Fino a qualche settimana fa non avrei avuto dubbi dovendo scegliere
tra tasso fisso e variabile: avrei scelto il fisso, dato che la
differenza con quello variabile era piuttosto bassa.
Ora pero', non so che fare.
Ho due possibilita' per un mutuo di 100.000 a 20 anni:
- tasso variabile Euribor - 0,85% (in pratica, Mutuo Arancio)
- tasso fisso IRS + 1%

In pratica, e' un 5% contro un 3,7% che, sui 100.000, alla fine dei 20
anni fa circa 17.000 Euro di interessi.

Devo scegliere in settimana: che cosa consigliereste?

Grazie

<alan.trash@gmail.com> ha scritto nel messaggio
news:7fd1d1b0-f917-455d-8082-67fae9aaf938@a29g2000pra.googlegroups.com...
> Devo scegliere in settimana: che cosa consigliereste?

Il rata costante a 0.8% ;-)
Pero' non capisco una cosa: questi sono spread vecchi.. tu hai già fatto
domanda di MA e vuoi cambiare tipo di tasso?
Comunque sia... i 17000 euro di interessi risparmiati sono sulla carta,,
guardati a quanto ammontava 2-3 mesi fa la rata con il variabile
Se hai margine stai pure sul variabile, altrimenti come ti dicevo sopra il
rata costante è una buona alternativa al fisso. I primi 10 anni sono
comunque a tasso fisso, poi diventa un variabile mantenendo sempre la stessa
rata (si può però allungare fino a un massimo di 5 anni)
Ciao ciao

Personalmente preferirei il tasso fisso : paghi forse qualcosa di piu', ma
sai con precisione quanto sara' la rata e quale sara' la scadenza.
Senza scherzi, balzi o strattoni.

RR

<alan.trash@gmail.com> ha scritto nel messaggio
news:7fd1d1b0-f917-455d-8082-67fae9aaf938@a29g2000pra.googlegroups.com...
> Fino a qualche settimana fa non avrei avuto dubbi dovendo scegliere
> tra tasso fisso e variabile: avrei scelto il fisso, dato che la
> differenza con quello variabile era piuttosto bassa.
> Ora pero', non so che fare.
> Ho due possibilita' per un mutuo di 100.000 a 20 anni:
> - tasso variabile Euribor - 0,85% (in pratica, Mutuo Arancio)
> - tasso fisso IRS + 1%
> In pratica, e' un 5% contro un 3,7% che, sui 100.000, alla fine dei 20
> anni fa circa 17.000 Euro di interessi.
> Devo scegliere in settimana: che cosa consigliereste?


Sono cose che puoi decidere solo tu in base alla tua situazione
Se sei persona a reddito fisso con un risparmio non particolarmente
importante..............il fisso che ti permette di ripararti da soffocanti
aumenti dei tassi.
Se hai un buon risparmio accantonato che può fungere da cuscinetto per tempi
bui..............variabile! Anche perchè magari gestisci il tuo risparmio im
modo da attutire variazioni sui tassi (ad avere un mutuo variabile
investirei i risparmi a tassi variabili).

....quindi devi vedere chi sei e cosa hai.

Io in linea di massimo preferisco il variabile! Non so se dopo 10-15-20 anni
il variabile ti avrà fatto risparmiare *sempre* ma credo che le banche,
quando ti garantiscono il fisso, ti facciano ampiamente pagare questa
assicurazione che pertanto nel lungo periodo risulta a loro vantaggio.

On 5 Gen, 07:13, "Attilio" <vent...@freemail.it> wrote:
> <alan.tr...@gmail.com> ha scritto nel messaggionews:7fd1d1b0-f917-455d-8082-67fae9aaf938@a29g2000pra.googlegroups.com...
> > Devo scegliere in settimana: che cosa consigliereste?
> Il rata costante a 0.8% ;-)
> Pero' non capisco una cosa: questi sono spread vecchi.. tu hai già fatto
> domanda di MA e vuoi cambiare tipo di tasso?
> Comunque sia... i 17000 euro di interessi risparmiati sono sulla carta,,
> guardati a quanto ammontava 2-3 mesi fa la rata con il variabile
> Se hai margine stai pure sul variabile, altrimenti come ti dicevo sopra il
> rata costante è una buona alternativa al fisso. I primi 10 anni sono
> comunque a tasso fisso, poi diventa un variabile mantenendo sempre la stessa
> rata (si può però allungare fino a un massimo di 5 anni)
> Ciao ciao

Non sono daccordo sulla rata costante. Se i tassi si alzano troppo,
rischi che il debito aumenti invece di calare, e non è un'ipotesi
teorica.
Se l'indebitamento non è alto rispetto al reddito vai sul variabile,
che mediamente è sempre convenuto. Se però non hai margine, il tasso
fisso ti permette una pianificazione finanziaria più sicura.

On 5 Gen, 07:13, "Attilio" <vent...@freemail.it> wrote:

> Il rata costante a 0.8% ;-)

Ci avevo pensato, anche perche' potrebbe pure essere che tra una
decina di anni riesca ad estinguere buona parte del mutuo...

> Pero' non capisco una cosa: questi sono spread vecchi..

In che senso vecchi? I preventivi me li hanno fatti in queste ultime 2
settimane...

> tu hai già fatto
> domanda di MA e vuoi cambiare tipo di tasso?

"MA" sta per...?
Io al momento mi sono fatto fare dei prevenivi (e da ING Direct ho
gia' la pre-approvazione): ora devo scegliere da chi farmi fare
l'istruttoria. Dato che una banca sarebbe preferibile per il variabile
(ING) ed un'altra per il fisso (quello di ING e' piuttosto altino),
devo prima scegliere il tipo di tasso, e poi la banca.
Non so se mi sono spiegato meglio o se ho fatto ancora piu'
confusione... :-)

> Comunque sia... i 17000 euro di interessi risparmiati sono sulla carta,,

Intendi dire che bisognerebbe fare un calcolo un po' piu' preciso
(dato che non e' che pago 17mila Euro tutti in un colpo, ma spalmati
su 20 anni), o ti riferisci a qualcos'altro?
In entrambi i casi, mi sai dare qualche indicazione su come valutare
meglio quei 17000 Euro di differenza?

> guardati a quanto ammontava 2-3 mesi fa la rata con il variabile

Preferisco dimenticare: io attualmente HO un variabile! (Che devo
chiudere, in quanto acquisto una nuova abitazione).

> Se hai margine stai pure sul variabile, altrimenti come ti dicevo sopra il
> rata costante è una buona alternativa al fisso. I primi 10 anni sono
> comunque a tasso fisso, poi diventa un variabile mantenendo sempre la stessa
> rata (si può però allungare fino a un massimo di 5 anni)

A questo proposito, vorrei capire come viene rimodulato il piano di
ammortamento: sapresti aiutarmi?
In pratica, dopo 10 anni di tasso fisso con rata (circa) 650 Euro mi
rimarra' da restituire un capitale di (circa) 60.000 Euro.
A questo punto, parte un variabile con rata costante di 650 Euro:
quale sarebbe il suo piano di ammortamento?

Grazie!

Darkav <marco.piraccini@gmail.com>:
>Non sono daccordo sulla rata costante. Se i tassi si alzano troppo,
>rischi che il debito aumenti invece di calare, e non è un'ipotesi
>teorica.

No, ci sono dei limiti sulla durata del piano, quindi se il tasso si
alza troppo comunque hai un paracadute.

On 5 Gen, 18:54, p...@potorti.it (Francesco Potortì) wrote:

> No, ci sono dei limiti sulla durata del piano, quindi se iltassosi
> alza troppo comunque hai un paracadute.

Infatti: potete aiutarmi a capire quanto attenua la caduta, questo
paracadute?
In pratica, per un mutuo di 100.000 Euro in 20 anni:
- per 10 anni, pago un interesse fisso. Supponiamo sia del 4,5%. La
rata e' di 633 Euro ed il totale versato in 10 anni e' di 75960.
- alla fine di questi primi 10 anni, il capitale residuo e' di 61.000
Euro
- ora si comincia con il variabile a rata costante, per un massimo di
15 anni. Nell'ipotesi peggiore (che si verifica nel caso di interessi
superiori al 10% circa), quindi, dovrei pagare un totale di
633x180=113940 Euro.

Quindi, nell'ipotesi peggiore, alla fine della fiera avrei versato in
25 anni un totale di 189.900 Euro, quindi 89.900 Euro di interessi.

Ora, questi 89.900 Euro di interessi sarebbero equivalenti ad un mutuo
ventennale con un tasso fisso del 7,2%.
Quindi, il variabile resta conveniente nei confronti di questo tipo di
mutuo a meno di ipotizzare che nel brevissimo termine i tassi salgano
oltre il 7,5%, o che nel lungo termine i tassi salgano oltre il 10%.

E' corretto, a grandi linee?

Grazie.
Trash

<alan.trash@gmail.com> ha scritto nel messaggio
news:5f9a4277-fc9c-4900-8466-fc5908e74a39@r15g2000prh.googlegroups.com...
On 5 Gen, 18:54, p...@potorti.it (Francesco Potortì) wrote:

> No, ci sono dei limiti sulla durata del piano, quindi se iltassosi
> alza troppo comunque hai un paracadute.

Infatti: potete aiutarmi a capire quanto attenua la caduta, questo
paracadute?
In pratica, per un mutuo di 100.000 Euro in 20 anni:
- per 10 anni, pago un interesse fisso. Supponiamo sia del 4,5%. La
rata e' di 633 Euro ed il totale versato in 10 anni e' di 75960.
- alla fine di questi primi 10 anni, il capitale residuo e' di 61.000
Euro
- ora si comincia con il variabile a rata costante, per un massimo di
15 anni. Nell'ipotesi peggiore (che si verifica nel caso di interessi
superiori al 10% circa), quindi, dovrei pagare un totale di
633x180=113940 Euro.

Quindi, nell'ipotesi peggiore, alla fine della fiera avrei versato in
25 anni un totale di 189.900 Euro, quindi 89.900 Euro di interessi.

Ora, questi 89.900 Euro di interessi sarebbero equivalenti ad un mutuo
ventennale con un tasso fisso del 7,2%.
Quindi, il variabile resta conveniente nei confronti di questo tipo di
mutuo a meno di ipotizzare che nel brevissimo termine i tassi salgano
oltre il 7,5%, o che nel lungo termine i tassi salgano oltre il 10%.

E' corretto, a grandi linee?

Grazie.
Trash

------------------

Sì (a parte che il variabile al 10% dopo 10 anni di fisso al 4,5%
durerebbe un po' di più di 15 anni, circa 16 anni e 4 mesi)

Tieni conto però che il fisso psicologicamente dà più tranquillità;
e inoltre che sarà difficile in futuro spuntare tassi così bassi
come ora (fra qualche mese ci sarà probabilmente il minimo).
Inoltre, all'uscita di una crisi come questa, è quasi automatica una
inflazione piuttosto sostenuta (anche del 10% annuo).

On 6 Gen, 14:51, "Nino" <N...@alice.it> wrote:

> Sì (a parte che il variabile al 10% dopo 10 anni di fisso al 4,5%
> durerebbe un po' di più di 15 anni, circa 16 anni e 4 mesi)

E' vero, ma ING Direct mette un tetto alla durata massima del mutuo:
se e' piu' di 25 anni, il resto ce lo rimettono loro.

> Tieni conto però che il fisso psicologicamente dà più tranquillità;
> e inoltre che sarà difficile in futuro spuntare tassi così bassi
> come ora (fra qualche mese ci sarà probabilmente il minimo).
> Inoltre, all'uscita di una crisi come questa, è quasi automatica una
> inflazione piuttosto sostenuta (anche del 10% annuo).

Ottimo spunto, grazie!
A questo punto mi piacerebbe sapere anche cosa ne pensano gli altri
frequentatori (senz'altro non avete la palla di vetro, ma penso ne
capiate comunque piu' di me ^___^).
Siete unanimemente d'accordo* che fra qualche mese i tassi
raggiungeranno il minimo (intanto ieri l'Euribor e' sceso ancora) e
che alla fine della crisi (previsioni? 2? 5? 10 anni? Mai, quindi ci
saranno problemi ben piu' grandi che un mutuo da pagare?) vi sia
un'inflazione piuttosto alta?

* E' una domanda molto retorica ^___^

Trash

On 6 Gen, 16:30, alan.tr...@gmail.com wrote:
> On 6 Gen, 14:51, "Nino" <N...@alice.it> wrote:

> E' vero, ma ING Direct mette un tetto alla durata massima del mutuo:
> se e' piu' di 25 anni, il resto ce lo rimettono loro.

Sei SICURISSIMO?
No, perchè la prassi è la cosiddetta "maxi-rata".

On 6 Gen, 14:51, "Nino" <N...@alice.it> wrote:

> Inoltre, all'uscita di una crisi come questa, è quasi automatica una
> inflazione piuttosto sostenuta (anche del 10% annuo).

Perchè non il 20%
Quello che è "quasi automatico" è una tua opinione, almeno
specificalo.

Da Repubblica di oggi:
http://finanza.repubblica.it/News_De...LB&codnews=635

"Darkav" <marco.piraccini@gmail.com> ha scritto nel messaggio
news:012bdd36-495d-4ab0-b944-d4067bb1d875@e10g2000vbe.googlegroups.com...
On 6 Gen, 14:51, "Nino" <N...@alice.it> wrote:

> Inoltre, all'uscita di una crisi come questa, è quasi automatica una
> inflazione piuttosto sostenuta (anche del 10% annuo).

Perchè non il 20%
Quello che è "quasi automatico" è una tua opinione, almeno
specificalo.

Da Repubblica di oggi:
http://finanza.repubblica.it/News_De...LB&codnews=635

-----
Certo, è una mia opinione.
Che si basa sulla logica e sui precedenti.

Per contrastare la deflazione, si sta stampando una quantità
di moneta (dollari, ma anche euro), che è necessaria al momento,
ma si dimostrerà eccessiva per il futuro, quando, tra 2-3 anni,
la crisi economica rientrerà e si assisterà ad un nuovo periodo
espansivo.
Nulla è certo al 100% salvo la morte; però è del tutto ragionevole
ipotizzare l'inversione con iper-inflazione da troppa massa
monetaria.

On 7 Gen, 09:37, Darkav <marco.piracc...@gmail.com> wrote:

> Sei SICURISSIMO?
> No, perchè la prassi è la cosiddetta "maxi-rata".

SICURISSIMISSIMO! :-)

Dal loro ESIS:

"Modalita' di rimborso:
Rateale con rate mensili costanti per tutta la durata del
finanziamento comprensive della quota capitale e della quota
interessi. Qualora per effetto dell’incremento del tasso di interesse
variabile vi fosse ancora capitale da rimborsare al termine della
durata massima del contratto, la Banca si fa carico di tale importo
senza richiedere una maxi-rata finale. Qualora per effetto
dell’incremento del tasso di interesse variabile gli interessi
dovessero eccedere l’importo prefissato della singola rata, la Banca
si fa carico degli interessi eccedenti, che non saranno in nessun modo
richiesti al cliente, garantendo un importo della rata sempre
costante."

"Durate ammissibili:
10, 15, 20, 25, 30 anni. Le durate iniziali di 15, 20, 25 e 30 anni
possono accorciarsi od estendersi per effetto dell’andamento del tasso
di riferimento variabile (Euribor). In caso di incremento della durata
è previsto un limite massimo pari rispettivamente a 18, 25, 33 e 40
anni. Ad esempio una durata iniziale di 15 anni può estendersi fino ad
una durata massima di 18 anni. Il mutuo a 10 anni ha una durata
massima di 10 anni e non è prevista nessuna riduzione."

A meno che non abbia male interpretato quanto scritto sopra...

Trash

On 7 Gen, 10:28, "Nino" <N...@alice.it> wrote:

> Per contrastare la deflazione, si sta stampando una quantit
> di moneta (dollari, ma anche euro), che necessaria al momento,
> ma si dimostrer eccessiva per il futuro, quando, tra 2-3 anni,
> la crisi economica rientrer e si assister ad un nuovo periodo
> espansivo.

Dici "tra 2-3" anni: nel senso che difficilmente si risolvera' prima
(quindi i tassi tornearanno ad alzarsi NON PRIMA di 2-3 anni) o che
difficilmente durera' di piu' (quindi i tassi si rialzeranno ENTRO 2-3
anni)?

Trash

<alan.trash@gmail.com> ha scritto nel messaggio
news:ce94ce10-e7dc-4a56-ba3a-b0cdb8594ff6@w24g2000prd.googlegroups.com...
> On 7 Gen, 10:28, "Nino" <N...@alice.it> wrote:
>> Per contrastare la deflazione, si sta stampando una quantit
>> di moneta (dollari, ma anche euro), che necessaria al momento,
>> ma si dimostrer eccessiva per il futuro, quando, tra 2-3 anni,
>> la crisi economica rientrer e si assister ad un nuovo periodo
>> espansivo.
> Dici "tra 2-3" anni: nel senso che difficilmente si risolvera' prima
> (quindi i tassi tornearanno ad alzarsi NON PRIMA di 2-3 anni) o che
> difficilmente durera' di piu' (quindi i tassi si rialzeranno ENTRO 2-3
> anni)?
> Trash

Nessuno ha la sfera di cristallo....
Ti posso dire come la penso io.

Questa crisi "mondiale" per quanto riguarda l'economia reale è
solo all'inizio. Purtroppo, temo che fra 6 mesi, per effetto della
diminuzione dei consumi interni e delle esportazioni ci saranno
fallimenti di imprese industriali e massicce disoccupazioni.
Il costo del danaro scenderà all'1-1,5% anche in Europa, e
ciononostante la recessione continuerà.
Gli Stati saranno costretti ad inondare il mercato con moneta
stampata. Per alcuni ci sarà lo spettro del default.
La situazione dovrebbe migliorare alla fine del 2010: a questo
punto, i tassi inizieranno a salire, dapprima lentamente, al 2-3%,
e poi, l'anno dopo, esploderanno . A meno di aumentare la
riserva frazionaria delle banche dal 2% almeno al 5% o meglio 10%.

Ma altri legittimamente possono avere opinioni diverse...

On Jan 7, 10:28*am, "Nino" <N...@alice.it> wrote:
> "Darkav" <marco.piracc...@gmail.com> ha scritto nel messaggionews:012bdd36-495d-4ab0-b944-d4067bb1d875@e10g2000vbe.googlegroups.com...
> On 6 Gen, 14:51, "Nino" <N...@alice.it> wrote:
> > Inoltre, all'uscita di una crisi come questa, quasi automatica una
> > inflazione piuttosto sostenuta (anche del 10% annuo).
> Perch non il 20%
> Quello che "quasi automatico" una tua opinione, almeno
> specificalo.
> Da Repubblica di oggi:http://finanza.repubblica.it/News_De...090106&fonte=T...
> -----
> Certo, una mia opinione.
> Che si basa sulla logica e sui precedenti.
> Per contrastare la deflazione, si sta stampando una quantit
> di moneta (dollari, ma anche euro), che necessaria al momento,
> ma si dimostrer eccessiva per il futuro, quando, tra 2-3 anni,
> la crisi economica rientrer e si assister ad un nuovo periodo
> espansivo.
> Nulla certo al 100% salvo la morte; per del tutto ragionevole
> ipotizzare l'inversione con iper-inflazione da troppa massa
> monetaria.

Intanto però i segnali sembrano contrari a questa ipotesi (da
repubblica di ieri):
http://www.repubblica.it/2008/12/sez...lzio-defl.html