Salve,
mi propongono un mutuo a tasso variabile collegato all'euribor 1 mese +
spread.
con l'attuale tasso del 2,2 la rata vedo che mese dopo mese varia tra
1051 euro e 1041 euro, chiaramente sempre al solito tasso di quando è
stato calcolato il piano, cioè al 2,2.

Siccome il tipo di mutuo prevede un tetto massimo del tasso del 5,5
volevo sapere se si può sapere di quanto può variare la rata. La banca
mi ha stampato un prospetto col tasso al 5,5 e la rata varia tra 1360 e
1370 euro.

Posso quindi affermare che la mia rata varierà da 1040 a 1370 durante
tutta la durata dei 20 anni di mutuo?

Perchè i vari operatori con cui ho parlato mi hanno detto tutti cose
diverse e formule diverse per calcolare la rata..e questa cosa non mi
piace tanto perchè non mi da tanta fiducia..

Qualcuno mi ha detto che varia solo tra le cifre che ho gia indicato, e
in caso il tasso stia per tanto al 5,5 se poi torna al 2,2 invece di
pagare 1050 come all'inizio pagherei di più..ma sempre sotto i 1370
chiaramente.

Qualcuno mi ha detto che la formula è ((debito residuo * tasso) /1200 )
+ quota capitale da rimborsare.
Con questa forumula se per ipotesi impossibile dalla seconda rata il
tasso salisse al 5,5 io mi pagherei a pagare circa 1600 euro di mutuo.

Qualcuno può chiarirmi il tutto?

Grazie mille

On 30 Lug, 14:17, `Loku <cervaNOS...@supereva.it> wrote:

> Qualcuno mi ha detto che la formula è ((debito residuo * tasso) /1200 )
> + quota capitale da rimborsare.
> Con questa forumula se per ipotesi impossibile dalla seconda rata il
> tasso salisse al 5,5 io mi pagherei a pagare circa 1600 euro di mutuo.
> Qualcuno può chiarirmi il tutto?
Il tuo finanziamento non può essere assimilato in tutto e per tutto ad
un tasso fisso al 5,50% perchè al momento della stipula viene previsto
un piano d'ammortamento con il tasso del momento (2,20% circa) che
prevederà pertanto una quota capitale iniziale più importante rispetto
ad un analogo finanziamento al tasso del 5,50. Pertanto un incremento
dei tassi nel breve periodo potrebbe comportare una rata superiore a
quella prevista da un piano di ammortamento calcolato con un tasso
fisso al 5,50%. Circa nella seconda metà del finanziamento lo stesso
rialzo dei tassi avrebbe un effetto inverso con una rata più bassa
rispetto a quella calcolata con il tasso fisso al 5,50%.

Garrone Miseno ha scritto:


> Il tuo finanziamento non può essere assimilato in tutto e per tutto ad
> un tasso fisso al 5,50% perchè al momento della stipula viene previsto
> un piano d'ammortamento con il tasso del momento (2,20% circa) che
> prevederà pertanto una quota capitale iniziale più importante rispetto
> ad un analogo finanziamento al tasso del 5,50. Pertanto un incremento
> dei tassi nel breve periodo potrebbe comportare una rata superiore a
> quella prevista da un piano di ammortamento calcolato con un tasso
> fisso al 5,50%. Circa nella seconda metà del finanziamento lo stesso
> rialzo dei tassi avrebbe un effetto inverso con una rata più bassa
> rispetto a quella calcolata con il tasso fisso al 5,50%.
ti ringrazio della spiegazione. ma c'è una formula per calcolare quanto
cambia la rata in caso di aumento del tasso? Non mi piace lasciare le
cose al caso

Grazie mille

`Loku ha scritto:

> ti ringrazio della spiegazione. ma c'è una formula per calcolare quanto
> cambia la rata in caso di aumento del tasso? Non mi piace lasciare le
> cose al caso
> Grazie mille
Se mi dici importo, durata, periodicità rata e tasso alla stipula ti
dico la rata potenziale massima...

sigarne ha scritto:

> Se mi dici importo, durata, periodicità rata e tasso alla stipula ti
> dico la rata potenziale massima...
Per cortesia potresti farmi 2 esempi?
Potrei partire con 189300 217 rate spread 1,40+euribor 1 mese tasso 360
(tasso di inizio mutuo al giorno di oggi 2,210), le rate le pago
mensilmente (quindi sono 18 anni e 1 mesi).
Secondo l'ammortamento la prima rata è 1051,98 euro.
A me interesserebbe sapere se per ipotesi assurda gia alla seconda rata
il tasso schizza al 5,5 tetto massimo finale che posso avere.


Se puoi mi farebbe comodo sapere sempre i 189300 in 218 rate spread
1,10+euribor 1 mese tasso 360 (tasso di inizio mutuo al giorno di oggi
1,910) sempre a rata mensile (totale 18 anni e 2 mesi). Non so quanto
sarebbe con questo ipotesi la rata iniziale a quel tasso, ma anche qua
mi interesserebbe sapere quanto sarebbe la seconda rata se il tasso
arrivasse improvvisamente al 5,5.

Grazie mille, mi fai un favore enorme.

p.s. ma è normale che alla banca nessuno mi sappia fare questo conto e
ognuno dice cosa diverse? tutta gente che lavora alla stessa banca?

`Loku <cervaNOSPAM@supereva.it>:
>Potrei partire con 189300 217 rate spread 1,40+euribor 1 mese tasso 360
>(tasso di inizio mutuo al giorno di oggi 2,210), le rate le pago
>mensilmente (quindi sono 18 anni e 1 mesi).
>Secondo l'ammortamento la prima rata è 1051,98 euro.
>A me interesserebbe sapere se per ipotesi assurda gia alla seconda rata
>il tasso schizza al 5,5 tetto massimo finale che posso avere.

Il calcolo della prima rata non torna. I numeri che hai dato
corrispondono a un capitale iniziale di circa 188000¤ (prova su
<http://www.buonconsiglio.com/free>. Ma cambia poco. D'ora in poi mi
riferisco al piano di ammortamento che vedi su quella pagina, di cui
riporto le prime tre righe (bisogna usare un carattere non proporzionale
per vederle allineate, come il Courier).

Mov Rata Quota Capitale Quota Interessi Debito Residuo
1 1.051,76 705,53 346,23 187.294,47
2 1.051,76 706,83 344,93 186.587,64
3 1.051,76 708,13 343,63 185.879,51

Se il piano di ammortamento è fissato, cioè se la quota capitale di ogni
rata è calcolata in partenza per tutta la durata del mutuo, la colonna
"Quota Capitale" della tabella rimane fissa comunque cambi il tasso.
Questo è importante: alcuni mutui ricalcolano tutto il piano di
ammortamento ad ogni variazione del tasso, e per quelli il discorso di
seguito non vale.

Ogni quota interessi è pari al debito residuo della riga precedente
moltiplicato per il tasso d'interesse. Per cui, se alla seconda rata il
tasso rimane 2,21%, pagherai 706,83¤ di quota capitale (fissa), più
187294,47¤*0.0221/12 = 344,93¤ di quota interessi, come riportato in
tabella. Se invece fra la prima e la seconda rata scoppia la guerra e
il tasso salta al 5,5%, pagherai sempre la stessa quota capitale più
187294,47¤*0.055/12 = 858,43¤ di quota interessi, cioè 514¤ in più.

Questo è il massimo salto possibile, perché man mano che passa il tempo
la quota interessi diminuisce, e quindi diminuisce anche il salto.

>p.s. ma è normale che alla banca nessuno mi sappia fare questo conto e
>ognuno dice cosa diverse? tutta gente che lavora alla stessa banca?

Purtroppo ci insegnano da bambini che la matematica è difficile, noiosa
e soprattutto inutile, ed tanti si vantano di non capirci nulla. I
bancari che io ho conosciuto allo sportello non fanno eccezione.

Se leggi quanto ho scritto sopra, saprai farti il conto da solo, senza
dover chiedere.

Francesco Potorti` ha scritto:

> Il calcolo della prima rata non torna.
Confermo. Potrebbero essere 219 rate?
Per il resto ottima spiegazione.

sigarne ha scritto:
> Confermo. Potrebbero essere 219 rate?
> Per il resto ottima spiegazione.
inanzitutto grazie a te e Francesco
Ora non ho sottomano il piano di ammortamento ma mi pare che quanto ho
scritto è corretto. La differenza potrebbe essere che comunque le rate
del piano non sono tutte uguali? Nel senso qualcuna è 1051, poi ce n'è
qualcuna 1041, poi ogni tanto 1020 ecc..mentre quando si calcola il
piano con un sito internet le rate vengono tutte costanti!

Una domanda importante, io devo chiedere se il piano di ammortamento è
fissato? Cioè se come hai premesso te la quota capitale di ogni rata è
calcolata in partenza per tutta la durata del mutuo?
Perchè potrebbe anche essere che prevedano un altro tipo di
ammortamento? O esiste solo questo? Ha un nome questo metodo per essere
riconosciuto in maniera univoca?

Ultimissima domanda, su questo link:
http://www.studiamo.it/userfiles/pia...mortamento.xls
ho trovato un file exel che simula in piano di ammortamento al variare
del tasso rata dopo rata che segue un andamento diverso da quello da te
indicato. E' possibile che la banca applichi questo? O non c'entra niente?

Comunque ora che so quale sono le opzioni vado li e finche non sono
chiari al 100% a dirmi che cavolo di metodo utilizzano con me io non
firmo proprio niente

Grazie mille a tutti!

Alessandro

`Loku ha scritto:
> sigarne ha scritto:
>> Confermo. Potrebbero essere 219 rate?
>> Per il resto ottima spiegazione.
> > inanzitutto grazie a te e Francesco
> Ora non ho sottomano il piano di ammortamento ma mi pare che quanto ho
> scritto è corretto. La differenza potrebbe essere che comunque le rate
> del piano non sono tutte uguali? Nel senso qualcuna è 1051, poi ce n'è
> qualcuna 1041, poi ogni tanto 1020 ecc..mentre quando si calcola il
> piano con un sito internet le rate vengono tutte costanti!
I nostri piani di ammortamento sono calcolati considerando i mesi. E'
verosimile
che la differenza sulle singole rate derivi dal conteggio effettuato con
i giorni

> Una domanda importante, io devo chiedere se il piano di ammortamento è
> fissato? Cioè se come hai premesso te la quota capitale di ogni rata è
> calcolata in partenza per tutta la durata del mutuo?
Dal foglio della trasparenza del prodotto di cui stiamo parlando:
"Il piano di ammortamento viene fissato al momento dell‟erogazione, con
quote di solo capitale, calcolate al tasso iniziale, che resteranno
fisse per tutta la durata del mutuo."
> Perchè potrebbe anche essere che prevedano un altro tipo di
> ammortamento?
Esistono dei prodotti che per natura prevedono un piano d'ammortamento
flessibile (mutui dove, ad esempio, la rata è costante e la durata è
variabile)
> O esiste solo questo? Ha un nome questo metodo per essere
> riconosciuto in maniera univoca?
In linea di massima il prodotto è buono nel senso che ti offre da un
lato il vantaggio di beneficiare dei tassi bassi, dall'altro ti offre un
tetto al tasso massimo però essendo sostanzialmente un variabile risente
maggiormente di eventuali rialzi nella fase iniziale. Hai anche la
possibilitÃ* di risparmiare lo 0,30% di spread (in fase iniziale circa
600 euro annui) sottoscrivendo una polizza vita (tcm) che, se sei
giovane, ti dovrebbe verosimilmente, costare meno rispetto ai 600 euro
annui che risparmirai sullo spread anche se devi considerare che, in
caso di raggiungimento del cap, il tuo risparmio si azzera. Fai
benissimo a verificare la sostenibilitÃ* della rata (principalmente per
la prima metÃ* dell'operazione) che è la cosa fondamentale in un mutuo.
Se c'è quella considera che alla fine il tasso complessivo
dell'operazione sarÃ* inferiore al 5,50% (salvo l'ipotesi che l'euribor
ad un mese schizzi al 4,1% subito è rimanga su quei livelli per 18 anni).