Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
Ho letto con estremo interesse la discussione di circa tre mesi fa su
questo ng (pur capendoci poco... sono piuttosto profana in merito a
questi argomenti).
Ora mi ritrovo nella difficile scelta di consigliare mia madre sulla
scelta di un mutuo e non so da che parte girarmi.
Abbiamo acquistato una casa (ad un'asta), abbiamo a disposizione,
diciamo, tre quarti del capitale, ma mancano 40.000 euro.
Questi 40.00 euro arriveranno probabilmente fra un paio d'anni, in
seguito alla vendita della piccola attività commerciale che mia madre
gestisce (ora non può venderla).
Quindi ci stiamo informando per fare questo piccolo mutuo. Avevamo
valutato un prestito chirografario con la banca, ma il limite massimo è
di 30.000 euro.
Deciso allora per un mutuo ipotecario, mia madre sa di poter pagare una
rata che le permetterà di estinguerlo in 5 anni, ma le proposte delle
varie banche, per un mutuo ipotecario, sono tutte di almeno 10 anni. E
vabbè, facciamo finta che vada bene.
Quando fra due/tre anni però entreremo in possesso della somma
necessaria si vorrebbe estinguere anticipatamente il mutuo (i miei
genitori hanno una certa età e preferirebbero, facendo tutte le corna
possibili, non lasciarmi sul groppone un mutuo in caso di loro
preamatura dipartita).
E qui mi rifaccio alla discussione che ho letto sul piano alla francese.
Oltre al fatidico dilemma su tasso fisso a variabile (non so come
scegliere), è il caso che in fase di negoziazione con la banca mia madre
richieda un piano che preveda una rata comprendente la metà di capitale
e la metà di interessi (in previsione dell'estinzione anticipata)?
Nel caso in cui la banca si rifutasse, mi confermate che, a questo
punto, l'estinzione anticipata non avrebbe senso?
Perdonate la lunghezza del post, ma sto cercando di informarmi per
evitare di fare disastri e, soprattutto, per avere qualche argomento
valido con la banca per evitare di buttare via soldi con scelte
sbagliate.
Grazie.
--
giulia
per rispondermi privatamente togli l'antispam
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
giulia ha scritto:
> Abbiamo acquistato una casa,
Primo appunto: l'avete acquistata come prima casa di abitazione?
> Oltre al fatidico dilemma su tasso fisso a variabile
... e su questo devi vedertela tu ... ^__^
> è il caso che in fase di negoziazione con la banca mia madre
> richieda un piano che preveda una rata comprendente la metà di capitale
> e la metà di interessi (in previsione dell'estinzione anticipata)?
La norma è il pagamento della rata fissa, costituita da tutti gli
interessi maturati e di una parte di capitale. In questo modo, ovviamente,
con il passare del tempo varia la suddivisione di interessi e capitale,
pur restando costante la loro somma.
Secondo me, richiedendo un pagamento "strano" incontreresti le stesse
resistenze che hai trovato per farti erogare un mutuo a 5 anni invece che
in 10.
Tra l'altro, non riesco a focalizzare cosa voglia dire "metà di capitale e
metà di interessi": in questo modo estingueresti prima il capitale, e
quindi il mutuo finirebbe prima e quindi ... non durerebbe i fatidici 10
anni!
> Nel caso in cui la banca si rifutasse, mi confermate che, a questo
> punto, l'estinzione anticipata non avrebbe senso?
L'estinzione anticipata ha *sempre* senso.
Particolarmente ora che non è più soggetta a penali.
Non sarebbe conveniente solo se riuscissi a trovare per la tua liquidità
un investimento con un rendimento superiore al tasso che viene applicato
al mutuo, calcolando anche gli eventuali (vedi mia prima domanda) rimborsi
sugli interessi percepiti in fase di dichiarazione dei redditi.
Secondo me, visto che in pratica vi "mancano" solo 10.000 euro, converebbe
trovare una banca che, a fronte di garanzie più estese, magari concesse da
più persone (fratelli/sorelle/mariti/mogli) fosse in grado di erogare un
chirografario per 40, sforando il limite di 30. Particolarmente se (vedi
solita prima domanda) gli interessi non potessero essere detratti e se non
si potesse sfruttare il tasso agevolato per prima casa di abitazione.
In questo modo, non si dovrebbero affrontare le spese notarili:, e quindi
anche un prestito più "caro" in termini di interessi potrebbe essere
interessante.
Ciao ciao
Vinicio Loncagni
--
Vinicius_LoncanisAThotmailPUNTOcom
Gringotts Bank LTD, Diagon Alley.
Vuoi vedere un milione di euro? Clicca questo link: http://tinyurl.com/cwf4r
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
giulia ha scritto:
> Abbiamo acquistato una casa,
Primo appunto: l'avete acquistata come prima casa di abitazione?
> Oltre al fatidico dilemma su tasso fisso a variabile
... e su questo devi vedertela tu ... ^__^
> è il caso che in fase di negoziazione con la banca mia madre
> richieda un piano che preveda una rata comprendente la metà di capitale
> e la metà di interessi (in previsione dell'estinzione anticipata)?
La norma è il pagamento della rata fissa, costituita da tutti gli
interessi maturati e di una parte di capitale. In questo modo, ovviamente,
con il passare del tempo varia la suddivisione di interessi e capitale,
pur restando costante la loro somma.
Secondo me, richiedendo un pagamento "strano" incontreresti le stesse
resistenze che hai trovato per farti erogare un mutuo a 5 anni invece che
in 10.
Tra l'altro, non riesco a focalizzare cosa voglia dire "metà di capitale e
metà di interessi": in questo modo estingueresti prima il capitale, e
quindi il mutuo finirebbe prima e quindi ... non durerebbe i fatidici 10
anni!
> Nel caso in cui la banca si rifutasse, mi confermate che, a questo
> punto, l'estinzione anticipata non avrebbe senso?
L'estinzione anticipata ha *sempre* senso.
Particolarmente ora che non è più soggetta a penali.
Non sarebbe conveniente solo se riuscissi a trovare per la tua liquidità
un investimento con un rendimento superiore al tasso che viene applicato
al mutuo, calcolando anche gli eventuali (vedi mia prima domanda) rimborsi
sugli interessi percepiti in fase di dichiarazione dei redditi.
Secondo me, visto che in pratica vi "mancano" solo 10.000 euro, converebbe
trovare una banca che, a fronte di garanzie più estese, magari concesse da
più persone (fratelli/sorelle/mariti/mogli) fosse in grado di erogare un
chirografario per 40, sforando il limite di 30. Particolarmente se (vedi
solita prima domanda) gli interessi non potessero essere detratti e se non
si potesse sfruttare il tasso agevolato per prima casa di abitazione.
In questo modo, non si dovrebbero affrontare le spese notarili:, e quindi
anche un prestito più "caro" in termini di interessi potrebbe essere
interessante.
Ciao ciao
Vinicio Loncagni
--
Vinicius_LoncanisAThotmailPUNTOcom
Gringotts Bank LTD, Diagon Alley.
Vuoi vedere un milione di euro? Clicca questo link: http://tinyurl.com/cwf4r
> Primo appunto: l'avete acquistata come prima casa di abitazione?
Ops hai ragione, ho dimenticato di scriverlo ^_^
E' seconda casa, quindi niente agevolazioni, non detraiamo nulla.
> > Oltre al fatidico dilemma su tasso fisso a variabile
>
> .. e su questo devi vedertela tu ... ^__^
Eh non ci dormo la notte, porca paletta... se le consiglio un variabile
e poi 'sti maledetti tassi salgono ancora mia madre mi si magna.
Se le dico "fai il fisso" e poi i tassi scendono mia madre mi si magna
uguale ^_^'
> Tra l'altro, non riesco a focalizzare cosa voglia dire "metà di capitale e
> metà di interessi": in questo modo estingueresti prima il capitale, e
> quindi il mutuo finirebbe prima e quindi ... non durerebbe i fatidici 10
> anni!
Mmm.. veramento facevo riferimento all'intervento di Simon che ha detto:
- Il francese: paghi molti interessi all'inizio. Quindi un'eventuale
estinzione anticipata parziale dopo la metà del periodo è molto meno
conveniente rispetto a un
- piano di ammortamento con restituzione al cinquanta per cento di
capitale ed interessi, nel quale estingui uguale quantità di capitale e
interessi per ogni rata.
Da qui ho fatto la deduzione... vorrei quindi capire cosa c'è di vero e
cosa no. Purtroppo la matematica finanziaria non è esattamente il mio
hobby preferito ^_^
> L'estinzione anticipata ha *sempre* senso.
Ah ecco
> Non sarebbe conveniente solo se riuscissi a trovare per la tua liquidità
> un investimento con un rendimento superiore al tasso che viene applicato
> al mutuo, calcolando anche gli eventuali (vedi mia prima domanda) rimborsi
> sugli interessi percepiti in fase di dichiarazione dei redditi.
Ma non è questo il caso.. ok vada per l'estinzione anticipata
> Secondo me, visto che in pratica vi "mancano" solo 10.000 euro, converebbe
> trovare una banca che, a fronte di garanzie più estese, magari concesse da
> più persone (fratelli/sorelle/mariti/mogli) fosse in grado di erogare un
> chirografario per 40, sforando il limite di 30.
Ehm..purtroppo la situazione è complicata. Non abbiamo parenti stretti
che possano garantire e, nonostante i miei siano clienti della banca da
22 anni, abbiano già estinto un mutuo ventennale per la prima casa e
siano persone ritenute di fiducia, hanno fatto l'errore di "presentare"
alla banca anni fa una persona che poi ha lasciato un grosso debito ed è
sparito nel nulla.
Ed ecco che la fiducia è andata sù per il camino
Quindi già fanno fatica a concedere il chirografario per 30.000 (bisogna
scomodare le alte sfere per vedere se possono concederlo ugualmente, che
sarebbe comunque per 30.000) figurarsi a chiederne 10mila in più.
Ecco perchè a questo punto faremo l'ipotecario: c'è la casa in garanzia
e non fanno alcun problema, soprattutto considerando che il prestito
chiesto è 1/4 del valore della casa.
> Vinicio Loncagni
Grazie Vinicio per la risposta
--
giulia
per rispondermi privatamente togli l'antispam
> Primo appunto: l'avete acquistata come prima casa di abitazione?
Ops hai ragione, ho dimenticato di scriverlo ^_^
E' seconda casa, quindi niente agevolazioni, non detraiamo nulla.
> > Oltre al fatidico dilemma su tasso fisso a variabile
>
> .. e su questo devi vedertela tu ... ^__^
Eh non ci dormo la notte, porca paletta... se le consiglio un variabile
e poi 'sti maledetti tassi salgono ancora mia madre mi si magna.
Se le dico "fai il fisso" e poi i tassi scendono mia madre mi si magna
uguale ^_^'
> Tra l'altro, non riesco a focalizzare cosa voglia dire "metà di capitale e
> metà di interessi": in questo modo estingueresti prima il capitale, e
> quindi il mutuo finirebbe prima e quindi ... non durerebbe i fatidici 10
> anni!
Mmm.. veramento facevo riferimento all'intervento di Simon che ha detto:
- Il francese: paghi molti interessi all'inizio. Quindi un'eventuale
estinzione anticipata parziale dopo la metà del periodo è molto meno
conveniente rispetto a un
- piano di ammortamento con restituzione al cinquanta per cento di
capitale ed interessi, nel quale estingui uguale quantità di capitale e
interessi per ogni rata.
Da qui ho fatto la deduzione... vorrei quindi capire cosa c'è di vero e
cosa no. Purtroppo la matematica finanziaria non è esattamente il mio
hobby preferito ^_^
> L'estinzione anticipata ha *sempre* senso.
Ah ecco
> Non sarebbe conveniente solo se riuscissi a trovare per la tua liquidità
> un investimento con un rendimento superiore al tasso che viene applicato
> al mutuo, calcolando anche gli eventuali (vedi mia prima domanda) rimborsi
> sugli interessi percepiti in fase di dichiarazione dei redditi.
Ma non è questo il caso.. ok vada per l'estinzione anticipata
> Secondo me, visto che in pratica vi "mancano" solo 10.000 euro, converebbe
> trovare una banca che, a fronte di garanzie più estese, magari concesse da
> più persone (fratelli/sorelle/mariti/mogli) fosse in grado di erogare un
> chirografario per 40, sforando il limite di 30.
Ehm..purtroppo la situazione è complicata. Non abbiamo parenti stretti
che possano garantire e, nonostante i miei siano clienti della banca da
22 anni, abbiano già estinto un mutuo ventennale per la prima casa e
siano persone ritenute di fiducia, hanno fatto l'errore di "presentare"
alla banca anni fa una persona che poi ha lasciato un grosso debito ed è
sparito nel nulla.
Ed ecco che la fiducia è andata sù per il camino
Quindi già fanno fatica a concedere il chirografario per 30.000 (bisogna
scomodare le alte sfere per vedere se possono concederlo ugualmente, che
sarebbe comunque per 30.000) figurarsi a chiederne 10mila in più.
Ecco perchè a questo punto faremo l'ipotecario: c'è la casa in garanzia
e non fanno alcun problema, soprattutto considerando che il prestito
chiesto è 1/4 del valore della casa.
> Vinicio Loncagni
Grazie Vinicio per la risposta
--
giulia
per rispondermi privatamente togli l'antispam
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
"giulia" <segretaeriservata@NOSPAMtiscali.it> ha scritto nel messaggio
news:1i0qbpf.16t6v1xh7y5giN%segretaeriservata@NOSP AMtiscali.it...
> - Il francese: paghi molti interessi all'inizio. Quindi un'eventuale
> estinzione anticipata parziale dopo la metà del periodo è molto meno
> conveniente rispetto a un
> - piano di ammortamento con restituzione al cinquanta per cento di
> capitale ed interessi, nel quale estingui uguale quantità di capitale e
> interessi per ogni rata.
ma perche' scusa? Premetto che sono ignorante ma la cosa mi interessa.
Esempio:
Se io faccio un mutuo di 100:
a) alla prima rata pago 11, ad esempio 10 di interessi e 1 di capitale. Mi
ritrovo con capitale=99 da pagare e ho gia' pagato tutti gli interessi del
primo periodo.
b) alla prima rata pago sempre 11 ma stavolta 5 di intressi e 6 di capitale.
Mi ritrovo con capitale=94 da pagare ma non ho pagato tutti gli interessi
della prima rata, me ne rimangono ancora 10-5 = 5, quindi in totale il mio
debito e' ancora di 94+5= 99.
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
"giulia" <segretaeriservata@NOSPAMtiscali.it> ha scritto nel messaggio
news:1i0qbpf.16t6v1xh7y5giN%segretaeriservata@NOSP AMtiscali.it...
> - Il francese: paghi molti interessi all'inizio. Quindi un'eventuale
> estinzione anticipata parziale dopo la metà del periodo è molto meno
> conveniente rispetto a un
> - piano di ammortamento con restituzione al cinquanta per cento di
> capitale ed interessi, nel quale estingui uguale quantità di capitale e
> interessi per ogni rata.
ma perche' scusa? Premetto che sono ignorante ma la cosa mi interessa.
Esempio:
Se io faccio un mutuo di 100:
a) alla prima rata pago 11, ad esempio 10 di interessi e 1 di capitale. Mi
ritrovo con capitale=99 da pagare e ho gia' pagato tutti gli interessi del
primo periodo.
b) alla prima rata pago sempre 11 ma stavolta 5 di intressi e 6 di capitale.
Mi ritrovo con capitale=94 da pagare ma non ho pagato tutti gli interessi
della prima rata, me ne rimangono ancora 10-5 = 5, quindi in totale il mio
debito e' ancora di 94+5= 99.
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
maz wrote:
> ma perche' scusa? Premetto che sono ignorante ma la cosa mi interessa.
> Esempio:
> Se io faccio un mutuo di 100:
> a) alla prima rata pago 11, ad esempio 10 di interessi e 1 di capitale. Mi
> ritrovo con capitale=99 da pagare e ho gia' pagato tutti gli interessi del
> primo periodo.
Se estingui questo alla seconda rata devi estinguere 99.
> b) alla prima rata pago sempre 11 ma stavolta 5 di intressi e 6 di capitale.
> Mi ritrovo con capitale=94 da pagare ma non ho pagato tutti gli interessi
> della prima rata, me ne rimangono ancora 10-5 = 5, quindi in totale il mio
> debito e' ancora di 94+5= 99.
Se estingui questo dopo la seconda rata devi estinguere 94. Hai
risparmiato 5.
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
maz wrote:
> ma perche' scusa? Premetto che sono ignorante ma la cosa mi interessa.
> Esempio:
> Se io faccio un mutuo di 100:
> a) alla prima rata pago 11, ad esempio 10 di interessi e 1 di capitale. Mi
> ritrovo con capitale=99 da pagare e ho gia' pagato tutti gli interessi del
> primo periodo.
Se estingui questo alla seconda rata devi estinguere 99.
> b) alla prima rata pago sempre 11 ma stavolta 5 di intressi e 6 di capitale.
> Mi ritrovo con capitale=94 da pagare ma non ho pagato tutti gli interessi
> della prima rata, me ne rimangono ancora 10-5 = 5, quindi in totale il mio
> debito e' ancora di 94+5= 99.
Se estingui questo dopo la seconda rata devi estinguere 94. Hai
risparmiato 5.
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
maz ha scritto:
> a) alla prima rata pago 11, ad esempio 10 di interessi e 1 di capitale.
> Mi ritrovo con capitale=99 da pagare e ho gia' pagato tutti gli
> interessi del primo periodo.
Alla seconda rata, gli interessi maturati su 99 saranno 9,5. Restando
costante la rata, pagherai 1,5 di capitale. Alla terza, gli interessi
ammonteranno a 9, e di capitale ne pagherai 2. Eccetera.
A ogni pagamento si assottiglia la somma sulla quale conteggiare gli
interessi.
> b) alla prima rata pago sempre 11 ma stavolta 5 di intressi e 6 di
> capitale.
> Mi ritrovo con capitale=94 da pagare ma non ho pagato tutti gli
> interessi della prima rata, me ne rimangono ancora 10-5 = 5,
> quindi in totale il mio debito e' ancora di 94+5= 99.
Anche alla seconda rata il tutto resterà praticamente immutato.
Ma le differenze si vedranno sul lungo periodo (e visto che ora
pubblicizzano mutui quarantennali, di tempo ce n'è in abbondanza): alla
ennesima rata, il montante sul quale calcolare gli interessi sarà ancora
pressapoco lo stesso, mentre nel primo caso si sarà ridotto
considerevolmente. In pratica, il mutuo avrà durata pressochè infinita.
Ciao ciao
VL
--
Vinicius_LoncanisAThotmailPUNTOcom
Gringotts Bank LTD, Diagon Alley.
Vuoi vedere un milione di euro? Clicca questo link: http://tinyurl.com/cwf4r
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
maz ha scritto:
> a) alla prima rata pago 11, ad esempio 10 di interessi e 1 di capitale.
> Mi ritrovo con capitale=99 da pagare e ho gia' pagato tutti gli
> interessi del primo periodo.
Alla seconda rata, gli interessi maturati su 99 saranno 9,5. Restando
costante la rata, pagherai 1,5 di capitale. Alla terza, gli interessi
ammonteranno a 9, e di capitale ne pagherai 2. Eccetera.
A ogni pagamento si assottiglia la somma sulla quale conteggiare gli
interessi.
> b) alla prima rata pago sempre 11 ma stavolta 5 di intressi e 6 di
> capitale.
> Mi ritrovo con capitale=94 da pagare ma non ho pagato tutti gli
> interessi della prima rata, me ne rimangono ancora 10-5 = 5,
> quindi in totale il mio debito e' ancora di 94+5= 99.
Anche alla seconda rata il tutto resterà praticamente immutato.
Ma le differenze si vedranno sul lungo periodo (e visto che ora
pubblicizzano mutui quarantennali, di tempo ce n'è in abbondanza): alla
ennesima rata, il montante sul quale calcolare gli interessi sarà ancora
pressapoco lo stesso, mentre nel primo caso si sarà ridotto
considerevolmente. In pratica, il mutuo avrà durata pressochè infinita.
Ciao ciao
VL
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Vinicius_LoncanisAThotmailPUNTOcom
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Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
Tratto dal messaggio f6gce2$afu$1@news.newsland.it di Vinicio Loncagni:
> Ma le differenze si vedranno sul lungo periodo ...
Ho scritto un po' 'na strunzata ... ^__^ skius mi...
Il discorso del pagamento infinito potrebbe essere vero calcolando un piano
a rimborso costante con rata uguale a quanto dovuto di interessi.
In pratica, all'atto del pagamento con rata costante non c'è modo di
differenziare la parte di capitale e quella di interessi.
Paghi un tot, e tutto il calcolo viene automatico.
Il pagamento "metà e metà" porterebbe ad un risultato simile al paradosso di
Zenone, quello della lepre che non raggiungerà mai la tartaruga ...
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
Tratto dal messaggio f6gce2$afu$1@news.newsland.it di Vinicio Loncagni:
> Ma le differenze si vedranno sul lungo periodo ...
Ho scritto un po' 'na strunzata ... ^__^ skius mi...
Il discorso del pagamento infinito potrebbe essere vero calcolando un piano
a rimborso costante con rata uguale a quanto dovuto di interessi.
In pratica, all'atto del pagamento con rata costante non c'è modo di
differenziare la parte di capitale e quella di interessi.
Paghi un tot, e tutto il calcolo viene automatico.
Il pagamento "metà e metà" porterebbe ad un risultato simile al paradosso di
Zenone, quello della lepre che non raggiungerà mai la tartaruga ...
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
maz ha scritto:
> Se io faccio un mutuo di 100:
> a) alla prima rata pago 11, ad esempio 10 di interessi e 1 di capitale. Mi
> ritrovo con capitale=99 da pagare e ho gia' pagato tutti gli interessi del
> primo periodo.
> b) alla prima rata pago sempre 11 ma stavolta 5 di intressi e 6 di capitale.
> Mi ritrovo con capitale=94 da pagare ma non ho pagato tutti gli interessi
> della prima rata, me ne rimangono ancora 10-5 = 5, quindi in totale il mio
> debito e' ancora di 94+5= 99.
>
> L'ipotesi a e b sono equivalenti. Dove sbaglio???
Da nessuna parte, è proprio così.
Nel secondo periodo maturano 9,9 di interessi.
O li paghi tutti e dagli 11 della rata ti avanzano 1,1 per ridurre il
capitale a 97,9; oppure paghi ancora 5 di interessi e 6 di capitale, ma
ti avanzano 4,9 di interessi che non hai rimborsato, che si sommano al
capitale: 99 - 6 + 4,9 = 97,9.
Eccetera.
L'ammortamento a rata costante è uno solo, non puoi scegliere quanto
pagare di interessi e quanto di capitale perché nel frattempo gli
interessi che non paghi si capitalizzano, cioè si trasformano in capitale.
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
maz ha scritto:
> Se io faccio un mutuo di 100:
> a) alla prima rata pago 11, ad esempio 10 di interessi e 1 di capitale. Mi
> ritrovo con capitale=99 da pagare e ho gia' pagato tutti gli interessi del
> primo periodo.
> b) alla prima rata pago sempre 11 ma stavolta 5 di intressi e 6 di capitale.
> Mi ritrovo con capitale=94 da pagare ma non ho pagato tutti gli interessi
> della prima rata, me ne rimangono ancora 10-5 = 5, quindi in totale il mio
> debito e' ancora di 94+5= 99.
>
> L'ipotesi a e b sono equivalenti. Dove sbaglio???
Da nessuna parte, è proprio così.
Nel secondo periodo maturano 9,9 di interessi.
O li paghi tutti e dagli 11 della rata ti avanzano 1,1 per ridurre il
capitale a 97,9; oppure paghi ancora 5 di interessi e 6 di capitale, ma
ti avanzano 4,9 di interessi che non hai rimborsato, che si sommano al
capitale: 99 - 6 + 4,9 = 97,9.
Eccetera.
L'ammortamento a rata costante è uno solo, non puoi scegliere quanto
pagare di interessi e quanto di capitale perché nel frattempo gli
interessi che non paghi si capitalizzano, cioè si trasformano in capitale.
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
giulia ha scritto:
> Mmm.. veramento facevo riferimento all'intervento di Simon che ha detto:
>
> - Il francese: paghi molti interessi all'inizio. Quindi un'eventuale
> estinzione anticipata parziale dopo la metà del periodo è molto meno
> conveniente rispetto a un
> - piano di ammortamento con restituzione al cinquanta per cento di
> capitale ed interessi, nel quale estingui uguale quantità di capitale e
> interessi per ogni rata.
>
> Da qui ho fatto la deduzione... vorrei quindi capire cosa c'è di vero e
> cosa no. Purtroppo la matematica finanziaria non è esattamente il mio
> hobby preferito ^_^
Non è complicata come sembra.
Il trucco è che ogni volta che passa un periodo maturano degli
interessi, in ragione del tasso moltiplicato per il debito esistente
all'inizio del periodo. Gli interessi se non rimborsati subito vanno a
sommarsi al capitale, e contribuiscono alla produzione degli interessi
per il periodo successivo.
Supponiamo di avere un mutuo per 40 mila euro, tasso fisso 5%, rata annuale.
Il piano francese è quel piano (l'unico possibile!) con il quale
rimborsi il capitale in rate costanti. Le rate rimborsano ogni volta gli
interessi del periodo (che non puoi scegliere liberamente: sono uguali a
tasso per capitale residuo), più una parte del capitale.
Fissata la durata in dieci anni, la rata per il mutuo francese è 5180 euro.
Nel primo anno maturano 2000 euro di interessi (5% di 40000). La rata
quindi rimborsa i 2000 euro di interessi e per i restanti 3180 euro
riduce il debito, da 40000 a 36820 euro.
Nel secondo anno maturano meno interessi, 1841 euro (5% di 36820). La
rata rimborsa i 1841 euro di interessi e i restanti 3339 euro riducono
il debito, da 36820 a 33481 euro.
Eccetera.
Il decimo anno il debito iniziale è 4933 euro, maturano 247 euro di
interessi. La rata rimborsa esattamente 247 + 4933 = 5180 euro tra
interessi e capitale: il debito residuo è zero!
Non esistono altri possibili piani di rimborso a rata costante.
Veniamo al fantomatico piano di rimborso in cui si restituiscono tanti
interessi quanto capitale con ogni rata.
Soliti 40 mila euro, tasso fisso 5%, rata annuale.
Non è possibile fissare una durata, bisognerà accettare quella che
risulta dai calcoli.
Il primo anno maturano 2000 euro di interessi (5% di 40000). La rata
deve rimborsare tanto interesse quanto capitale, quindi non può che
essere 4000 euro. Si rimborsano i 2000 euro di interessi del periodo e
si riduce il capitale a 38000 euro.
Il secondo anno maturano 1900 euro di interessi (5% di 38000). La rata
cala a 3800 euro, 1900 di interessi e 1900 di capitale. Il debito scende
a 36100 euro.
Il terzo anno maturano 1805 euro di interessi. La rata scende ancora, a
3610 euro. Il debito scende, sempre più lentamente, a 34295.
Il debito si riduce con andamento che in matematica si chiama
"esponenziale negativo". Una delle caratteristiche dell'esponenziale
negativo è che non raggiunge mai lo zero: il mutuo non finisce mai!
Il debito si dimezza a velocità costante: per l'esattezza ogni 13,5
anni. La velocità dipende solo dal tasso di interesse: più alto il
tasso, più veloce il dimezzamento.
Quindi dopo 13 anni e mezzo il debito è 20000 euro, dopo 27 anni 10000,
dopo 40 5000, dopo 54 2500, eccetera.
Dopo 296 anni il debito è un centesimo e, volendo, potremmo considerare
estinto il mutuo.
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
giulia ha scritto:
> Mmm.. veramento facevo riferimento all'intervento di Simon che ha detto:
>
> - Il francese: paghi molti interessi all'inizio. Quindi un'eventuale
> estinzione anticipata parziale dopo la metà del periodo è molto meno
> conveniente rispetto a un
> - piano di ammortamento con restituzione al cinquanta per cento di
> capitale ed interessi, nel quale estingui uguale quantità di capitale e
> interessi per ogni rata.
>
> Da qui ho fatto la deduzione... vorrei quindi capire cosa c'è di vero e
> cosa no. Purtroppo la matematica finanziaria non è esattamente il mio
> hobby preferito ^_^
Non è complicata come sembra.
Il trucco è che ogni volta che passa un periodo maturano degli
interessi, in ragione del tasso moltiplicato per il debito esistente
all'inizio del periodo. Gli interessi se non rimborsati subito vanno a
sommarsi al capitale, e contribuiscono alla produzione degli interessi
per il periodo successivo.
Supponiamo di avere un mutuo per 40 mila euro, tasso fisso 5%, rata annuale.
Il piano francese è quel piano (l'unico possibile!) con il quale
rimborsi il capitale in rate costanti. Le rate rimborsano ogni volta gli
interessi del periodo (che non puoi scegliere liberamente: sono uguali a
tasso per capitale residuo), più una parte del capitale.
Fissata la durata in dieci anni, la rata per il mutuo francese è 5180 euro.
Nel primo anno maturano 2000 euro di interessi (5% di 40000). La rata
quindi rimborsa i 2000 euro di interessi e per i restanti 3180 euro
riduce il debito, da 40000 a 36820 euro.
Nel secondo anno maturano meno interessi, 1841 euro (5% di 36820). La
rata rimborsa i 1841 euro di interessi e i restanti 3339 euro riducono
il debito, da 36820 a 33481 euro.
Eccetera.
Il decimo anno il debito iniziale è 4933 euro, maturano 247 euro di
interessi. La rata rimborsa esattamente 247 + 4933 = 5180 euro tra
interessi e capitale: il debito residuo è zero!
Non esistono altri possibili piani di rimborso a rata costante.
Veniamo al fantomatico piano di rimborso in cui si restituiscono tanti
interessi quanto capitale con ogni rata.
Soliti 40 mila euro, tasso fisso 5%, rata annuale.
Non è possibile fissare una durata, bisognerà accettare quella che
risulta dai calcoli.
Il primo anno maturano 2000 euro di interessi (5% di 40000). La rata
deve rimborsare tanto interesse quanto capitale, quindi non può che
essere 4000 euro. Si rimborsano i 2000 euro di interessi del periodo e
si riduce il capitale a 38000 euro.
Il secondo anno maturano 1900 euro di interessi (5% di 38000). La rata
cala a 3800 euro, 1900 di interessi e 1900 di capitale. Il debito scende
a 36100 euro.
Il terzo anno maturano 1805 euro di interessi. La rata scende ancora, a
3610 euro. Il debito scende, sempre più lentamente, a 34295.
Il debito si riduce con andamento che in matematica si chiama
"esponenziale negativo". Una delle caratteristiche dell'esponenziale
negativo è che non raggiunge mai lo zero: il mutuo non finisce mai!
Il debito si dimezza a velocità costante: per l'esattezza ogni 13,5
anni. La velocità dipende solo dal tasso di interesse: più alto il
tasso, più veloce il dimezzamento.
Quindi dopo 13 anni e mezzo il debito è 20000 euro, dopo 27 anni 10000,
dopo 40 5000, dopo 54 2500, eccetera.
Dopo 296 anni il debito è un centesimo e, volendo, potremmo considerare
estinto il mutuo.
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
"Simon" <it.economia.banche@gmail.com> ha scritto nel messaggio
news:f6gbtb$3u2$1@news.task.gda.pl...
>> b) alla prima rata pago sempre 11 ma stavolta 5 di intressi e 6 di
>> capitale. Mi ritrovo con capitale=94 da pagare ma non ho pagato tutti gli
>> interessi della prima rata, me ne rimangono ancora 10-5 = 5, quindi in
>> totale il mio debito e' ancora di 94+5= 99.
>
> Se estingui questo dopo la seconda rata devi estinguere 94. Hai
> risparmiato 5.
E i 5 di interessi che non ho ancora pagato alla prima rata te li sei
dimenticati??
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
"Simon" <it.economia.banche@gmail.com> ha scritto nel messaggio
news:f6gbtb$3u2$1@news.task.gda.pl...
>> b) alla prima rata pago sempre 11 ma stavolta 5 di intressi e 6 di
>> capitale. Mi ritrovo con capitale=94 da pagare ma non ho pagato tutti gli
>> interessi della prima rata, me ne rimangono ancora 10-5 = 5, quindi in
>> totale il mio debito e' ancora di 94+5= 99.
>
> Se estingui questo dopo la seconda rata devi estinguere 94. Hai
> risparmiato 5.
E i 5 di interessi che non ho ancora pagato alla prima rata te li sei
dimenticati??
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
"Vinicio Loncagni" <mail_nel_post@nospam.invalid> ha scritto nel messaggio
news:5f27tsF3b3dk6U1@mid.individual.net...
> Tratto dal messaggio f6gce2$afu$1@news.newsland.it di Vinicio Loncagni:
>
>> Ma le differenze si vedranno sul lungo periodo ...
>
> Ho scritto un po' 'na strunzata ... ^__^ skius mi...
Non volevo dirlo io :-)
> In pratica, all'atto del pagamento con rata costante non c'è modo di
> differenziare la parte di capitale e quella di interessi.
> Paghi un tot, e tutto il calcolo viene automatico.
Appunto... quindi non vedo differenze. Che sia capitale o interessi sempre
soldi sono. Se non paghi tutti gli interessi in un dato momento devi
comunque pagarli dopo con i relativi interessi.
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
"Vinicio Loncagni" <mail_nel_post@nospam.invalid> ha scritto nel messaggio
news:5f27tsF3b3dk6U1@mid.individual.net...
> Tratto dal messaggio f6gce2$afu$1@news.newsland.it di Vinicio Loncagni:
>
>> Ma le differenze si vedranno sul lungo periodo ...
>
> Ho scritto un po' 'na strunzata ... ^__^ skius mi...
Non volevo dirlo io :-)
> In pratica, all'atto del pagamento con rata costante non c'è modo di
> differenziare la parte di capitale e quella di interessi.
> Paghi un tot, e tutto il calcolo viene automatico.
Appunto... quindi non vedo differenze. Che sia capitale o interessi sempre
soldi sono. Se non paghi tutti gli interessi in un dato momento devi
comunque pagarli dopo con i relativi interessi.
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
maz wrote:
>> Se estingui questo dopo la seconda rata devi estinguere 94. Hai
>> risparmiato 5.
>
> E i 5 di interessi che non ho ancora pagato alla prima rata te li sei
> dimenticati??
Gli interessi si pagano sul capitale residuo. Se il capitale residuo è
estinto non paghi piu' interessi. Inoltre fare pagare gli interessi
sugli interessi (anatocismo) è illegale.
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
maz wrote:
>> Se estingui questo dopo la seconda rata devi estinguere 94. Hai
>> risparmiato 5.
>
> E i 5 di interessi che non ho ancora pagato alla prima rata te li sei
> dimenticati??
Gli interessi si pagano sul capitale residuo. Se il capitale residuo è
estinto non paghi piu' interessi. Inoltre fare pagare gli interessi
sugli interessi (anatocismo) è illegale.
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
"Simon" <it.economia.banche@gmail.com> ha scritto nel messaggio
news:f6isfm$i91$1@news.task.gda.pl...
>> E i 5 di interessi che non ho ancora pagato alla prima rata te li sei
>> dimenticati??
>
> Gli interessi si pagano sul capitale residuo. Se il capitale residuo è
> estinto non paghi piu' interessi. Inoltre fare pagare gli interessi sugli
> interessi (anatocismo) è illegale.
Ma ti sei fregato i 5 di interesse della prima rata che non hai pagato. Se
e' come dici te allora bisogna pagare per forza *tutti* gli interessi ad
ogni rata quindi il caso b) semplicemente non puo' esistere.
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
"Simon" <it.economia.banche@gmail.com> ha scritto nel messaggio
news:f6isfm$i91$1@news.task.gda.pl...
>> E i 5 di interessi che non ho ancora pagato alla prima rata te li sei
>> dimenticati??
>
> Gli interessi si pagano sul capitale residuo. Se il capitale residuo è
> estinto non paghi piu' interessi. Inoltre fare pagare gli interessi sugli
> interessi (anatocismo) è illegale.
Ma ti sei fregato i 5 di interesse della prima rata che non hai pagato. Se
e' come dici te allora bisogna pagare per forza *tutti* gli interessi ad
ogni rata quindi il caso b) semplicemente non puo' esistere.
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
Simon ha scritto:
> Gli interessi si pagano sul capitale residuo.
Ma il capitale residuo ha prodotto interessi prima di diventare residuo,
quando ancora residuo non era, quindi quegli interessi son da pagare... :-)
> Se il capitale residuo è estinto non paghi piu' interessi.
Allora, se non pagassi mai e poi mai gli interessi, potrei rimborsare
tutto il capitale in una botta sola, così il capitale residuo sarebbe zero
e quindi non dovrei pagare gli interessi. La strada per avere un prestito
gratis?
> Inoltre fare pagare gli interessi
> sugli interessi (anatocismo) è illegale.
Non è precisamente così, però l'importante è nominare spesso questa bella
parola di derivazione greca.
Beh, almeno Vinicio Loncagni là sopra ha subito ammesso di aver scritto
"un po' 'na strunzata" (cit.)... :-))))
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
Simon ha scritto:
> Gli interessi si pagano sul capitale residuo.
Ma il capitale residuo ha prodotto interessi prima di diventare residuo,
quando ancora residuo non era, quindi quegli interessi son da pagare... :-)
> Se il capitale residuo è estinto non paghi piu' interessi.
Allora, se non pagassi mai e poi mai gli interessi, potrei rimborsare
tutto il capitale in una botta sola, così il capitale residuo sarebbe zero
e quindi non dovrei pagare gli interessi. La strada per avere un prestito
gratis?
> Inoltre fare pagare gli interessi
> sugli interessi (anatocismo) è illegale.
Non è precisamente così, però l'importante è nominare spesso questa bella
parola di derivazione greca.
Beh, almeno Vinicio Loncagni là sopra ha subito ammesso di aver scritto
"un po' 'na strunzata" (cit.)... :-))))
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
Simon <it.economia.banche@gmail.com>:
>Inoltre fare pagare gli interessi sugli interessi (anatocismo) è
>illegale.
Ah, sì? Allora quando la mia banca mi paga gli interessi sugli
interessi che ho maturato l'anno prima si comporta illegittimamente!
Speriamo che non leggano questo gruppo, altrimento dovrò cambiar
banca...
Re: Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata
Simon <it.economia.banche@gmail.com>:
>Inoltre fare pagare gli interessi sugli interessi (anatocismo) è
>illegale.
Ah, sì? Allora quando la mia banca mi paga gli interessi sugli
interessi che ho maturato l'anno prima si comporta illegittimamente!
Speriamo che non leggano questo gruppo, altrimento dovrò cambiar
banca...
Estinzione anticipata del mutuo
tore: Salve a tutti,
il 20 ottobre del 2004 ho acceso un mutuo per l'acquisto della
prima casa a Verona su cui in base all'Art. 15 del DPR 601/73 ho
pagato un'imposta sostitutiva agevolata.
Adesso però...
Banche
1
06-03-2006 12.03.36
estinzione anticipata di un mutuo
Uplbet: In caso di estinzione anticipata di un mutuo e nell'ipotesi che non
vengano addebitate penalita'di sorta, il costo di estinzione dovrebbe
coincidere col capitale residuo secondo il piano di...
Banche
1
28-02-2006 22.44.24
Estinzione anticipata mutuo
David Marcucci: Ciao a tutti.
Una domanda probabilmente stupida.
Nel caso di estinzione anticipata di un mutuo, a parte il discorso della
penale che può o meno esserci, si estingue (totalmente o parzialmente)...
Banche
3
03-01-2006 18.00.17
Estinzione anticipata mutuo
Lord Casco: Attualmente pago al 4% un mutuo con debito residuo di 69.000 Euro, scadenza
tra 9 anni.
Tra un po' di giorni avrò a disposizione una cifra che, sommata ai risparmi,
mi permetterà di avere 64.000...
Investire
26
06-02-2005 00.05.00
Estinzione anticipata mutuo
Lord Casco: Attualmente pago al 4% un mutuo con debito residuo di 69.000 Euro, scadenza
tra 9 anni.
Tra un po' di giorni avrò a disposizione una cifra che, sommata ai risparmi,
mi permetterà di avere 64.000...
Polemica su mutuo alla francese ed estinzione anticipata 
03-07-2007, 22.13.46
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