Salve,
tra le varie offerte disponibili sul mercato, come scegliere il mutuo più
conveniente per l'acquisto della prima casa, secondo tali parametri ?

Tasso: Fisso
Durata: 20 anni
Capitale: 100.000
(Richiedente: Giovane coppia)

Ho visto che ogni banca ha i suoi prodotti e diventa alquanto difficile
per un cittadino comune riuscire a confrontarli con la massima chiarezza.

1) E' vero che il TAEG risulta essere un parametro adatto per confrontare
tra loro in modo oggettivo le varie offerte di mutuo ? Come fare a
calcolarlo ?
2) Esistono delle differenze sostanziali in termini di risparmio tra una
banca ed
un'altra oppure sono tutte più o meno la stessa cosa ed è inutile porsi il
problema ?
3) E' possibile consultare online dei confronti attendibili ed oggettivi
(magari nei
siti di associazioni di consumatori, etc.) in merito ai vari mutui
attualmente proposti ?
4) Conviene realmente aspettare l'esito delle prossime elezioni politiche,
prima di accendere il mutuo, nella speranza di avere delle agevolazioni
sostanziali ?
5) Conviene comunque rivolgersi ad istituti bancari oppure esistono
delle apposite società finanziare con mutui più convenienti ?

Grazie a tutti anticipatamente
--

"Riccardo" <ricfio@softhome.net> wrote in message
news:e0r9gb$erl$1@area.cu.mi.it...
> Salve,
> tra le varie offerte disponibili sul mercato, come scegliere il mutuo più
> conveniente per l'acquisto della prima casa?
>
Con tasso fisso non, so, comunque io qualche mese fa mi sono trovato a
scegliere ed ho verificato che Mutuo arancio di IngDirect è in assoluto il
più conveniente (tasso variabile).
Se ti rivolgi alla tua banca (te lo sconsiglio) tratta: la mia attuale banca
(ancora per poco) Intesa, appena ha scoperto che stavo accendendo il mutuo
con IngDirect, ha fatto carte false per cercare di accaparrarmi, offrendomi
un mutuo con condizioni molto più vantaggiose di quelle standard.
Alla fine IngDirect è risultato più conveniente comunque.
Considera che il mio mutuo è ben più impegnativo del tuo.
I problemi di mutuoarancio sono:
massimo 80% del valore dell'immobile (tra perizia e compromesso si sceglie
il valore più basso), senza possibilità di escamotage, facili in altre
banche o con mediatori
attenta selezione dei clienti: se ti pettini male non te lo danno, prima ti
contano pure i capelli ;-)

ciao,

Davide

> I problemi di mutuoarancio sono:
> massimo 80% del valore dell'immobile (tra perizia e compromesso si sceglie
> il valore più basso), senza possibilità di escamotage, facili in altre
> banche o con mediatori
> attenta selezione dei clienti: se ti pettini male non te lo danno, prima
> ti contano pure i capelli ;-)


aggiungo:

erogazione del mutuo NON al rogito, cioè a stipula dello stesso, ma dopo 10
gg. E' il tempo necessario per il consolidamento dell'ipoteca.

Vedo che tutti vi ostinate a dire che mutuo arancio è il migliore in
termini di spese e tassi!
Io non credo affatto! forse in termini di spese si ma di tasso se ne
trovano in giro di più bassi!
Io l'ho fatto con un società di intermediazione che mi ha offerto un
prodotto simile a mutuo arancio ma con uno spread dello 0.70% a 25
anni! senza considerare che queste società se c'è qualcosa che non va
la sistemano prima di portare la pratica in banca! Di contro che devi
aprire un conto, hai le spese di intermediazione, ecc. ma mi sono fatto
2 conti supponiamo un euribor 2.50%:

Mutuo TassoArancio TassoInter. RataArancio RataInterm.
RisparmioRata
210.000 3.50% 3.20% 1045 1012
33

RISPARMIO TOTALE: 33 *12 (mesi) * 25(anni)=9.900 EURO
Vanno sicuramente a coprire le spese che ho sostenuto!!!

"Donato" <donato.mariano@gmail.com> wrote in message
news:1144144438.600381.211260@j33g2000cwa.googlegr oups.com...

> Io l'ho fatto con un società di intermediazione che mi ha offerto un
> prodotto simile a mutuo arancio ma con uno spread dello 0.70% a 25
> anni!

Mutuoarancio ha uno spread dello 0,80% per importi, come il tuo, superiori
ai 200.000 euro per mutui da 20 a 30 anni.
Quindi la differenza è dello 0,1%, che si traducono in circa 3.500 euro
dilazionati in 25 anni.
Considera che non hai spese di accensione, perizia, intermediazione,
assicurazione, che assottigliano la differenza e che per giunta bisogna
pagare subito e non sono dilazionate nei 25 anni.
Con questo non voglio dire che sia sicuramente più conveniente, la società
di intermediazione alla quale ti sei rivolto ti ha offerto un prodotto dalle
condizioni molto vantaggiose.
Quando mi sono informato io, anche tramite mediatori, non ho trovato nulla
di più conveniente.

Altra considerazione: io ho acceso un mutuo di 30 anni a tasso variabile,
quindi mi sono informato paragonando prodotti con queste caratteristiche.

ciao,

Davide

On Tue, 4 Apr 2006, Donato wrote:

> prodotto simile a mutuo arancio ma con uno spread dello 0.70% a 25
> anni!

Vorrei uscire un'attimo dalla diatriba su quale azienda propone il
prodotto più conveniente: queste sono considerazioni personali e come tali
dovrebbero rimanere.

Quello che mi spaventa è leggere di mutui a tasso variabile per 25 anni.
Passi 1 anno fa, ma oramai con il costo del denaro in crescita, con la BCE
che lascia intendere che ci saranno ulteriori rialzi in futuro, conviene
veramente farsi un mutuo a tasso variabile? Poi a 25 anni?

Capisco la fiducia, ma a me sembra che ci sia un po' troppa euforia da
basso costo del denaro...

ivan

Riccardo ha scritto:

> 1) E' vero che il TAEG risulta essere un parametro adatto per confrontare
> tra loro in modo oggettivo le varie offerte di mutuo ? Come fare a
> calcolarlo ?

Sì, tra mutui di caratteristiche analoghe (fisso, variabile, mensile,
semestrale...).
In genere non occorre calcolarlo perché lo fornisce direttamente la
banca (con il nome di ISC), comunque se cerchi nell'archivio del
newsgroup è stato spiegato più volte.

> 2) Esistono delle differenze sostanziali in termini di risparmio tra una
> banca ed
> un'altra oppure sono tutte più o meno la stessa cosa ed è inutile porsi il
> problema ?

Esistono differenze, forse non sostanziali ma certamente importanti.

> 4) Conviene realmente aspettare l'esito delle prossime elezioni politiche,
> prima di accendere il mutuo, nella speranza di avere delle agevolazioni
> sostanziali ?

Opinione strettamente personale: ne dubito, qualsiasi sia il risultato
delle elezioni.
Piuttosto, visto che si ragiona sul tasso fisso, potrebbe convenire
muoversi prima che si alzino ulteriormente i tassi. Anche se i tassi di
mercato "scontano" anche le aspettative di evoluzione futura, sicché
cercare di fare "market timing" sul mutuo probabilmente è un esercizio
inutile.

> 5) Conviene comunque rivolgersi ad istituti bancari oppure esistono
> delle apposite società finanziare con mutui più convenienti ?

Le (piccole) società finanziarie solitamente prestano dei soldi che a
loro volta ottengono in prestito dalle banche. Dubito che aggiungendo un
intermediario, che nel giro deve avere il suo giusto guadagno, le
condizioni al cliente finale possano migliorare.

Alcune (grandi) società finanziarie sono nient'altro che delle "società
prodotto" specializzate in mutui o in prestiti in generale, emanazione
diretta di gruppi bancari, italiani od esteri. In questo caso poca
differenza fa che siano costituite in forma di banca o di finanziaria.

W.

"GustaV" <davide_mailboxzavorra@yahoo.it> ha scritto nel messaggio
news:xQcYf.62678$PR2.1063859@twister2.libero.it...
>
> Se ti rivolgi alla tua banca (te lo sconsiglio) tratta:

Perchè mi sconsigli di rivolgermi alla mia attuale banca ?
Che poi sarebbe Banco di Sicilia (Capitalia).

> Considera che il mio mutuo è ben più impegnativo del tuo.

Facendo due conti ho visto che nella mia banca la rata del mutuo,
con i seguenti parametri, dovrebbe essere più o meno pari ad euro 667.
(Tasso: Fisso - Durata: 20 anni - Capitale: 100.000)

Sinceramente, non so quanto sia realmente conveniente
tale rata... speravo di trovare altro... c'è di meglio ?
--

"capo" <w.spam@libero.it> ha scritto:
>
> In genere non occorre calcolarlo perché lo fornisce direttamente la banca
> (con il nome di ISC), comunque se cerchi nell'archivio del newsgroup è
> stato spiegato più volte.

Grazie mille... mi sei stato molto utile

>> 2) Esistono delle differenze sostanziali in termini di risparmio tra una
>> banca ed
>> un'altra oppure sono tutte più o meno la stessa cosa ed è inutile porsi
>> il problema ?
>
> Esistono differenze, forse non sostanziali ma certamente importanti.

E' preferibile per una qualche ragione rivolgersi alla propria banca ?

Voglio dire, oltre al discorso economico dovrei considerare altri aspetti
per eventualmente decidere di rivolgermi alla mia banca nonostante
mi proponga un ISC che non è il più basso in assoluto presente sul mercato ?

Esiste da qualche parte una tabella di confronto dei vari ISC attuali
oppure sono costretto a girarmi personalmente tutte le banche ?

Grazie ancora, sei stato molto gentile.
--

Ivan Pintori ha scritto:

Mi interessa molto la discussione e mi accodo. :-)

> Quello che mi spaventa è leggere di mutui a tasso variabile per 25 anni.

Beh -da ignorante eh- parliamo di mutui non finanziamenti o leasing,
poi
ci sono i mutui tasso variabile rinegoziabili.
Fortunatamente la scelta si è un po ampliata dal fisso o variabile di
qualche
annetto fa..

"Ivan Pintori" <ivan@pintori.it> wrote in message
news:Pine.LNX.4.64.0604041333220.23425@hoshimaru.l ocal...

> Quello che mi spaventa è leggere di mutui a tasso variabile per 25 anni.
> Passi 1 anno fa, ma oramai con il costo del denaro in crescita, con la BCE
> che lascia intendere che ci saranno ulteriori rialzi in futuro, conviene
> veramente farsi un mutuo a tasso variabile? Poi a 25 anni?

Io ho acceso un mutuo a tasso variabile di 30 anni.
E l'ho fatto consapevolmente dopo attenta riflessione.
Voglio condividere queste considerazioni:

tra un tasso variabile ed un tasso fisso c'è un differenza enorme
(ovviamente gli instituti di credito riducono il rischio a livelli
infinitesimali).
Questa formula rende il tasso fisso conveniente solo dal punto di vista
psicologico e di pianificazione.

Io ho calcolato il rischio e mi sono accollato una rata considerevolmente
più bassa delle mie possibilità attuali.
A questo margine si aggiunge la rivalutazione naturale del reddito ed anche
le aspettative di crescita professionale, sia mie che di mia moglie, che
sono in costante crescita (siamo entrambi dei giovani professionisti).

Una rata di 1000 euro oggi è considerata una cifra di tutto rispetto, tra 20
anni ci farai 2 pieni alla macchina.

Purtroppo non esistono, ma io avrei addirittura preso in considerazione una
formula di mutuo che considerasse la rivalutazione del reddito:
in pratica una rata non costante, ma proporzionale all'aumento del reddito
previsto.
Chiaramente avrebbe comportanto un rischio enorme e sarebbe difficilmente
calcolabile.

Sono un ottimista di natura, se mi troverò in difficoltà venderò la casa e
ne acquisterò una più piccola.

Comunque di una cosa sono certo: se l'aumento dei tassi di interesse renderà
per me insostenibile la rata, vorrà dire che ci saranno dei problemi ben più
gravi del mutuo da dover gestire...

Chi vivrà vedrà

ciao,

Davide

"Ricerca Socio" <contattami@email.it> wrote in message
news:e0tvi0$fvh$1@area.cu.mi.it...

> Facendo due conti ho visto che nella mia banca la rata del mutuo,
> con i seguenti parametri, dovrebbe essere più o meno pari ad euro 667.
> (Tasso: Fisso - Durata: 20 anni - Capitale: 100.000)
> Sinceramente, non so quanto sia realmente conveniente
> tale rata... speravo di trovare altro... c'è di meglio ?

Sono delle buone condizioni, tuttavia, con quei parametri Mutuoarancio
avrebbe una rata di 656,65.
inoltre zero spese di apertura, gestione, assicurazione, perizia eccetera.
10 euro di differenza nella rata non sono tanti, ma perchè buttarli via?
Alla fine dell'anno ci salta fuori una serata al ristorante per due, con un
buon vino ;-)

ciao,

Davide

Riccardo ha scritto:

> Salve,
> tra le varie offerte disponibili sul mercato, come scegliere il mutuo più
> conveniente per l'acquisto della prima casa, secondo tali parametri ?
>
> Tasso: Fisso
> Durata: 20 anni
> Capitale: 100.000
> (Richiedente: Giovane coppia)

Innanzitutto io ti consiglierei un variabile!
Ormai esistono variabili di tutti i tipi, quello che andrebbe bene per
te potrebbe essere un variabile a rata fissa, cioè la rata è sempre
la stessa ma è il periodo ad essere variabile!
In questo modo hai la comodità di un fisso ma nello stesso tempo paghi
meno come un variabile!
Con le condizioni sopra elencate avresti una rata di circa 577,00 Euro!
a differenza dal fisso che verrebbe circa 620,00 Euro!
Spero essere stato chiaro!

GustaV ha scritto:

> Io ho acceso un mutuo a tasso variabile di 30 anni.
> E l'ho fatto consapevolmente dopo attenta riflessione.

Entro un'anno accenderò il 'cero' pure io. :-)

> Io ho calcolato il rischio e mi sono accollato una rata considerevolmente
> più bassa delle mie possibilità attuali.
> A questo margine si aggiunge la rivalutazione naturale del reddito ed anche
> le aspettative di crescita professionale, sia mie che di mia moglie, che
> sono in costante crescita (siamo entrambi dei giovani professionisti).

Vediamo cosa passerà il convento tra un'annetto come tipologia.

> Una rata di 1000 euro oggi è considerata una cifra di tutto rispetto, tra 20
> anni ci farai 2 pieni alla macchina.

Beh, dai ventanni fa con due milioni al mese saresti stato benestante
oggi sei sotto il ceto medio o giù di li... ? Mi sembra triste una
previsione
come la tua.

> Purtroppo non esistono, ma io avrei addirittura preso in considerazione una
> formula di mutuo che considerasse la rivalutazione del reddito:
> in pratica una rata non costante, ma proporzionale all'aumento del reddito
> previsto.
> Chiaramente avrebbe comportanto un rischio enorme e sarebbe difficilmente
> calcolabile.

I mutui a tasso variabile rinegoziabili non li conoscevi al momento
della
sottoscrizione o non li ha i proprio considerati?

> Sono un ottimista di natura, se mi troverò in difficoltà venderò la casa e
> ne acquisterò una più piccola.

Beh, più che ottimismo nel caso che dici serve realismo, no?

>
> Comunque di una cosa sono certo: se l'aumento dei tassi di interesse renderà
> per me insostenibile la rata, vorrà dire che ci saranno dei problemi ben più
> gravi del mutuo da dover gestire...
> Chi vivrà vedrà

Questo sottoscrivo pienamente, credo che se un governo non sarà in
grado di consentire l'acquisto di uno dei beni più importanti per la
famiglia, il problema sarà effettivamente altrove.

Ricerca Socio ha scritto:

> E' preferibile per una qualche ragione rivolgersi alla propria banca ?

E' sicuramente una delle campane da ascoltare.
In virtù del rapporto consolidato è plausibile aspettarsi maggiore
facilità di accesso al credito: minori paletti in termini di garanzie
aggiuntive, assicurazioni eccetera il che può corrispondere a minori
costi vivi.
Considerato che quasi tutte le banche pretendono l'appoggio ad un loro
conto corrente, accendere il mutuo presso quella che è già la propria
banca consente di non dover mantenere un secondo conto.

D'altra parte la concorrenza sulle condizioni economiche è forte e non è
affatto detto che la propria banca sia in grado di offrire le migliori
condizioni (anzi spesso è improbabile).
Ricorda però che, specie con le banche tradizionali, le condizioni sono
sempre contrattabili. Per non perdere mutuo e cliente la banca può
essere disposta a forti concessioni.
Così come altrettanto può essere disposta una nuova banca per acquisire
mutuo e cliente quindi, se non sei particolarmente "affezionato" alla
tua attuale banca, anche in questo caso puoi trovare occasioni favorevoli.

> Voglio dire, oltre al discorso economico dovrei considerare altri aspetti
> per eventualmente decidere di rivolgermi alla mia banca nonostante
> mi proponga un ISC che non è il più basso in assoluto presente sul mercato ?

Sì, se la differenza è poca e hai dei vantaggi collaterali. No se la
differenza è alta o se non hai vantaggi.
Non dover cambiare banca non è in genere un vantaggio significativo.

> Esiste da qualche parte una tabella di confronto dei vari ISC attuali
> oppure sono costretto a girarmi personalmente tutte le banche ?

Potrebbe anche esserci, però un'offerta di mutuo comprende molte
variabili e quindi potrai usare una tabella solo come punto di partenza.
Dovrai rivolgerti direttamente alle banche che ti sembrano più
promettenti, per avere un'offerta puntuale ed eventualmente contrattare
per quanto sarà possibile.

W.

"James T. Kirk" <magagm@tin.it> wrote in message
news:1144219394.469200.42470@e56g2000cwe.googlegro ups.com...
>
>> Una rata di 1000 euro oggi è considerata una cifra di tutto rispetto, tra
>> 20
>> anni ci farai 2 pieni alla macchina.
>
> Beh, dai ventanni fa con due milioni al mese saresti stato benestante
> oggi sei sotto il ceto medio o giù di li... ? Mi sembra triste una
> previsione
> come la tua.

Ovviamente si tratta di un'affermazione esagerata, ma con questo intendo che
tra 20 anni probabilmente la rata peserà sul mio bilancio molto meno
rispetto ad oggi.

> I mutui a tasso variabile rinegoziabili non li conoscevi al momento
> della
> sottoscrizione o non li ha i proprio considerati?

Si li ho considerati, come ho considerato anche i mutui a tasso variabile ma
rata fissa.
Purtroppo le condizioni erano molto sfavorevoli.

>> Sono un ottimista di natura, se mi troverò in difficoltà venderò la casa
>> e
>> ne acquisterò una più piccola.
>
> Beh, più che ottimismo nel caso che dici serve realismo, no?

Realismo e piedi ben piantati a terra.
Tuttavia se non si scommette anche un po' sulla vita e sul futuro e non si
inseguono degli obiettivi di miglioramento e crescita che cosa ci rimane?

>> Comunque di una cosa sono certo: se l'aumento dei tassi di interesse
>> renderà
>> per me insostenibile la rata, vorrà dire che ci saranno dei problemi ben
>> più
>> gravi del mutuo da dover gestire...
>> Chi vivrà vedrà
>
> Questo sottoscrivo pienamente, credo che se un governo non sarà in
> grado di consentire l'acquisto di uno dei beni più importanti per la
> famiglia, il problema sarà effettivamente altrove.

Infatti è proprio quello che penso anch'io.
Ho sempre un gregge di pecore che mi aspetta in Nuova Zelanda ;-)

Ciao,

Davide

GustaV ha scritto:

> Ovviamente si tratta di un'affermazione esagerata, ma con questo intendo che
> tra 20 anni probabilmente la rata peserà sul mio bilancio molto meno
> rispetto ad oggi.

Questo è un ragionamento ottimista, sui salari ho dei dubbi se
esserlo.
Sei libero professionista? Io no.

> Si li ho considerati, come ho considerato anche i mutui a tasso variabile ma
> rata fissa.
> Purtroppo le condizioni erano molto sfavorevoli.

In che senso sfavorevoli? Io credo che il fisso non lo farò.

> Tuttavia se non si scommette anche un po' sulla vita e sul futuro e non si
> inseguono degli obiettivi di miglioramento e crescita che cosa ci rimane?

Sottoscrivo. :-)

>> Ho sempre un gregge di pecore che mi aspetta in Nuova Zelanda ;-)

Mah, non credo riuscirei a ricominciare altrove.
Probabilmente mi comprerò un furgoncino scassato e
andrò in giro con la mia famiglia vendendo patatine fritte,
panini, hot-dog e bibite in Italia. :-)

Ciao.

"James T. Kirk" <magagm@tin.it> wrote in message
news:1144251913.104810.122740@v46g2000cwv.googlegr oups.com...

>> Ovviamente si tratta di un'affermazione esagerata, ma con questo intendo
>> che
>> tra 20 anni probabilmente la rata peserà sul mio bilancio molto meno
>> rispetto ad oggi.
>
> Questo è un ragionamento ottimista, sui salari ho dei dubbi se
> esserlo.
> Sei libero professionista? Io no.

Si sono libero professionista.
Comunque tra 20 anni, a parità di posizione professionale, guadagnerai molto
più di adesso.
E' per forza così, i salari si rivalutano. Che poi non si rivalutino
proporzionalmente all'inflazione è un altro paio di maniche. La rata del
mutuo invece cambia solo al cambiare del tasso di interesse.

>> Si li ho considerati, come ho considerato anche i mutui a tasso variabile
>> ma
>> rata fissa.
>> Purtroppo le condizioni erano molto sfavorevoli.
>
> In che senso sfavorevoli? Io credo che il fisso non lo farò.

Il tasso fisso, per il mio modo di pensare, è sempre sconveniente.
i prodotti "ibridi" per adesso sono offerti da istituti di credito che
offrono condizioni che giudico poco vantaggiose, tra le peggiori del
mercato.
Un tasso fisso rinegoziabile ha uno spread troppo elevato e per me
inaccettabile, così come la rata fissa a tasso variabile.

> Mah, non credo riuscirei a ricominciare altrove.
> Probabilmente mi comprerò un furgoncino scassato e
> andrò in giro con la mia famiglia vendendo patatine fritte,
> panini, hot-dog e bibite in Italia. :-)
>

Se rimane qualcuno che se li può permettere...
Comunque anch'io penso che difficilmente lascerò l'Italia, soprattutto con
una famiglia e con l'avanzare dell'età.
In ogni caso sarei disposto a tutto per garantire la sussistenza alla mia
famiglia.

ciao,

Davide