salve a tutti.
oggi mi sono recato in banca per informarmi su un eventuale mutuo per
l'aquisto di un appartamento a un'asta fallimentare (sarebbe la mia
prima casa). ho uno stipendio da lavoratore dipendente a tempo
indeterminato di 1.500 euro, e vorrei accendere un mutuo di 100.000 euro
da restituire in 20 anni, per una rata pari a circa 600 euro al mese.
secondo voi sarà necessaria la firma di un mio parente come garante, o è
verosimile pensare che l'ipoteca sull'immobile che andrò ad aquistare
(valore di mercato di circa 140.000 euro) e il mio stipendio siano una
garanzia sufficiente?

grazie a tutti per l'attenzione.

> secondo voi sarà necessaria la firma di un mio parente come garante, o è
> verosimile pensare che l'ipoteca sull'immobile che andrò ad aquistare
> (valore di mercato di circa 140.000 euro) e il mio stipendio siano una
> garanzia sufficiente?

Per quanto riguarda l'ipoteca direi di si, in genere tutte le banche
finanziano fino all'80% del valore cauzionale.
Per il reddito non si può dare una risposta univoca, la mia opinione
è che una rata pari al 40% del reddito netto sia troppo alta, però
sono valutazioni che variano (anche di molto) da banca a banca.

Ctulhu wrote:
> Per quanto riguarda l'ipoteca direi di si, in genere tutte le banche
> finanziano fino all'80% del valore cauzionale.
> Per il reddito non si può dare una risposta univoca, la mia opinione
> è che una rata pari al 40% del reddito netto sia troppo alta, però
> sono valutazioni che variano (anche di molto) da banca a banca.

grazie mille per la risposta.
la rata sarebbe inferiore al 35% del mio reddito netto annuo: 1.500 euro
netti al mese per 14 mensilità = 21.000 netti all'anno. il 35% sarebbero
612,50 euro al mese che secondo loro riuscirei a sostenere. spero di
riuscire ad accendere il mutuo. vi farò sapere.

ps.
ma il 35% del reddito è un valore fisso? mi sembra molto strano che
un'eventuale personaggio che guadagna 10.000 euro al mese possa
accendere un mutuo con una rata massima di 3.500 euro al mese. 6.500
euro al mese potrebbero essere anche troppi per vivere. così come una
persona che ne guadagna 500 e a malapena sopravvive, sia considerata
capace di un rimborso mensile pari a 175 euro.
per caso è un valore che cambia esponenzialmente?

> ps.
> ma il 35% del reddito è un valore fisso? mi sembra molto strano che
> un'eventuale personaggio che guadagna 10.000 euro al mese possa
> accendere un mutuo con una rata massima di 3.500 euro al mese. 6.500
> euro al mese potrebbero essere anche troppi per vivere. così come una
> persona che ne guadagna 500 e a malapena sopravvive, sia considerata
> capace di un rimborso mensile pari a 175 euro.
> per caso è un valore che cambia esponenzialmente?

Ogni istituto fa a modo suo; in genere il rapporto rata/reddito è
unico per tutti i redditi (per farti un esempio dove lavoro io
l'indicatore è il 25% del reddito lordo annuo), ma viene valutato "cum
grano salis".
Il ragionamento che hai fatto tu è infatti corretto, lo spazio di
manovra per i redditi molto bassi è certamente inferiore all'indice e
viceversa per quelli alti, e inoltre devi considerare le spese fisse
del richiedente, presenza di figli, ecc....
Insomma viene data una certa discrezionalità al deliberante, nelle
concessioni di credito si usa la testa, non la calcolatrice.

Ctulhu ha scritto:

> ... nelle concessioni di credito si usa la testa,
> non la calcolatrice.

... e scusate se è poco ... ^__^

Nel campo "credito", sia esso credito/bancomat che credito/fido che
credito/mutuo, le banche offline continueranno sempre ad avere "una marcia
in più" rispetto a quelle online.

Appunto perchè hanno degli omini che usano la testa, non solo procedure
informatiche...

Ciao ciao

--
Vinicio Loncagni
Vinicius_LoncanisAThotmailPUNTOcom
Gringotts Bank LTD, Diagon Alley.
http://tinyurl.com/cwf4r
... tratta di soldi e spero vi interessi ...

questo articolo e` stato inviato via web dal servizio gratuito
http://www.newsland.it/news segnala gli abusi ad abuse@newsland.it

> Appunto perchè hanno degli omini che usano la testa, non solo procedure
> informatiche...
>

Anche se a volte questo significa dire di no nell'interesse del cliente
(potete anche non crederci, ma succede), mentre chi usa i sistemi
automatici dice di si......
Non voglio parlare di etica professionale (ci avventuriamo in un campo
minato), ma tornando al caso del ns amico che ha aperto il t., direi
che la percentuale rata/reddito non è un parametro sufficiente,
perchè l'importo della rata è veramente al limite. Io ci penserei tre
o quattro volte a stipulare un mutuo che mi impegna per 20 anni per una
fetta così consistente del mio reddito. E' vero che andiamo verso un
mercato di tipo anglosassone dove le famiglie sono indebitate per oltre
il 100% del loro reddito, ma insomma..

Ctulhu wrote:
> Io ci penserei tre
> o quattro volte a stipulare un mutuo che mi impegna per 20 anni per una
> fetta così consistente del mio reddito.

quindi mi consiglieresti di allungare il periodo del mutuo a 25 o 30
anni? pagando la rata mi rimarrebbero circa 900 euro al mese + 3
stipendi mensili all'anno. non ho famiglia e vivrei da solo. ho 25 anni.
secondo la tua esperienza sarebbe una rata troppo alta da sopportare?
personalmente credo di no, ma è la prima volta che aquisto la mia prima
casa e non ho nessuna esperienza in merito, ma mi pare che con 900 euro
al mese tutti per me (più tredicesima, quattordicesima e premi
aziendali) possa fare una vita abbastanza dignitosa, no?

> quindi mi consiglieresti di allungare il periodo del mutuo a 25 o 30
> anni? pagando la rata mi rimarrebbero circa 900 euro al mese + 3
> stipendi mensili all'anno. non ho famiglia e vivrei da solo. ho 25 anni.
> secondo la tua esperienza sarebbe una rata troppo alta da sopportare?
> personalmente credo di no, ma è la prima volta che aquisto la mia prima
> casa e non ho nessuna esperienza in merito, ma mi pare che con 900 euro
> al mese tutti per me (più tredicesima, quattordicesima e premi
> aziendali) possa fare una vita abbastanza dignitosa, no?

Guarda, sono questioni veramente personali, l'unico che può farti i
conti in tasca sei tu.
Conti in un miglioramento del tuo reddito o il tuo stipendio rimarrà
fisso?
Pensi di sposarti e fare figli?
Potremmo andare avanti per un bel pò, e sono tutte considerazioni che
modificano il ragionamento.
Io mi limito a dire che un mutuo dura molti anni, di imprevisti ne
possono capitare.
Metti di dover cambiare la macchina e non avere il contante, con quale
parte di reddito sostieni un finanziamento ad hoc?
Prova a considerare un mutuo trentennale (la rata calerebbe di circa
120 euro) con possibilità di decurtazione senza penali; avresti
un'obbligo mensile inferiore con possibilità di effettuare versamenti
aggiuntivi in qualunque momento.

Ctulhu wrote:
> Guarda, sono questioni veramente personali, l'unico che può farti i
> conti in tasca sei tu.
bè questo è chiaro, ma visto quello che hai scritto supponevo sapessi
qualcosa più di me.

> Conti in un miglioramento del tuo reddito o il tuo stipendio rimarrà
> fisso?
aumenterà probabilmente insieme ad un eventuale aumento dell'isc.

> Pensi di sposarti e fare figli?
se così fosse ci sarebbero due stipendi a fare fronte alla rata del mutuo.

> Potremmo andare avanti per un bel pò, e sono tutte considerazioni che
> modificano il ragionamento.
chiaro.

> Io mi limito a dire che un mutuo dura molti anni, di imprevisti ne
> possono capitare.
certo.

> Metti di dover cambiare la macchina e non avere il contante, con quale
> parte di reddito sostieni un finanziamento ad hoc?
bè, io spero che oltre 15000 euro netti all'anno possano bastare a
coprire le spese e a fare fronte a eventuali imprevisti di questo tipo.
sono più di 1000 euro al mese. ho amici che con questa cifra mantengono
oltre la moglie anche due figli; perchè non dovrebbero bastare a me?

> Prova a considerare un mutuo trentennale (la rata calerebbe di circa
> 120 euro) con possibilità di decurtazione senza penali; avresti
> un'obbligo mensile inferiore con possibilità di effettuare versamenti
> aggiuntivi in qualunque momento.
si. ci penserò. ha fatto un discorso molto generale. da questa tua frase

>> Io ci penserei tre
>> o quattro volte a stipulare un mutuo che mi impegna per 20 anni per una
>> fetta così consistente del mio reddito.

mi era sembrato che hai messo qualcosa in conto che io ho scordato.