Devo contrarre un mutuo.
Perso tra piani di ammortamento e tassi, mi e' venuto in mende un
"trucchetto" per avere un facile risparmio.
L'idea e' questa: immaginiamo che voglia contrarre un mutuo di 100
mila Euro in 20 anni, a tasso fisso IRS + 1%. Ad oggi,
corrisponderebbe ad un 4,95% ed alla fine dei 20 anni pagherei 44.800
Euro di interessi.
Visto che l'IRS a 30 anni e' al 3,68%, l'idea sarebbe questa:
- chiedo alla banca un mutuo di 130mila Euro a 30 anni: il tasso fisso
sarebbe quindi del 4,68%
- dopo uno o due mesi, rimborso 30mila Euro (senza spese, grazie a
Bersani, vero?) ritrovandomi cosi' con un debito di 100 mila Euro
(quello che volevo)
- riducendosi il debito (da 130 a 100), si riduce anche la durata del
mutuo (ed arriva circa a 20 anni) nel piano d'ammortamento.
- avendo un tasso inferiore (il 4.68%), alla fine dei 20 anni ho
pagato 41mila Euro di interessi, ovverro circa 3000 Euro in meno. Non
moltissimo, ma senza grossi impegni.

E' fattibile, o c'e' qualcosa di cui non sto tenendo conto?
L'ipotesi, ovviamente, e' che l'IRS a 30 anni sia inferiore a quello a
20, e che lo spread sia lo stesso.

Trash

alan.trash@gmail.com:
>- riducendosi il debito (da 130 a 100), si riduce anche la durata del
>mutuo (ed arriva circa a 20 anni) nel piano d'ammortamento.

Beh, non è automatico, credo che ridurre la durata implichi una
ricontrattazione del mutuo. Senza, la durata rimane la stessa e le rate
si riducono.

On 10 Gen, 19:04, p...@potorti.it (Francesco Potortì) wrote:
> alan.tr...@gmail.com:
> >- riducendosi il debito (da 130 a 100), si riduce anche la durata del
> >mutuo (ed arriva circa a 20 anni) nel piano d'ammortamento.
> Beh, non è automatico, credo che ridurre la durata implichi una
> ricontrattazione del mutuo. *Senza, la durata rimane la stessa e le rate
> si riducono.

Mmmm... quando chiesi a ING Direct mi dissero che si sarebbe ridotta
sia la rata, sia la durata.
In pratica, del piano d'ammortamento originale sarebbe rimasta
immutata la "quota capitale", mentre interessi e durata sarebbero
stati ricalcolati di conseguenza.
Pensavo fosse uno "standard": dici che non e' cosi', e che ogni banca
si comporta diversamente?
Se cosi' fosse, sarebbe opportuno che nella scheda informativa o nel
contratto ci fosse scritto il metodo utilizzato...

Trash

alan.trash@gmail.com wrote:

> Mmmm... quando chiesi a ING Direct mi dissero che si sarebbe ridotta
> sia la rata, sia la durata.

mi sembra strano ... in pratica dici che a fronte di ogni versamento
viene "riscritto" in toto il "contratto" di mutuo?

<alan.trash@gmail.com> ha scritto nel messaggio
news:b303b3de-ac1d-4457-ac1a-7232c1862162@z28g2000prd.googlegroups.com...

Mmmm... quando chiesi a ING Direct mi dissero che si sarebbe ridotta
sia la rata, sia la durata.

Nel caso che hai ipotizzato dovrebbe ridursi la rata e restare invariata la
durata.
Mi suona strano che vengano ricalcolate entrambe ma se l'ha detto ING
.......
Saluti
LucaS

On 10 Gen, 21:29, matteooooo <matteotemp-goo...@yahoo.it> wrote:

> mi sembra strano ... in pratica dici che a fronte di ogni versamento
> viene "riscritto" in toto il "contratto" di mutuo?

No, non viene riscritto, anzi: viene mantenuto il piano di
ammortamento originale. Il rimborso della quota capitale mensile resta
quello di prima. Varia ovviamente la quota interessi (dato che c'e'
meno capitale su cui rimborsarli) e la durata (se restituisco 20mila
Euro, il mutuo termina "20mila euro prima").

Solo che ho comunque fatto un errore mooolto grossolano nel calcolo:
per accorciare significativamente la durata dovrei restituire molto di
piu' di quello che prevedevo.
In pratica, se volevo un mutuo 20ennale da 100mila Euro, dovrei
chiederne uno 30ennale pari al doppio, e poi restituire 100mila Euro
dopo 2 mesi.
Per chiedere un mutuo di 200mila Euro, anche la casa dovrebbe valerne
almeno altrettanti...
Insomma, in teoria e' fattibile, ma non conviene per nulla: mi sa che
le banche la sanno un po' piu' lunga di me ^___^

Trash

NB: ovviamente, se l'ammortamento fosse all'italiana invece che alla
francese, tutto filerebbe liscio. Ma non ho trovato nessuno che mi
permettesse questo tipo di ammortamento...

On 11 Gen, 23:50, alan.tr...@gmail.com wrote:
> On 10 Gen, 21:29, matteooooo <matteotemp-goo...@yahoo.it> wrote:
> > mi sembra strano ... in pratica dici che a fronte di ogni versamento
> > viene "riscritto" in toto il "contratto" di mutuo?
> No, non viene riscritto, anzi: viene mantenuto il piano di
> ammortamento originale. Il rimborso della quota capitale mensile resta
> quello di prima. Varia ovviamente la quota interessi (dato che c'e'
> meno capitale su cui rimborsarli) e la durata (se restituisco 20mila
> Euro, il mutuo termina "20mila euro prima").
> Solo che ho comunque fatto un errore mooolto grossolano nel calcolo:
> per accorciare significativamente la durata dovrei restituire molto di
> piu' di quello che prevedevo.
> In pratica, se volevo un mutuo 20ennale da 100mila Euro, dovrei
> chiederne uno 30ennale pari al doppio, e poi restituire 100mila Euro
> dopo 2 mesi.
> Per chiedere un mutuo di 200mila Euro, anche la casa dovrebbe valerne
> almeno altrettanti...
> Insomma, in teoria e' fattibile, ma non conviene per nulla: mi sa che
> le banche la sanno un po' piu' lunga di me ^___^
> Trash
> NB: ovviamente, se l'ammortamento fosse all'italiana invece che alla
> francese, tutto filerebbe liscio. Ma non ho trovato nessuno che mi
> permettesse questo tipo di ammortamento...

ti direi di controllare due cose nel contratto di mutuo:
a) le modalità di imputazione dei rimborsi anticipati facoltativi
b) i cosiddetti breakage costs ovvero i costi di interruzione
provvista (nel caso del tasso fisso si calcolano sino alla scadenza
finale del finanziamento)

<alan.trash@gmail.com> ha scritto nel messaggio
news:b303b3de-ac1d-4457-ac1a-7232c1862162@z28g2000prd.googlegroups.com...
>Mmmm... quando chiesi a ING Direct mi dissero che si sarebbe ridotta
>sia la rata, sia la durata.

No no...
Quello che stai dicendo vale solo per il variabile. Il tasso fisso Ing viene
ricalcolato ad ogni estinzione parziale mantenendo invariata la durata
residua