due anni fa ho stipulato un mutuo a tasso misto e il prossimo mese
devo esercitare il diritto di opzione (il prossimo ci sarà tra 3
anni).

nei primi due anni ho avuto un tasso fisso a 5,082
(mutuo di 100,000 euro per 20 anni).

adesso devo decidere per i prossimi tre anni tra tasso
fisso (irs a 3 anni+ 1,25) o variabile (euribor 6 mesi+1,35).

mi conviene rinegoziare il mutuo e farne uno nuovo a tasso
fisso oppure tenere questo a tasso misto?

nella seconda ipotesi che opzione scegliereste per i
prossimi tre anni? fisso o variabile?


grazie per le eventuali risposte

On 5 Set, 15:11, olympi...@hotmail.it wrote:
> adesso devo decidere per i prossimi tre anni tra tasso
> fisso (irs a 3 anni+ 1,25) o variabile (euribor 6 mesi+1,35).
ad oggi fisso = 5,93% e variabile = 6,58% a causa dell'inversione
della curva dei tassi
fossi in te punterei sul fisso, se così determinato


> mi conviene rinegoziare il mutuo e farne uno nuovo a tasso
> fisso oppure tenere questo a tasso misto?
> nella seconda ipotesi che opzione scegliereste per i
> prossimi tre anni? fisso o variabile?
quasi quasi punterei ancora sul tasso fisso


ciao

olympique@hotmail.it ha scritto:

> due anni fa ho stipulato un mutuo a tasso misto e il prossimo mese
> devo esercitare il diritto di opzione (il prossimo ci sarà tra 3
> anni).

> nei primi due anni ho avuto un tasso fisso a 5,082
> (mutuo di 100,000 euro per 20 anni).

> adesso devo decidere per i prossimi tre anni tra tasso
> fisso (irs a 3 anni+ 1,25) o variabile (euribor 6 mesi+1,35).

> mi conviene rinegoziare il mutuo e farne uno nuovo a tasso
> fisso oppure tenere questo a tasso misto?

gli spread oggi sono mediamente inferiori all'1% tuttavia, visto che hai
azzeccato la scelta iniziale, difficilmente un istituto ti farà oggi un
tasso fisso finito inferiore al 5,082. Quindi nel tuo caso sia la
rinegoziazione che la portabilità dei mutui sembrano essere armi spuntate


> nella seconda ipotesi che opzione scegliereste per i
> prossimi tre anni? fisso o variabile?

premesso che:
a) il cosiddetto tasso fisso non esiste, pochè non è altro che la somma
fra l'IRS e il costo di un contratto derivato denominato vanilla swap
(che rappresenta il costo riconosciuto alla banca affinchè essa si accolli
il rischio di oscillazione dei tassi);
b) che la tua banca questo vanilla swap lo compra da grandi istituti di
credito e te lo rivende lucrandoci sopra;
c) che le banche hanno gli strumenti per valutare le previsioni sui tassi
molto meglio di me e te e che l'IRS, in definitiva, non è altro che una
sintesi delle aspettative sull' andamento dei tassi.

tutto ciò premesso

qualunque sia la tua scelta sarà fatta alla cieca, mentre la banca
possiede gli strumenti gli strumenti per guadagnarci in ogni caso.
In conclusione forse ti conviene tenerti il tasso fisso del 5,08%, che
oggi è buono.
Se negli anni futuri anno i tassi dovessereo diminuire in misura tale da
rendere quel 5,08 non più conveniente rispetto ad un tasso variabile , la
componente interessi graverà comunque di meno di quanto non incida oggi,
per il rimborso delle quote capitali avvenute nel frattempo.




--
Tango

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> > nei primi due anni ho avuto un tasso fisso a 5,082
> > (mutuo di 100,000 euro per 20 anni).
> > adesso devo decidere per i prossimi tre anni tra tasso
> > fisso (irs a 3 anni+ 1,25) o variabile (euribor 6 mesi+1,35).



> In conclusione forse ti conviene *tenerti il tasso fisso del 5,08%, che
> oggi è buono.


grazie della risposta.

mi consigli di tenermi il tasso fisso del 5,08% ma la lettera di
esercizio di opzione del tasso modulare dice che :


........ha la possibilità di esercitare l'opzione per il tasso fisso
(irs+1,2500).......

quindi, se non ho inteso male, va preso in considerazione
l'irs attuale, non quello di due anni fa, e quindi il tasso
salirebbe a 5,96. o sbaglio?

olympique@hotmail.it ha scritto:

> > > nei primi due anni ho avuto un tasso fisso a 5,082
> > > (mutuo di 100,000 euro per 20 anni).
> > > adesso devo decidere per i prossimi tre anni tra tasso
> > > fisso (irs a 3 anni+ 1,25) o variabile (euribor 6 mesi+1,35).



> > In conclusione forse ti conviene tenerti il tasso fisso del 5,08%, che
> > oggi è buono.


> grazie della risposta.

> mi consigli di tenermi il tasso fisso del 5,08% ma la lettera di
> esercizio di opzione del tasso modulare dice che :


> ........ha la possibilità di esercitare l'opzione per il tasso fisso
> (irs+1,2500).......

> quindi, se non ho inteso male, va preso in considerazione
> l'irs attuale, non quello di due anni fa, e quindi il tasso
> salirebbe a 5,96. o sbaglio?

se il contratto dice così, temo tu abbia ragione.

Se le cose stanno come dici tu forse ti conviene rinegoziare lo spread o
meglio ancora interpellare un altro istituto per sondare la possibilità di
avere uno spread più favorevole sfruttando la portabilità che, spesso, è
più efficace della rinegoziazione.


--
Tango

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On 5 Set, 17:43, olympi...@hotmail.it wrote:
> quindi, se non ho inteso male, va preso in considerazione
> l'irs attuale, non quello di due anni fa, e quindi il tasso
> salirebbe a 5,96. o sbaglio?
Esatto.

Per quanto riguarda il ragionamento sul tipo tasso, le banche
essenzialmente "swappano" il tasso fisso non tanto per fregare il
cliente, quanto perché tendenzialmente preferiscono avere raccolta e
impieghi attestata sul tasso variabile, con questo effettuando il c.d.
"fair value hedging" onde evitare che le variazioni di valore di
attività e passività a tasso fisso impattino sull'utile.

Al di là dei tecnicismi, in frangenti come questo sarebbe utile la
sfera di cristallo. A mio avviso siamo ancora a livelli di tassi
storicamente bassi, e per questo mi orienterei ancora al tasso
fisso... ma nulla esclude che si vada in recessione stile giappone con
tassi che scendono allo zerovirgola... e in questo caso sì che
converrebbe il variabile!

ciao