http://snipurl.com/5a8gv

mi sembra sia passata un po' in sordina questa notizia, se le cose stanno
veramente cosi' non avrebbe un bell'impatto sui mutui?

cosa ne pensate?

"pan-teista" <panteista@nospam.org> ha scritto nel messaggio
news:49184964$0$17066$6e1ede2f@read.cnntp.org...
> cosa ne pensate?

Che se ci fosse stato scritto l'ISC nessuno si sarebbe lamentato :-)
Solitamente i piani di ammortamento vengono fatti calcolando rate mensili a
un interesse pari all'interesse annuo /12 e capisci così da dove è nato il
problema

"pan-teista" <panteista@nospam.org> ha scritto nel messaggio
news:49184964$0$17066$6e1ede2f@read.cnntp.org...
> cosa ne pensate?

Che se ci fosse stato scritto l'ISC nessuno si sarebbe lamentato :-)
Solitamente i piani di ammortamento vengono fatti calcolando rate mensili a
un interesse pari all'interesse annuo /12 e capisci così da dove è nato il
problema

pan-teista wrote:
> http://snipurl.com/5a8gv
>
> mi sembra sia passata un po' in sordina questa notizia, se le cose stanno
> veramente cosi' non avrebbe un bell'impatto sui mutui?
>
> cosa ne pensate?

Ho letto parte della sentenza, e ho capito questo: per un mutuo di
350 milioni di lire la banca chiedeva 20 rate semestrali costanti di
32 781 188 lire, il che corrisponde ad un tasso semestrale del 6.9%,
dove la rata è calcolata usando la classica formula di matematica
finanziaria che presuppone che si usi il regime dell'interesse
composto, cioè si ricava dalla formula
350 000 000 = R/(1+i)+R/(1+i)^2+...+R/(1+i)^20
Però la banca dichiarava al cliente che il tasso annuale era del 13,8% =
6,9% *2, ma invece, dato che si utilizza il regime dell'interesse
composto, il tasso effettivo annuo che si paga in questo caso è dato
dalla formula 1.069^2-1 = 0.142761, cioè il 14,276% annuo, che è
maggiore, è un po' la stessa differenza che c'è fra il tasso
nominale annuo (convertibile trimestralmente) e quello effettivo annuo
sui conti correnti bancari.
In sintesi, mi sembra di capire che il motivo dell'accoglimento del
ricorso stia in questo "difetto" di comunicazione da parte della banca,
e credo che sia difficile che si possa estendere a pioggia a tutti i
mutui alla francese, ma non lavoro in banca, per cui non posso esserne
certo.

pan-teista wrote:
> http://snipurl.com/5a8gv
>
> mi sembra sia passata un po' in sordina questa notizia, se le cose stanno
> veramente cosi' non avrebbe un bell'impatto sui mutui?
>
> cosa ne pensate?

Ho letto parte della sentenza, e ho capito questo: per un mutuo di
350 milioni di lire la banca chiedeva 20 rate semestrali costanti di
32 781 188 lire, il che corrisponde ad un tasso semestrale del 6.9%,
dove la rata è calcolata usando la classica formula di matematica
finanziaria che presuppone che si usi il regime dell'interesse
composto, cioè si ricava dalla formula
350 000 000 = R/(1+i)+R/(1+i)^2+...+R/(1+i)^20
Però la banca dichiarava al cliente che il tasso annuale era del 13,8% =
6,9% *2, ma invece, dato che si utilizza il regime dell'interesse
composto, il tasso effettivo annuo che si paga in questo caso è dato
dalla formula 1.069^2-1 = 0.142761, cioè il 14,276% annuo, che è
maggiore, è un po' la stessa differenza che c'è fra il tasso
nominale annuo (convertibile trimestralmente) e quello effettivo annuo
sui conti correnti bancari.
In sintesi, mi sembra di capire che il motivo dell'accoglimento del
ricorso stia in questo "difetto" di comunicazione da parte della banca,
e credo che sia difficile che si possa estendere a pioggia a tutti i
mutui alla francese, ma non lavoro in banca, per cui non posso esserne
certo.

Attilio ha scritto:
> "pan-teista" <panteista@nospam.org> ha scritto nel messaggio
> news:49184964$0$17066$6e1ede2f@read.cnntp.org...
>> cosa ne pensate?
>
> Che se ci fosse stato scritto l'ISC nessuno si sarebbe lamentato :-)
> Solitamente i piani di ammortamento vengono fatti calcolando rate mensili
> a un interesse pari all'interesse annuo /12 e capisci così da dove è nato
> il problema
Però il problema sembra provenire dal codice civile e non solo dalla
mancanza dell'ISC:

Il Codice Civile richiede il calcolo dell'interesse giorno per giorno
(articolo 820/821), non può essere applicato quello composto se non nei
limiti dell'articolo 1.283 che prevede che il patto anatocistico (cioé di
capitalizzazione composta) sia successivo alla maturazione dell'interesse e
mai precedente, come invece accade nell'ammortamento "alla francese". La
banca, che utilizza nel contratto questo tipo di capitalizzazione, viola non
solo l'articolo 1.283 del Codice Civile ma anche l'articolo 1.284 che, in
caso di mancata determinazione e specificazione o di incertezza (tra tasso
nominale contrattuale e tasso effettivo del piano di ammortamento allegato
al contratto), impone l'applicazione del tasso legale semplice e non quello
ultralegale, indeterminato o incerto.


quindi nessun problema di isc o altro.

--
Roberto Tagliaferri-Linux user #30785 <-> r.tagliaferri@(forse)tosnet.it
The nice thing about standards is that there are so many of them to
choose from.
-- Andrew S. Tanenbaum

Attilio ha scritto:
> "pan-teista" <panteista@nospam.org> ha scritto nel messaggio
> news:49184964$0$17066$6e1ede2f@read.cnntp.org...
>> cosa ne pensate?
>
> Che se ci fosse stato scritto l'ISC nessuno si sarebbe lamentato :-)
> Solitamente i piani di ammortamento vengono fatti calcolando rate mensili
> a un interesse pari all'interesse annuo /12 e capisci così da dove è nato
> il problema
Però il problema sembra provenire dal codice civile e non solo dalla
mancanza dell'ISC:

Il Codice Civile richiede il calcolo dell'interesse giorno per giorno
(articolo 820/821), non può essere applicato quello composto se non nei
limiti dell'articolo 1.283 che prevede che il patto anatocistico (cioé di
capitalizzazione composta) sia successivo alla maturazione dell'interesse e
mai precedente, come invece accade nell'ammortamento "alla francese". La
banca, che utilizza nel contratto questo tipo di capitalizzazione, viola non
solo l'articolo 1.283 del Codice Civile ma anche l'articolo 1.284 che, in
caso di mancata determinazione e specificazione o di incertezza (tra tasso
nominale contrattuale e tasso effettivo del piano di ammortamento allegato
al contratto), impone l'applicazione del tasso legale semplice e non quello
ultralegale, indeterminato o incerto.


quindi nessun problema di isc o altro.

--
Roberto Tagliaferri-Linux user #30785 <-> r.tagliaferri@(forse)tosnet.it
The nice thing about standards is that there are so many of them to
choose from.
-- Andrew S. Tanenbaum