Vivere di rendita o di pensione: ecco cosa sapere

Come organizzare la ritirata e costruirsi una pensione di scorta. Le
simulazioni di BorsaExpert

Salvatore Gaziano
martedì, 19 gennaio 2010 - 11:21


Ci sono argomenti che si faticano ad affrontare dal punto di vista delle
decisioni e dell’analisi finanziaria. Per la loro complessitÃ* e perché
si tende a rimandarne sempre un serio esame nonostante sia evidente per
tutti i risparmiatori e lavoratori (dipendenti e non) l’importanza di
averne un quadro chiaro. Salvo che qualcuno magari ci sottoponga qualche
soluzione apparentemente semplice, dandoci spesso l’illusione di aver
affrontato la questione e risolto il problema. Ma una piccola parte del
nostro cervello “cosciente� sa che non è così.

L’argomento pensioni e previdenza integrativa è sicuramente uno di
questi. Quale pensione ci aspetta? I contributi che tramite il proprio
lavoro sono accantonati saranno sufficienti per assicurarci un buon
tenore di vita al ritorno dal lavoro? Ci si può fidare e quanto
dell’Inps? Le soluzioni di previdenza integrativa (dai fondi chiusi a
quelli aperti, dai piani individuali di previdenza ai fondi pensione
preesistenti) proposte per accantonare il proprio Tfr sono “la
soluzione� oppure bisogna guardare anche altro, mantenendo sempre un
atteggiamento critico verso le soluzioni del risparmio gestito? Come
giudicare e cosa guardare nelle polizze assicurative? Come verificare se
le scelte sono giuste e quali sono i prodotti da sottoscrivere adatti al
nostro profilo? Se si dispone di un capitale (anche importante), basterÃ*
questo a farci vivere sereni anche nel futuro? Come va investito? E se
non si dispone ora di un patrimonio cospicuo quanto occorre
realisticamente accantonare oggi, mese dopo mese, per non trovarsi fra
qualche lustro a ricevere una mini-pensione insufficiente per sopravvivere?

Le domande su questi temi sono pressoché infinite e non è facile fornire
in modo semplicistico (come fanno alcuni) risposte pronte e
preconfezionate per tutti.

In questo numero di gennaio di MoneyReport.it abbiamo deciso di
affrontare di petto l’argomento, cercando di offrire una risposta a
tutte queste domande nella massima obiettivitÃ* e indipendenza. Con
l’intervento in un’approfondita discussione (dove le opinioni non sempre
convergono su tutto come in ogni seria e franca discussione) con due dei
massimi esperti del settore in Italia, Gaetano Megale e Sergio Sorgi. I
fondatori di Progetica, una societÃ* di consulenza indipendente nata nel
1994 che progetta e realizza sistemi e strumenti per istituzioni e
intermediari del settore assicurativo e finanziario. Due veri
specialisti in materia che hanno preparato per questa inchiesta una
serie di simulazioni che rispondono innanzitutto alla domanda delle
domande: quanti soldi sono necessari per vivere di rendita?

E come potrebbero essere investiti come “asset allocation� teorica?

Un’inchiesta che consentirÃ*, crediamo, a ciascun lettore (dipendente
pubblico o privato, imprenditore o professionista, risparmiatore o
ereditiere, pensionato o studente) di avere le idee più chiare in
materia se vorrÃ* affrontare (nel suo interesse) la questione. Tutto, o
quasi, quello che bisogna sapere e talvolta anche quello che nessuno ha
osato dirvi… per dirla con Woody Allen.

Mollo tutto e vivo di rendita. Ma ce la farò? - Inutile girarci intorno.
La “muccaâ€� della previdenza pubblica fornirÃ* sempre meno latte (dopo che
alle sue mammelle si sono attaccati per decenni anche molti parassiti) e
milioni di lavoratori si troveranno fra qualche anno a misurarsi spesso
con mini pensioni. Con importi pari mediamente dal 30 al 60% dell’ultima
busta paga. E i lavoratori autonomi, quelli a progetto, i professionisti
e i commercianti saranno quelli che vedranno assottigliarsi in modo più
drammatico l’assegno mensile una volta che andranno in pensione. A
essere maggiormente penalizzati saranno quelli entrati più recentemente
nel mondo del lavoro mentre chi è vicino alla pensione, naturalmente,
assisterÃ* in modo più limitato alla grande sforbiciata.

Pensare a costruirsi una pensione di scorta è quindi qualcosa di
obbligatorio per moltissimi lavoratori e per farlo esistono certo molte
strade. Non solo i fondi pensione. Occorre mettere a frutto il
patrimonio che si ha e risparmiare. Come facevano i nostri padri e i
nostri nonni in tempi in cui era ancora più difficile.

Ma quanto occorre accantonare se giÃ* non si possiede un patrimonio
importante? Le risposte che vengono da questa inchiesta dicono che la
questione non può essere affrontata con troppa approssimazione e poca
lungimiranza. Per avere 1.000 euro di pensione integrativa fra 25-30
anni occorre da subito accantonare (si stima perché i rendimenti dei
mercati non sono certi) mediamente 650-700 euro al mese come indicano
tutte le simulazioni pubblicate in questo numero della rivista. Cifre
importanti per moltissimi lavoratori ma che sono un monito anche per chi
ha giÃ* da parte un capitale magari di qualche centinaia di migliaia di
euro e pensa che questo sarÃ* sufficiente per il futuro.

Quanto accantonare mese dopo mese? O quanto patrimonio occorre avere per
vivere tranquilli e di rendita?

I dati che scaturiscono dalle tabelle elaborate da Progetica per
MoneyReport.it ci dicono invece che per entrare in zona di “sicurezza�
occorre accumulare un capitale nettamente maggiore, superiore anche al
milione di euro (nell’ipotesi certo che a fine carriera lavorativa non
si riceveranno altre rendite o pensioni). E confidare nella Borsa in
molti casi se si hanno capitali inferiori. Non decidere di decidere… su
come investire il proprio patrimonio con una strategia definita o
disinteressarsi di questi argomenti non è quindi una scelta molto
lungimirante. Mettere la testa sotto la sabbia come fanno gli struzzi
non aiuta certo quei risparmiatori che magari, delusi da cattive
esperienze finanziarie passate (con fondi o gestioni o scelte fai da
te), sono “congelati� da anni in attesa che i prezzi dei loro titoli
ritornino miracolosamente ai prezzi di carico o accantonano il minimo
possibile.

La decisione del ministro del Welfare, Maurizio Sacconi, e del
presidente dell’Inps, Antonio Mastropasqua, di inviare nei prossimi mesi
un fascicolo personale, simile alla “busta arancione� dei Paesi nordici,
che informerÃ* ciascun lavoratore sulle risorse maturate ai fini
pensionistici (indipendentemente da quale sia il loro ente di
previdenza) potrebbe forse aiutare a prendere coscienza del problema a
chi di queste cose non si interessa. Dipende certo dalla pubblicitÃ* che
si darÃ* a questa iniziativa e il livello di informativa che sarÃ*
fornito. Ed è arguibile che fondi pensione e assicuratori cercheranno di
“cavalcare la tigre� per vendere così più facilmente le loro soluzioni.
Un affare sicuramente per le loro casse ma non necessariamente per tutti
i sottoscrittori. Chi vuole pensare al proprio futuro (e non quello di
banche, assicurazioni e societÃ* di gestione) dovrebbe farlo con la
propria testa su basi razionali. Con logica e strategia: pianificare il
proprio futuro finanziario non dovrebbe essere qualcosa da prendere
sotto gamba o decidere in base a uno spot o a un venditore molto
simpatico. Che ci racconta solo quello che ci vogliamo sentire dire…
offrendoci prodotti magari inadeguati e costosi. Ma che danno a molti
risparmiatori la falsa illusione di aver affrontato (e risolto) il
problema. A caro prezzo. Per questo l’inchiesta affrontata in questo
numero di MoneyReport (che non tratta certo solo questo argomento visto
che parla di moltissimi altri argomenti come indica l’estratto sotto
scaricabile) crediamo che sia fra i numeri più importanti pubblicati in
questi mesi e di maggior interesse per un risparmiatore

LoZioPuparo ha scritto:

> Vivere di rendita o di pensione: ecco cosa sapere

> .......... Salvo che qualcuno magari ci sottoponga qualche
> soluzione apparentemente semplice, dandoci spesso l’illusione di aver
> affrontato la questione e risolto il problema. Ma una piccola parte del
> nostro cervello “cosciente� sa che non è così.

.... e tanti saluti all'Assunta Cicchella!
-))

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The reasonable man adapts himself to the world;
the unreasonable one persists in adapting the world to himself.
Therefore, all progress depends upon the unreasonable man.
(George Bernard Shaw)



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