Mutuo - interessi di preammortamento e deposito cauzionale
Ciao a tutti,
sono prossima alla stipulazione di un mutuo per acquisto prima casa e,
essendo inesperta, vi chiedo lumi su delle questioni che non mi sono del
tutto chiare.
Che voi sappiate tutte le banche chiedono la corresponsione degli interessi
di preammortamento?
A cosa sono dovuti?
L'impiegata di una banca mi ha spiegato che loro-banca in realtà anticipano
la somma prima che avvenga l'iscrizione ipotecaria e pertanto avviene una
specie di scoperto di conto, per cui vengono pagati degli interessi passivi
(per il cliente) ma mi ha detto che se teoricamente ci mettessimo d'accordo
con il venditore per dargli i soldi all'avvenuta iscrizione delll'ipoteca,
in modo che la banca non debba anticipare niente, non dovremmo pagare questi
ulteriori interessi. E' così?
Questi interessi per il fatto di andare in rosso (per il cliente-io) sono
gli interessi di preammortamento oppure è un'altra cosa???
Leggendo un po' qua e un po' là nel web ho inoltre appreso che la somma di
denaro data a mutuo viene prima consegnata al cliente (io) e subito dopo
riconsegnata alla banca, quale deposito cauzionale. In che senso
riconsegnata, visto che io-cliente stipulo il mutuo contestualmente all'atto
di acquisto e quindi contestualmente verso i soldi al venditore della casa?
La somma viene riconsegnata nel senso che la banca me l'addebita sul mio
conto creandomi uno scoperto e quindi degli interessi per me passivi, come
mi ha detto l'impiegata di cui sopra?
Scusate la confusione.
Grazie a chi mi risponderà.
Re: Mutuo - interessi di preammortamento e deposito cauzionale
Ultraviolet" <"@@ <"@@"@.it> wrote:
|| Che voi sappiate tutte le banche chiedono la corresponsione degli
|| interessi di preammortamento?
No.
|| A cosa sono dovuti?
Fanno partire il mutuo dopo e per quel periodo tu gli paghi degli interessi
a gratis senza motivo.
|| ...ma mi ha detto che
|| se teoricamente ci mettessimo d'accordo con il venditore per dargli
|| i soldi all'avvenuta iscrizione delll'ipoteca, in modo che la banca
|| non debba anticipare niente, non dovremmo pagare questi ulteriori
|| interessi. E' così?
Se "teoricamente" la banca desse quei soldi all'atto di mutuo e non a
consolidamento ipoteca non sarebbe meglio? (cosa che fanno tutti)
|| Questi interessi per il fatto di andare in rosso (per il cliente-io)
|| sono gli interessi di preammortamento oppure è un'altra cosa???
Si è proprio così, ma non esiste.....ormai sono pochissime le banche che
utilizzano questa prassi ed una te la sei beccata tu! Mollali senza indugio
alcuno.
|| La somma viene riconsegnata nel
|| senso che la banca me l'addebita sul mio conto creandomi uno
|| scoperto e quindi degli interessi per me passivi, come mi ha detto
|| l'impiegata di cui sopra?
La confusione regna sovrana, indice del fatto che ancora una volta il solito
mediocre impiegatucolo non ha saputo fare il suo dovere.
Un minimo sindacale richiesto...manco quello!!
E poi si lamentano ed hanno paura dell'arrivo degli stranieri; ma che ben
vengano...a fare piazza pulita di questa banda di incompetenti per giunta
pagati (per scaldare la sedia)
|| Scusate la confusione.
|| Grazie a chi mi risponderà.
Tu sei l'Ultraviolet dei vecchi server OpenNap con Winmx ed Audiognome? se
si contattami in pvt.
;-)
--
Bourne www.bourneforum.tk
Vice presidente Comitato Italiano Anti Esterofilìa Automobilistica.
> Che voi sappiate tutte le banche chiedono la corresponsione degli
> interessi di preammortamento?
> A cosa sono dovuti?
Il discorso è molto semplice:
il tuo "venditore" potrebbe vendere lo stesso appartamento, lo stesso
giorno, a tre o quattro persone, redigendo atti di compravendita presso
tre o quattro notai diversi e mutui con tre o quattro banche diverse.
Ecco perchè la banca eroga ufficialmente i soldi solo quando la "sua"
ipoteca è sicura, iscritta e confermata.
Confermo quindi quanto asserito: se il compratore accettasse di ricevere
i soldi solo a ipoteca certa, non pagheresti alcun interesse di
preammortamento.
Visto che di norma non è così, e i soldi vanno consegnati all'acquisto
della casa, tecnicamente si resta "scoperti" un certo periodo di tempo.
Cioè, hai ricevuto i soldi (che hai dato all'acquirente), ma il mutuo
ancora
non è valido perchè l'ipoteca sulla quale si basa non è ancora "sicura".
Gli interessi di preammortamento sono così definiti perchè interessi
"puri": cioè, sono solo ed esclusivamente interessi, e non comprendono
una parte che inizi ad ammortare il capitale.
Il funzionamento, semplicisticamente, è il seguente: mettiamo che fai
l'atto il giorno 1, l'ipoteca si consolida il giorno 15 e le rate sono
da pagarsi il 27 di ogni mese.
Dal giorno 1 al giorno 15 : interessi "di scoperto", sulla fiducia.
Dal giorno 15 al giorno 27 : interessi di "preammortamento" puri.
Dal giorno 27: rata del mutuo, che comprende sia interessi che parte di
abbattimento del capitale.
Di norma, il tasso è lo stesso per tutti e tre i "tipi" di interesse.
Ai fini fiscali, tutti questi tipi di interessi godono dello stesso
trattamento, e possono essere detratti dalle imposte, come "oneri
accessori".
Re: Mutuo - interessi di preammortamento e deposito cauzionale
Vinicio Loncagni ha scritto:
> Tratto dal messaggio 194Z243Z104Z164Y1117792672X29494@usenet.libero.it
> di Ultraviolet" <"@@:
>
> > Che voi sappiate tutte le banche chiedono la corresponsione degli
> > interessi di preammortamento?
> > A cosa sono dovuti?
>
> Il discorso è molto semplice:
> il tuo "venditore" potrebbe vendere lo stesso appartamento, lo stesso
> giorno, a tre o quattro persone, redigendo atti di compravendita presso
> tre o quattro notai diversi e mutui con tre o quattro banche diverse.
> Ecco perchè la banca eroga ufficialmente i soldi solo quando la "sua"
> ipoteca è sicura, iscritta e confermata.
Corretto.
> Confermo quindi quanto asserito: se il compratore accettasse di ricevere
> i soldi solo a ipoteca certa, non pagheresti alcun interesse di
> preammortamento.
No: il cosiddetto "atto condizionato" e gli interessi di
preammortamento sono due cose che non hanno niente a che vedere tra di
loro.
1) "atto condizionato" significa che la banca è disposta ad erogare il
mutuo prima dell'avvenuta iscrizione dell'ipoteca, coi rischi che tu
più sopra hai correttamente citato, e quindi si tutela in tal senso
riservandosi di sciogliere il contratto in caso di mancata iscrizione
nei termini previsti.
2) gli interessi di preammortamento sono gli interessi dovuti dalla
data di erogazione alla data di inizio ammortamento, cioè di inizio
della restituzione del capitale. Faccio un esempio: se fai un atto di
mutuo con erogazione immediata in data 15/6/2005, con inizio
ammortamento 1/7/2005, pagherai interessi di preammortamento dal 15/6
al 1/7. Se invece lo stesso atto lo fai il 1/7/2005, quindi con inizio
amm.to lo stesso gg, non paghi nessun preammortamento, e ciò del tutto
indipendentemente dall'avvenuta iscrizione dell'ipoteca.
>> ... se il compratore accettasse di
>> ricevere i soldi solo a ipoteca certa, non pagheresti alcun
>> interesse di preammortamento.
>
> No: il cosiddetto "atto condizionato" e gli interessi di
> preammortamento sono due cose che non hanno niente a che vedere tra di
> loro.
Accetto la correzione, è così.
La divisione tra interessi che avevo definito "di scoperto" e quelli di
preammortamento è sostanzialmente e praticamente inesistente.
E sottolineo: la strada da percorrere se *veramente* si volessero
evitare a tutti i costi questi interessi di preammortamento (... che
sinceramente non riesco a capire perchè risultino così... indigesti!), è
quella indicata: iniziare il pagamento del mutuo contestualmente alla
sua erogazione.
Occorre però considerare che, più che altro per motivi ... psicologici,
si tende a far cadere il pagamento della rata del mutuo (se a scadenza
mensile) nello stesso giorno dell'erogazione dello stipendio.
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Sara: Ciao,
premetto che non ha molte conoscenze in materia...
ma sto cercando di entrare nel mondo dei mutui.
Ho iniziato da qualche semplice calcolo con dati
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...
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oba oba: Ciao, nel caso attivo un Conto Arancio con la promozione nuovo cliente al 4%
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