Salve,

mi scuso per l'intrusione sul vostro NG, ma forse potete aiutarmi a dirimere
una questione sul mio mutuo.

Vengo subito alla questione, il mio mutuo e' di tipo misto (ogni 5 anni
posso passare da tasso variabile a tasso fisso), ed il piano di ammortamento
(venticinquennale) e' partito da Gennaio 2003 (precedentemente avevo pagato
due rate di pre-ammortamento). In questo momento sono in regime di mutuo
variabile, con il tasso che mi viene aggiornato ogni semestre (Euribor a 6
mesi + 1.60%).

Al primo luglio ho ricevuto la comunicazione della banca relativa alla nuova
rata, in essa ho trovato i seguenti dati:

Periodo: dal 1/07/07
Tasso annuo (*): 5,990444%
Capitale residuo: E. 97497,37
Importo Rata: E. 749,11

(*) Tasso nominale annuo calcolato in base alle pattuizioni contrattuali

Per curiosita' ho immesso i dati di sopra in una calcolatrice di mutui (ho
poi provato diverse calcolatrici), immettendo come numero di rate 246 (20
anni + 6 mesi residui del 2007), ed ho ottenuto una rata considerevolmente
piu' bassa (circa 690 E.) .
Sono andato a chiedere informazioni allo sportello della mia banca
(Cariparma, ex Intesa), ma l'impiegato non ha saputo darmi spiegazioni,
l'unica cosa che mi detto e' che il calcolo della rata viene fatta da un
calcolatore elettronico (sigh), con il metodo alla francese (come previsto
dal mio contratto).
Mi sono fatto fare allora un preventivo per un mutuo sostitutivo a tasso
fisso per 20 anni (per 99000E.), ed applicando un tasso del 6.30 (o del
6.20% non ricordo) dal loro "calcolatore" e' uscita una rata di 726E., una
rata quindi inferiore per un tasso piu' alto ed un periodo piu' breve,
l'impiegato ha scrollato le spalle e mi ha detto che non era in grado di
spiegarmi la differenza.
A questo punto ecco le mie domande:

1) E' possibile chiedere alla banca informazioni dettagliate sull'algoritmo
di calcolo della rata (informazioni dettagliate che non sono presenti sul
contratto), nel caso a chi bisogna rivolgersi (certamente non all'addetto
mutui della mia filiale)?

2) Esiste in "letteratura" una formula che possa essere usata come
riferimento (sono in grado di calcolarla da solo, in quanto si tratta della
dinamica di un sistema del I° ordine tempo-discreto, ma preferirei avere un
riferimento terzo)?

3) Devo ritenere normale questa differenza e non preoccuparmi (magari sono
io che non capisco bene l'aritmetica)?

Aggiungo che a questo punto sono andato a verificare anche i semestri
precedenti, ed ho visto che la distanza tra valore calcolato da me e valore
applicato dalla banca cresce via via che il tasso di interesse aumenta
(inizialmente la differenza era solo di qualche Euro). Evidentemente c'e'
qualche fattore dipendente dal tasso di cui non sto tenendo conto, ed
proprio la natura di quel fattore che vorrei capire, e cercare di
individuare nel mio contratto.

Grazie a chi avra' la pazienza di leggere questa mia mail ed inviare
(sull'NG) dei suggerimenti.

Alfredo

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Inviato via http://arianna.libero.it/usenet/

On Fri, 31 Aug 2007 13:20:26 +0000, Alfredo wrote:


> 2) Esiste in "letteratura" una formula che possa essere usata come
> riferimento (sono in grado di calcolarla da solo, in quanto si tratta
> della dinamica di un sistema del I° ordine tempo-discreto, ma preferirei
> avere un riferimento terzo)?

anche a me sarebbe piaciuta la risposta di qualche esperto alle tue
domande...ma per ora non arriva quindi ci provo io :-)

se apri openoffice-calc le funzioni di tipo financial dovrebbero andare
più che bene per il calcolo...non sono necessarie formule di altro tipo
l'unica cosa è fare attenzione ai parametri

il dubbio che mi viene è: sei sicuro che l'euribor che stai usando tu sia
quello che stanno usando loro per il tuo mutuo? nella lettera che ti è
arrivata non è indicato?

On Fri, 31 Aug 2007 13:20:26 +0000, Alfredo wrote:


> 2) Esiste in "letteratura" una formula che possa essere usata come
> riferimento (sono in grado di calcolarla da solo, in quanto si tratta
> della dinamica di un sistema del I° ordine tempo-discreto, ma preferirei
> avere un riferimento terzo)?

anche a me sarebbe piaciuta la risposta di qualche esperto alle tue
domande...ma per ora non arriva quindi ci provo io :-)

se apri openoffice-calc le funzioni di tipo financial dovrebbero andare
più che bene per il calcolo...non sono necessarie formule di altro tipo
l'unica cosa è fare attenzione ai parametri

il dubbio che mi viene è: sei sicuro che l'euribor che stai usando tu sia
quello che stanno usando loro per il tuo mutuo? nella lettera che ti è
arrivata non è indicato?

Alfredo ha scritto:

> Per curiosita' ho immesso i dati di sopra in una calcolatrice di mutui (ho
> poi provato diverse calcolatrici), immettendo come numero di rate 246 (20
> anni + 6 mesi residui del 2007), ed ho ottenuto una rata considerevolmente
> piu' bassa (circa 690 E.) .

Ti rispondo autocitandomi da un thread di inizio maggio "Quota capitale
e variazione tasso di interesse mutuo variabile ?".

In un mutuo a tasso variabile, ci sono due possibili modi per adeguare
la rata alla variazione di tasso.

Il più semplice è quello di mantenere lo "scheletro" dell'ammortamento
capitale e ricalcolare soltanto gli interessi. La tua banca usa questo.

L'altro è quello di ricalcolare l'ammortamento francese tutti i mesi.
In caso di andamento crescente dei tassi, le variazioni sulla rata sono
inizialmente più morbide ma in compenso viene rallentato il rimborso del
capitale, con tutto quel che ne consegue (per esempio maggior costo
complessivo e maggior sensibilità alle variazioni di tasso nel medio
periodo).

Qui trovi una spiegazione con esempio: http://tinyurl.com/2usds7

W.

Alfredo ha scritto:

> Per curiosita' ho immesso i dati di sopra in una calcolatrice di mutui (ho
> poi provato diverse calcolatrici), immettendo come numero di rate 246 (20
> anni + 6 mesi residui del 2007), ed ho ottenuto una rata considerevolmente
> piu' bassa (circa 690 E.) .

Ti rispondo autocitandomi da un thread di inizio maggio "Quota capitale
e variazione tasso di interesse mutuo variabile ?".

In un mutuo a tasso variabile, ci sono due possibili modi per adeguare
la rata alla variazione di tasso.

Il più semplice è quello di mantenere lo "scheletro" dell'ammortamento
capitale e ricalcolare soltanto gli interessi. La tua banca usa questo.

L'altro è quello di ricalcolare l'ammortamento francese tutti i mesi.
In caso di andamento crescente dei tassi, le variazioni sulla rata sono
inizialmente più morbide ma in compenso viene rallentato il rimborso del
capitale, con tutto quel che ne consegue (per esempio maggior costo
complessivo e maggior sensibilità alle variazioni di tasso nel medio
periodo).

Qui trovi una spiegazione con esempio: http://tinyurl.com/2usds7

W.

Il 02 Set 2007, 21:29, capo <w.spam@libero.it> ha scritto:
o.
>
> L'altro è quello di ricalcolare l'ammortamento francese tutti i mesi.
> In caso di andamento crescente dei tassi, le variazioni sulla rata sono
> inizialmente più morbide ma in compenso viene rallentato il rimborso del
> capitale, con tutto quel che ne consegue (per esempio maggior costo
> complessivo e maggior sensibilità alle variazioni di tasso nel medio
> periodo).
>
> Qui trovi una spiegazione con esempio: http://tinyurl.com/2usds7
>
> W.
>

Ti ringrazio adesso mi e' tutto chiaro.

Alfredo

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Inviato via http://arianna.libero.it/usenet/

Il 02 Set 2007, 21:29, capo <w.spam@libero.it> ha scritto:
o.
>
> L'altro è quello di ricalcolare l'ammortamento francese tutti i mesi.
> In caso di andamento crescente dei tassi, le variazioni sulla rata sono
> inizialmente più morbide ma in compenso viene rallentato il rimborso del
> capitale, con tutto quel che ne consegue (per esempio maggior costo
> complessivo e maggior sensibilità alle variazioni di tasso nel medio
> periodo).
>
> Qui trovi una spiegazione con esempio: http://tinyurl.com/2usds7
>
> W.
>

Ti ringrazio adesso mi e' tutto chiaro.

Alfredo

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Inviato via http://arianna.libero.it/usenet/