Vorrei riprendere un quesito che è stato affrontato in un altro thread,
ma a cui non è stata data risposta esplicita probabilmente per via
dell'eccessiva vis polemica dei messaggi del suddetto thread.

Io credevo, prima di leggere quel thread, che il funzionamento delle
banche, semplificando al massimo, fosse il seguente: (versione A)

Tizio e Caio versano ciascuno 1000 euro in banca, che promette loro il
2% annuo; l'indomani arriva Sempronio e chiede in prestito 500 euro alla
banca. Allora la banca preleva 250 euro dal conto di Tizio, 250 da
quello di Caio e il presta a Sempronio, chiedendo un'interesse del 10%
annuo. A fine anno Sempronio restituisce il prestito più gli interessi,
quindi 550 euro. La banca prende i 550 euro, rimette 250 euro sia sul
conto di Tizio che di Caio, e ne da 20 a Tizio e 20 a Caio per pagare
loro gli interessi sul conto corrente, i 10 che avanzano sono il suo ricavo.

Invece, leggendo in quel thread, mi pare di aver capito che si sostiene
questo: (versione B)

Tizio e Caio versano ciascuno 1000 euro nella Banca 1, che promette loro
il 2% annuo; l'indomani arriva Sempronio e chiede in prestito 500 euro
alla Banca 1. La Banca 1 allora chiede in prestito quei 500 euro alla
Banca 2, la quale chiede un interesse del 5% annuo, e chiede alla Banca
1: "Come mi garantisci che mi ripagherai comunque i 25 euro di
interessi?" La Banca 1 risponde: "Con i soldi di Tizio e Caio". A quel
punto La Banca 1 presta i soldi a Sempronio, chiedendo un interesse del
15% annuo. A fine anno Sempronio restituisce i soldi più gli interessi,
cioè 575 euro. La Banca 1 prende i 575 euro, ripaga il debito più
interessi di 525 euro alla Banca 2, da 20 euro a Tizio e 20 a Caio per
pagare loro gli interessi sul conto corrente, i 10 che avanzano sono il
suo ricavo.

A questo punto le domande sono 2:
1) ho capito bene la versione B?
2) le banche funzionano *davvero* così, o si ricorre anche alla versione A?

"Michelasso" ha scritto :
> Vorrei riprendere un quesito che è stato affrontato in un altro thread, ma
> a cui non è stata data risposta esplicita ...

Se ti riferisci al thread sui documenti on line sono rimasto anch'io, da
profano della materia, con qualche perplessità. In quella discussione, da
quanto affermato dai bancari intervenuti, sembrerebbe giusta la versione che
i soldi dei depositi servono alle banche solo per darli in garanzia per
ottenere a loro volta denaro da altre fonti per poi prestarlo ai clienti.
Fino a questa spiegazione ero anch'io convinto che il denaro dei depositi
fosse dalle banche utilizzato, fino ad una certa percentuale, per erogare
finanziamenti. E che gli Istituti di credito si approvvigionassero sul
cosiddetto mercato interbancario o da altre fonti solo per erogare importi
maggiori del totale dei depositi disponibili. In quel caso, ad esempio, la
"garanzia" poteva essere costituita da titoli.
Però non vorrei invadere indebitamente il campo altrui con nozioni forvianti
lette sui quotidiani anche finanziari e che potrei aver interpretato
erroneamente.

Michelasso ha scritto:

> A questo punto le domande sono 2:
> 1) ho capito bene la versione B?
> 2) le banche funzionano *davvero* così, o si ricorre anche alla versione A?
Premesso che come bancario non mi occupo della tesoreria della banca
opterei per la sola versione A. La versione B mi sembra veramente
astrusa perchè non riesco a trovarne l'utilità. Fermo restando che ci
sono 14.000.000 di norme e cavilli che regolano quest'attività: Dalla
riserva obbligatoria alla presenza di un patrimonio adeguato che
consenta di prestare i soldi depositati e l'adeguato varia in funzione
di una miriade di parametri (c.d. Basilea 2).

"Gino R" <GR@vetesape.net>:
>quanto affermato dai bancari intervenuti, sembrerebbe giusta la versione che

Il fatto è che un bancario in generale non è un economista

Forse fra chi scrive qui c'è qualcuno con la cultura adatta a
rispondere, ma finora non si è fatto sentire...

"Francesco "Potortì"" <pot@potorti.it> ha scritto nel messaggio
news:87d43ta307.fsf@tucano.isti.cnr.it...

> Il fatto è che un bancario in generale non è un economista

Ollapeppa un economista...addirittura :-)
Coloro che in tempi non sospetti prevedono di tutto, solo che lo dicono al
mondo qualche anno dopo.
Comunque, il funzionamento di una banca è argomento di studio per le
ragazze ed i ragazzi di terza ragioneria e per tutti quelli che preparano
esami di tecnica bancaria e finanza aziendale.
Saluti
Lucas

"LucaS" <lucaS958@gmail.com>:
>Comunque, il funzionamento di una banca è argomento di studio per le
>ragazze ed i ragazzi di terza ragioneria

Beh, allora perché nessuno risponde alla domanda?

>e per tutti quelli che preparano esami di tecnica bancaria e finanza
>aziendale.

E questi sono gli economisti, cioè quelli che hanno una preparazione in
economia e finanza, no?

"LucaS" ha scritto nel messaggio:
> Comunque, il funzionamento di una banca è argomento di studio per le
> ragazze ed i ragazzi di terza ragioneria e per tutti quelli che
> preparano esami di tecnica bancaria e finanza aziendale.
> Saluti
> Lucas

OK. Mi sembra però che continui a mancare la risposta ai nostri dubbi in
materia.O se c'è stata almeno per me è ermetica. In attesa di qualche
ragazzo di terza ragioneria ripropongo il quesito.

P.S. su quanto detto da economisti e operatori del settore, in tempi non
sospetti, per esempio in materia di "finanza innovativa" e "nuovo modo di
fare finanza (o banca)" ci vorrebbe non un nuovo thread ma un intero
newsgroup ad hoc visto com'è finita con tali teorie e pratiche.

"Francesco "Potortì"" <pot@potorti.it> ha scritto nel messaggio
news:871vk99sjo.fsf@tucano.isti.cnr.it...

> Beh, allora perché nessuno risponde alla domanda?

Perchè, a mio modesto parere, non è una domanda alla quale si può
rispondere in maniera esaustiva su un ng e la riprova è il post precedente
dove qualcuno ha tentato di farlo.
Avendo conoscenze di base, potremmo scambiarci pareri sulla riserva
frazionaria, i suoi sottoinsiemi o sui moltiplicatori monetari; concetti
che costituiscono una minima parte della disamina. Hanno un' ampia
bibliografia in rete quindi chi vuole acquisire informazioni di base
sull'argomento, di materiale ne trova in abbondanza; si conoscono oppure
non si conoscono ma nessuno può pensare che siano spiegabili in un semplice
post su it.economia.banche.
Saluti
Lucas

"LucaS" <lucaS958@gmail.com>:
>> Beh, allora perché nessuno risponde alla domanda?
>Perchè, a mio modesto parere, non è una domanda alla quale si può
>rispondere in maniera esaustiva su un ng e la riprova è il post precedente
>dove qualcuno ha tentato di farlo.

Nessuno pretende l'esaustivitÃ*, ma la questione è semplice. Magari la
risposta non lo è, ma da qui a non risponder nulla...

La questione era: si è detto che la banca presta i soldi depositati, nei
limiti della riserva frazionaria. Ivan Pintori, a quanto ho capito, ha
detto che no, la banca non presta i soldi depositati, ma li usa solo
come garanzia per i prestiti che ottiene dalla Banca d'Italia, prestiti
che usa per prestare denaro a sua volta.

Ho capito bene quel che ha detto Ivan? È vero?

"Michelasso" <qzerty@gmail.com> ha scritto nel messaggio

La banca, fa anche questo:

> Tizio e Caio versano ciascuno 1.000 euro in banca, che promette loro il 2%
> annuo; l'indomani arriva Sempronio e chiede in prestito 5.000 euro alla
> banca. Allora la banca se Sempronio da adeguate garanzie, gli presta i
> 5.000

Ciao ernie

Michelasso <qzerty@gmail.com> wrote:

> Vorrei riprendere un quesito che è stato affrontato in un altro thread,
> ma a cui non è stata data risposta esplicita probabilmente per via
> dell'eccessiva vis polemica dei messaggi del suddetto thread.

Le banche si procurano il denaro presso altri istituti, alle condizioni
stabilite dal cd "mercato interbancario" solo se la propria raccolta non
è sufficiente a coprire i propri impieghi.

Le compensazioni avvengono su base statistica a cura della Tesoreria
(in caso di grossi importi anche su segnalazione analitica).

Ovviamente dover ricorrere all'interbancario è "penalizzante", perché il
costo della provvista è superiore al tasso di remunerazione medio dei
depositi.

Storicamente esistono banche di "raccolta" e banche di "impiego", cioè
istituti che hanno statisticamente un attivo inferiore al passivo (o
viceversa).

Di fatto, ricorrendo all'interbancario, le funzioni di tesoreria
centrale degli istituti chiudono quotidianamente in pareggio.

Peraltro, a titolo informativo, oramai ogni banca è organizzata al
proprio interno in modo simile, vale a dire con funzioni di
compensazione della raccolta fra la rete e la direzione centrale, dove
gli scambi avvengono al cd "tasso interno" (o denominazioni simili).

Hereticus

"Gino R" <GR@vetesape.net> ha scritto nel messaggio
news:4af6b620$0$1115$4fafbaef@reader1.news.tin.it. ..

> OK. Mi sembra però che continui a mancare la risposta ai nostri dubbi in

Sono pienamente d'accordo con LucaS.
Per come viene posto nell'oggetto il quesito è cosmico.
L'unico suggerimento che mi sento di dare è quello di iniziare a studiarsi
bene, ma molto bene, il concetto di "leva finanziaria" o c.d. "effetto
leva".
Credo che questo sia uno degli elementi chiave per capire il "funzionamento
delle banche".

Saluti. Fred®

"Fred(R)" <mail_valida_nel_reply-to@nospam.invalid> ha scritto nel messaggio
news:4afb0b25$0$1103$4fafbaef@reader3.news.tin.it. ..
> L'unico suggerimento che mi sento di dare è quello di iniziare a studiarsi
> bene, ma molto bene, il concetto di "leva finanziaria" o c.d. "effetto
> leva".

Dici che non si possa trovare una risposta, certamente non esaustiva,
diciamo semplice, semplice, comprensibile dall'ortolano che ha la bancarella
in piazza delle erbe?
Una risposta del tipo: la banca è un negozio che compra e vende denaro.

Cordialità
Gi

















--
Per chi avesse necessità di contattarmi privatamente:
gsassachiocciolatiscalipuntoit
Scusate il disturbo.

"Fred(R)" ha scritto :
>> Sono pienamente d'accordo con LucaS.
> Per come viene posto nell'oggetto il quesito è cosmico.

Direi che la spiegazione data da Hereticus, che ringrazio, sia molto chiara
e comprensibile.
Inoltre coincide nell'essenziale con quello che si legge su riviste
finanziarie o quotidiani come ad esempio Il Sole.
D'altra parte, almeno personalmente, ero interessato a capire la gestione
consueta e non i "casi insoliti e straordinari".

"Gi_pll" <cippa@lippa.it> ha scritto nel messaggio
news:7m0j7cF3fgpq3U1@mid.individual.net...
> Una risposta del tipo: la banca è un negozio che compra e vende denaro.
Ma non é così, la banca (almeno dove lavoro io) é una società di servizi che
ti vende un servizio e si fa remunerare. Dai servizi tecnologici, ai servizi
organizzativi, ai servizi logistici, ai servizi finanziari. Ma é una società
di servizi. Non é come l'ortolano o il negozio di scarpe che ti vende una
cosa materiale, vende un servizio.

"Bianca" <Bianca@ns.it> ha scritto nel messaggio
news:4afb1ef5$0$830$4fafbaef@reader5.news.tin.it.. .
> Ma non é così, la banca (almeno dove lavoro io) é una società di servizi
> che ti vende un servizio e si fa remunerare. Dai servizi tecnologici, ai
> servizi organizzativi, ai servizi logistici, ai servizi finanziari. Ma é
> una società di servizi. Non é come l'ortolano o il negozio di scarpe che
> ti vende una cosa materiale, vende un servizio.

No, aspetta; non è vero che non è così. E' invece vero che avrei potuto fare
un discorso un po' più articolato, invece di buttarla li in maniera
semplicistica.
L'attività fondamentale della banca come negozio che compra/vende denaro,
non è venuta meno con il passare degli anni; è con il passare degli anni, la
scoperta di necessità collaterali al semplice atto di versare/prelevare
anche con finanziamenti, che la banca ha iniziato a soddisfare queste
necessità, sovente indotte, ma è una caratteristica dei nostri tempi.
In tempi, per alcuni, remoti le banche pagavano le utenze per conto dei
clienti e non, servizi remunerati ovviamente. Poi, con l'avvento e
l'evolversi dell'I.T, i servizi ai clienti sono andati via via aumentando,
come aumentando in modo sensibile sono andati i costi di detti servizi.
Ancora negli anni 80, ma parecchie ancora nei 90 c'erano ancora moltissimi
istituti che si mostravano refrattari alla tecnologia, nei fatti, perché con
le parole facevano sfracelli.
La loro logica era ancora supportata dalla gallina dalle uova d'oro data
dalla forbice dei tassi; consentiva ancora lauti guadagni senza per contro
spendere una Lira nell'I.T. e di soldi ce ne volevano molti. Infatti i
sistemi informativi della maggior parte delle banche risalivano ai primi
anni 70 se non 60; sistemi che erano stati aggiornati ai tempi con degli
accrocchi; bisognava cambiare. Ok questo è un altro discorso.
Tornando a noi con solo due parole, e già son di troppo perché non sono io
la persona qualificata per parlare, io al massimo sparo cavolate, dicevo,
tornando all'attività di oggi, la banca fa ancora negozio di denaro, chi
finanzia le imprese, chi eroga mutui, prestiti personali, e da dove arrivano
i denari da prestare? Ed è ancora molto remunerativo, certo non più come una
volta quando se il cliente non reclamava lo si remunerava allo 0,5% e magari
il prime rate alle imprese era a due cifre. Quindi è ovvio che si sono
rivolti ai servizi, ma attenzione che anche qui, per effetto trasparenza,
concorrenza e regole europee, la mucca piano piano avrà il latte
contingentato.
Buona notte
Gi
PS come al solito non mi rileggo, spero di non averne dette più del mio
standard












--
Per chi avesse necessità di contattarmi privatamente:
gsassachiocciolatiscalipuntoit
Scusate il disturbo.

"Gi_pll" <cippa@lippa.it> ha scritto nel messaggio
news:7m0nmgF3g77l5U1@mid.individual.net...

> L'attività fondamentale della banca come negozio che compra/vende denaro,
> non è venuta meno con il passare degli anni;

Non è venuta meno ma un conto è ragionare con il tradizionale modo di "fare
banca" (raccolta del risparmio della gente e sua successiva gestione). Un
discorso un po' diverso è quando la banca, diciamo così, si mette in
proprio.
Cioè non fa più il semplice (si fa per dire) intermediario finanziario ma
prova lei stessa a "produrre" nuovo denaro e profitto. Proprio ciò che ha
portato alle grandi fortune e disgrazie dell'intero sistema bancario
mondiale.
A tal proposito puoi leggere il mio post su "Funzionamento delle banche(2)",
dove i numeri parlano da soli.

Saluti. Fred@

"Fred(R)" <mail_valida_nel_reply-to@nospam.invalid> ha scritto nel messaggio
news:4afbe6ca$0$1424$4fafbaef@reader4.news.tin.it. ..
> Cioè non fa più il semplice (si fa per dire) intermediario finanziario ma
> prova lei stessa a "produrre" nuovo denaro e profitto.
Hai ragione; non ho approfondito, sia perché non sono in grado per mancata
vera conoscenza, sia, perché prolisso, mi sarei perso avvinghiato in qualche
meandro prima di riuscire a spiegar eil mio pensiero.
Non dimentichiamo però che, sin dagli anni '60, le banche hanno "prodotto"
utili agendo in proprio sui mercati, dei cambi in primis e poi con prodotti
alternativi.
Per ciò che ricordo io però, i margini di manovra erano ben delimitati da
rigidi paletti, soprattutto i controlli erano efficaci; difficilmente si
andava oltre i limiti predeterminati.
Questo allora e nel nostro paese.
Chiaro che poi, avendo preso gusto a giocare e a vincere, si sono fatti
prendere la mano; però è singolare che, almeno ufficialmente, le nostre
banche siano state le meno inguaiate.
Il danno maggiore, a mio parere, sono stati gli interventi governativi, ad
esempio negli USA, a sostegno delle banche "giocherellone". In questo modo
si è stabilito che le banche in realtà è il "banco" ed è notorio che il
banco vinca sempre.

Cordialità
Gi







--
Per chi avesse necessità di contattarmi privatamente:
gsassachiocciolatiscalipuntoit
Scusate il disturbo.