagando il mutuo la mia
capacita' di risparmio sara' molto bassa o nulla...
il mio quesito era...e' meglio fare il mutuo piu' basso possibile e quindi
fare piu' sacrifici ora..o considerando i parametri che dicevo posso fare un
mutuo a piu' anni o chiedere piu' soldi, e quindi avere oggi la rata piu'
bassa, avere piu' margine oggi per le spese varie di tutti i giorni, ed
eventualmente se riesco a mettere da parte soldi fare qualche investimento
che, sommato al risparmio fiscale mi "annulli" il costo dell'interesse o cmq
me lo riduca???

> E chi te lo dice che il tuo stipendio crescerà con l'inflazione?

nessuno...lo presumevo io .-P

> Brutalmente: o ti fanno un tasso basso (e non mi pare, visto che sarà
> poco meno del 5% fisso, giusto?) oppure i banchieri sono sempre i
> soliti...

ho fatto per ora solo un preventivo, 75.000 a 15 anni....tasso 3,99%, ma
sono in contatto con altre banche che hanno detto "possono fare di meglio"
:-P
grazie ancora
Davide

E' incredibile pensare che Wed, 19 Nov 2003 18:46:58 GMT , "Davide"
<davidez75@nospam.hotmail.com> sprecava 41 linee per il messaggio
<CUOub.127568$vO5.4968615@twister1.libero.it>, che si merita solo
questa risposta:


Scusa se mi inserisco, ma sono interessato anch'io all'argomento, ed
ho piu' o meno i tuoi dubbi (meglio spendere subito quasi tutto quello
che ho e fare un mutuo basso, o accendere un muto maggiore per avere
un po' piu' di liquidita'?).
Pero', c'e' qualcosa che non mi torna:

>ho fatto per ora solo un preventivo, 75.000 a 15 anni....tasso 3,99%, ma
>sono in contatto con altre banche che hanno detto "possono fare di meglio"

Quel 3,99% (ma anche le banche usano la "soglia psicologica", come i
supermercati? Mah...) e' un tasso fisso? Se si', mi sembra piuttosto
basso; se invece e' variabile, cade il discorso relativo all'aumento
del costo della vita fra 20 anni, in quanto aumentera' anche il tasso
d'interesse.
O sbaglio?


--
Questo io penso
Ippo Phil
_____________

> Quel 3,99% (ma anche le banche usano la "soglia psicologica", come i
> supermercati? Mah...) e' un tasso fisso? Se si', mi sembra piuttosto
> basso;

si, fisso,
15 anni, euribor 6 mesi 365 mmp (non so che significa :-P) + 1,80 (spread
della banca) = 2,195+1,8=3,995
10 anni, euribor 6 mesi 365 mmp + 1,60 =2,195+1,60=3,795
ma un agente immobiliare ha una convenzione con un'altra banca e mi ha detto
con le spread solo dello 0,85% (ma ancora non ho niente in mano quindi e'
una cosa da prendere cosi come mi e' stata detta!!!)

>se invece e' variabile, cade il discorso relativo all'aumento
> del costo della vita fra 20 anni, in quanto aumentera' anche il tasso
> d'interesse.
> O sbaglio?

per quel che ne so io..non sbagli..ma io ne so veramente poca :-)
per me il tasso variabile oggi non conviene, considerando che (non ricordo
dove l'ho letto) che il tasso non e' stato cosi' basso da non so quanto anni
e quindi (in teoria) non puo' che aumentare....
ma ripeto..sono molto ignorante in materia
Davide

"Davide" <davidez75@nospam.hotmail.com> ha scritto nel messaggio
news:Q6Tub.128456$vO5.5000924@twister1.libero.it.. .
>
> > Quel 3,99% (ma anche le banche usano la "soglia psicologica", come i
> > supermercati? Mah...) e' un tasso fisso? Se si', mi sembra piuttosto
> > basso;
>
> si, fisso,
> 15 anni, euribor 6 mesi 365 mmp (non so che significa :-P) + 1,80 (spread
> della banca) = 2,195+1,8=3,995
> 10 anni, euribor 6 mesi 365 mmp + 1,60 =2,195+1,60=3,795
> ma un agente immobiliare ha una convenzione con un'altra banca e mi ha
detto
> con le spread solo dello 0,85% (ma ancora non ho niente in mano quindi e'
> una cosa da prendere cosi come mi e' stata detta!!!)

Attenzione quelli appena descritti sono mutui a tasso VARIABILE!
il classico EURIBOR (parte variabile) + SPREAD (il guadagno della banca)
Se fosse FISSO è fisso e basta e non esiste euribor......

Nei mutui a tasso variabile bisogna giocare sullo spread della banca ma
attenzione ad altre varibili (es. estinzione del mutuo prima della scadenza,
spese
di gestione del mutuo...)

> >se invece e' variabile, cade il discorso relativo all'aumento
> > del costo della vita fra 20 anni, in quanto aumentera' anche il tasso
> > d'interesse.
> > O sbaglio?
>
> per quel che ne so io..non sbagli..ma io ne so veramente poca :-)
> per me il tasso variabile oggi non conviene, considerando che (non ricordo
> dove l'ho letto) che il tasso non e' stato cosi' basso da non so quanto
anni
> e quindi (in teoria) non puo' che aumentare....
> ma ripeto..sono molto ignorante in materia
> Davide
>
>

e vero e non è vero il tasso variabile è sempre più basso del
tasso fisso ed inoltre se il tasso aumenta aumenta anche per
i soldi che hai investito....

ringo

Il 19 Nov 2003, 19:46, "Davide" <davidez75@nospam.hotmail.com> ha scritto:
> ho fatto per ora solo un preventivo, 75.000 a 15 anni....tasso 3,99%, ma
> sono in contatto con altre banche che hanno detto "possono fare di meglio"

S', è vero, si può fare meglio, ma attento che il 3,99% è un tasso variabile
e chiedi se si tratta del tasso di ingresso o di quello a regime, valido sin
quando il parametro di riferimento (euribor a 1 o più mesi, dipende dalla
scelta dell'istituto erogatore) rimane a questi livelli. Se sale, lievita
anche il tasso complessivo.

--------------------------------
Inviato via http://arianna.libero.it/usenet/

> Attenzione quelli appena descritti sono mutui a tasso VARIABILE!
> il classico EURIBOR (parte variabile) + SPREAD (il guadagno della banca)
> Se fosse FISSO è fisso e basta e non esiste euribor......

ho controllato nei fogli che mi hanno dato:
Tipo mutuo: Ipotecario
Tipo rata: Rata fissa francese
Tipo Pagamento: Calcolo posticipato
......
Tasso nominale in corso: 3,99500
TAEG Apertura: 4,160 calcolato su base anno 12 mesi

la scritta sull'euribor e' stata fatta a penna..forse per fare dei calcoli
loro....
da come e' scritto direi che e' un tasso fisso...
Davide

E' incredibile pensare che Thu, 20 Nov 2003 11:26:11 +0100 , "ringo"
<ringo@tiscali.it> sprecava 48 linee per il messaggio
<bpi4s5$fte$1@newsread.albacom.net>, che si merita solo questa
risposta:


>Attenzione quelli appena descritti sono mutui a tasso VARIABILE!
>il classico EURIBOR (parte variabile) + SPREAD (il guadagno della banca)
>Se fosse FISSO è fisso e basta e non esiste euribor......

Ah, ecco... mi sembrava un po' bassino come tasso fisso. Magari gli
hanno fatto un gioco di parole, parlando si' di "fisso", ma
riferendosi allo spread...

>e vero e non è vero il tasso variabile è sempre più basso del
>tasso fisso ed inoltre se il tasso aumenta aumenta anche per
>i soldi che hai investito....

Come un avvoltoio, approfitto: ho la fortuna di aver investito un po'
di soldi in Buoni Postali Ordinari, serie A4. Ora rendono un 4,25%,
dal prossimo anno il 4,75%, e poi a salire (5,4%, 6%, ...).
Ipotizzando un mutuo a tasso fisso del 5 - 5,2%, mi converrebbe
comunque rifutarlo e disinvestire i Buoni, o mantenere l'investimento,
che fra 3 anni parificherebbe (anzi, renderebbe qualcosa in piu') gli
interessi del mutuo?

Grazie!


--
Questo io penso
Ippo Phil
_____________

E' incredibile pensare che Thu, 20 Nov 2003 19:52:00 GMT , "Davide"
<davidez75@nospam.hotmail.com> sprecava 20 linee per il messaggio
<AX8vb.134587$e6.4810079@twister2.libero.it>, che si merita solo
questa risposta:


>ho controllato nei fogli che mi hanno dato:
>Tipo mutuo: Ipotecario
>Tipo rata: Rata fissa francese
>Tipo Pagamento: Calcolo posticipato
>.....
>Tasso nominale in corso: 3,99500
>TAEG Apertura: 4,160 calcolato su base anno 12 mesi
>
>la scritta sull'euribor e' stata fatta a penna..forse per fare dei calcoli
>loro....
>da come e' scritto direi che e' un tasso fisso...

Uhm... non so cosa sia la rata "francese", ma quel Tasso nominale IN
CORSO mi fa suppore che sia un variabile...
Comunque, aspettiamo una risposta da qualche "esperto"...
--
Questo io penso
Ippo Phil
_____________

"Phil-Ippo" <look.at.reply-to@invalid.invalid> ha scritto:
> Uhm... non so cosa sia la rata "francese", ma quel Tasso nominale IN
> CORSO mi fa suppore che sia un variabile...
> Comunque, aspettiamo una risposta da qualche "esperto"...

Rata fissa francese dovrebbe indicare che la rata è composta, in parte crescente, da rimborso di capitale ed, in parte decrescente, da corresponsione di interessi.

Direi che la rata è fissa ma il tasso variabile. Ciò comporta che la durata complessiva del mutuo (o meglio il numero delle rate da pagare) possa essere variabile.

Ah, non mi pare proprio una buona scelta:
1. I mutui a durata variabile sono estremamente pericolosi
2. il 3,995% come tasso variabile non è certo un affare: oggi troveresti senza problemi a 3,50%.

Ciao.

--
Zac
Se vuoi scrivermi, togli tutti i gatti.
Per favore, non inviatemi allegati in formato Word o Power Point:
http://www.fsf.org/philosophy/no-wor...hments.it.html
Vi ringrazio.

"Davide" <davidez75@nospam.hotmail.com> ha scritto nel messaggio
news:AX8vb.134587$e6.4810079@twister2.libero.it...
Per quello che so di mutui credo che il tuo sia a tasso variabile legato
all'oscillamento dell'euribor 6 mesi. Rata fissa francese significa che il
mutuo è calcolato a rate tutte uguali composte da una quota di capitale
crescente e quota interessi decrescente per ogni rata successiva. Le rate
resteranno costanti finchè l'euribor resterà fisso (eventualità improbabile
in quanto soggetto a contunue oscillazioni) ed, ad ogni variazione
dell'euribor, il piano di ammortamento per le rate non ancora pagate verrà
ricalcolato sempre a rata costante che sarà più alta o più bassa di quelle
precedenti a seconda se l'euribor sia salito o sceso. Quindi potrà succedere
che paghi le prime due rate di un importo costante "x" ; la 3°, la 4° e la
5° di un importo costante "y" ; la 6° e la 7° di un importo costante "z"
ecc. Spero di essereti stata di aiuto, saluti.