Quanto segue è un riassunto/commento di decine di pagine contenute nel
Bollettino settimanale dell'AGCM n.15 del 4 maggio 2009. (Ne
raccomando la "illuminante" lettura integrale).
http://www.agcm.it/agcm_ita/BOLL/BOLLETT.NSF/0ef77801432afc41c1256a6f004d522a/c2bb71b30d943ab0c12575ac003acb6d/$FILE/15-09.pdf
(da pag.96)
Dopo le "pratiche commerciali scorrette" di Banca Findomestic di cui
abbiamo discusso pochi giorni fa, è la volta dell'altro colosso del
credito al consumo, il Gruppo *Agos*, certamente a voi tutti ben noto.
Grossa finanziaria regolarmente autorizzata da Bankitalia e con tutte
le carte in regola per erogare i servizi finanziari di competenza, a
livello nazionale.
Ecco che cosa succedeva al povero cristo che decideva di comprarsi, ad
esempio, un televisore a rate, avvalendosi della suddetta Agos:
a) conclusione di contratti di finanziamento senza aver informato
adeguatamente il consumatore
sulla circostanza che l'importo del finanziamento richiesto per l'acquisto
di specifici prodotti in
vendita, tra l'altro, presso punti vendita "Trony" e "Euronics",
sarebbe stato addebitato, come
primo utilizzo, su una linea di credito contestualmente aperta
utilizzabile mediante carta di credito
(c.d. carta con instant credit) per la quale sono previsti oneri
economici aggiuntivi (commissione
annuale, emissione e invio estratto conto ecc);
b) concessione di un "finanziamento per prestito personale" con
"concessione di apertura di
credito a tempo indeterminato", utilizzabile anche mediante carta,
senza aver preventivamente
acquisito, in modo chiaro e inequivocabile, il consenso del
consumatore all'apertura della linea di
credito;
c) adesione del cliente all'assicurazione vita e infortuni "coperto"
senza aver adeguatamente
informato il consumatore, all'atto della formulazione della richiesta,
sulla circostanza che
l'adesione alla assicurazione ha natura facoltativa e non obbligatoria
e, in particolare, nell'ipotesi
di "apertura di linea di credito", mediante l'inserimento, all'interno
del medesimo modulo
contrattuale, di una clausola contrattuale ad essa riferita incompleta
e/o omissiva;
d) richiesta di pagamento delle spese relative all'estratto conto di
una carta di credito che sia stata
revocata o annullata concessa in assenza di una espressa e/o
consapevole richiesta da parte del
consumatore.
Da notare che tutta 'sta schifezza, per stessa dichiarazione di Agos
ha riguardato, nel periodo considerato (più di un anno) oltre 100mila
contratti conclusi! Cioè centomila famiglie (o single)!!
Nel prosieguo del provvedimento viene illustrato, in grande dettaglio,
tutto l'iter diabolico seguito da Agos, ci sono le memorie difensive
(comiche da leggere) e si arriva poi alle conclusioni che sono di
*condanna* su tutti i fronti per Agos.
Nel rimandare al documento, basti dire che nelle motivazioni si parla
di *omissioni informative*, di informazioni *inesatte*, *ambigue*,
*incomplete*, *intempestive*; di pratica commerciale *aggressiva*, di
*palese contrarietà* alla diligenza professionale. Infine sono state
comminate distinte multe per un totale di 520mila euro. L'AGCM infatti
può solo comminare multe (tra 5mila e 500mila euro max per singola
infrazione alle norme).
E' infine doveroso ricordare che tutti i provvedimenti dell'Antitrust
sono appellabili. Si può cioè ricorrere al TAR entro 120 gg.
======
Fin qui i *fatti*, in gran parte simili a quelli in cui è incappata
Banca Findomestic.
In sostanza pare proprio che i protagonisti del credito al consumo in
Italia abbiano l'unico obiettivo di mettere in atto *pratiche
commerciali scorrette* a danno di chi, volente o nolente, decide di
utilizzare tale forma di credito.
A questo punto penso che sia necessario trovare il modo (legislativo o
regolamentare) per andare a colpire direttamente le *persone*, coloro
cioè che sono assunti, formati e pagati per *costruire* tali pratiche
scorrette.
Questa è gente certamente ben preparata che però viene
sistematicamente indirizzata verso il "male" della clientela e del
consumatore in genere.
Ci vuole una sorta di rivoluzione da parte delle Autorità di
controllo. Occorre cioè *riconvertire* queste persone, far sì che la
loro creatività sia sempre e solo rivolta allo studio di prodotti
finanziari e servizi bancari in genere che siano di *utilità* e
*convenienza* per entrambe le parti, nell'ambito di un rapporto
commerciale di assoluta correttezza.
Ripeto, stante la situazione così generalizzata e la crisi incombente,
le *multe* postume servono a poco.
Occorre individuare esecutori e mandanti e costringerli a cambiare
rotta.
Qualcosa può fare anche il consumatore che sia anche già cliente
bancario. Rinunciare (finché può) a qualsiasi forma di credito al
consumo, rivolgendosi esclusivamente alla propria banca anche per tali
esigenze (tramite fidi, prestiti personali, ecc.). Sarà comunque il
"meno peggio" rispetto alle varie Agos, Findomestic, ecc.
Capisco che ciò non sempre è possibile ma almeno "provare" prima di
andare dritti dritti "in bocca al cane".
ps: possibilmente eviterei le solite repliche "all'italiana" del tipo
"ben gli sta, così impara a non comprare il mega televisore a rate", o
"nessuno è obbligato a comprare a credito" o "si è fatto
infinocchiare, affari suoi" e altre amenità del genere. Ma se proprio
non potete farne a meno, ok, continuiamo pure a farci del male da
soli.
"Fred(R)" <mail_valida_nel_reply-to@nospam.invalid> ha scritto nel messaggio
news:4a3d073e$0$1115$4fafbaef@reader4.news.tin.it. ..
> ps: possibilmente eviterei le solite repliche "all'italiana" del tipo "ben
> gli sta, così impara a non comprare il mega televisore a rate", o "nessuno
> è obbligato a comprare a credito" o "si è fatto infinocchiare, affari
> suoi" e altre amenità del genere. Ma se proprio non potete farne a meno,
> ok, continuiamo pure a farci del male da soli.
Va bene ma cominciamo anche a ragionare sul fatto che c'è una cultura
sbagliata da parte di una buona fetta del mondo consumatore e sarebbe ora
che qualcuno ne prendesse atto.
Cultura inculcata fin dalla scuola.
Poi concordo su tutto il resto ed auspico come te più determinazione nel
colpire certi atteggiamenti finanziari e commerciali.
saluti
LucaS
In news: 4a3d1e31$0$18936$4fafbaef@reader2.news.tin.it
"Max max" ha scritto:
> Ma anche e soprattutto chi ordina loro di fare ciò.
Infatti poco più sotto parlo di "esecutori e mandanti" proprio con
riferimento ai "furbetti" che elaborano le scorrette strategie
commerciali e poi assumono i "cervelli" in grado di metterle in
pratica.
In news: 4a3d15c0$0$848$4fafbaef@reader5.news.tin.it
"LucaS" ha scritto:
> Va bene ma cominciamo anche a ragionare sul fatto che c'è una
> cultura sbagliata da parte di una buona fetta del mondo consumatore
> e sarebbe ora che qualcuno ne prendesse atto.
> Cultura inculcata fin dalla scuola.
Sai bene che su questo sono pienamente d'accordo. Ho sempre
auspicato - e continuerò a farlo - che nelle scuole *pubbliche* di
ogni ordine e grado venga introdotta la *cultura finanziaria* come
materia di studio e di esame.
Possibilmente gli insegnanti non dovrebbero però essere bancari
"prestati" alla scuola altrimenti facciamo il frittatone...
<:-Ad esempio le multe che incassano Agcm, Consob, ecc. potrebbero avere
proprio questa destinazione. Sarebbe già un buon inizio.
"Fred(R)" <mail_valida_nel_reply-to@nospam.invalid> ha scritto nel messaggio
news:4a3d5b46$0$47539$4fafbaef@reader1.news.tin.it ...
> Sai bene che su questo sono pienamente d'accordo. Ho sempre auspicato - e
> continuerò a farlo - che nelle scuole *pubbliche* di ogni ordine e grado
> venga introdotta la *cultura finanziaria* come materia di studio e di
> esame.
> Possibilmente gli insegnanti non dovrebbero però essere bancari "prestati"
> alla scuola altrimenti facciamo il frittatone...
Io credo invece che a ciò si possa arrivare non con la contrapposizione ma
con la buona disponibilità di banche serie.
Quelle non danno le carte al posto dei prestiti personali; quelle che non
accettano perizie di immobili al 150 % del loro valore reale, pur di erogare
di più; quelle che non fanno mutui su rapporti rata/reddito del 50/60 %.
Non so però se questo farebbe piacere a qualcuno :-)
Poi, quando parlo di cultura, intendo anche cultura di abitudini.
Non più tardi di una settimana fa, su richiesta di una collega che non
sapeva più come spiegarglielo, ho dovuto intervenire personalmente per
convincere una cliente che non aveva i requisiti reddituali per un prestito
da 25.000 euro e che, avendo tra l'altro anche un affitto da pagare, se non
si indebitava era meglio per lei ed anche per noi.
La cliente, cameriera in un albergo, con poco più di 1.000 euro al mese di
stipendio, appena uscita dalla banca, mentre io andavo al bar a mangiare un
panino, mi sfrecciava davanti sul suo BMW 530.
Storia vera che mi capita spesso, più di quanto tu stesso possa pensare.
Saluti
LucaS
On Sat, 20 Jun 2009 17:58:54 +0200, Fred(R) wrote:
> ps: possibilmente eviterei le solite repliche "all'italiana" del tipo
> "ben gli sta, così impara a non comprare il mega televisore a rate", o
> "nessuno è obbligato a comprare a credito" o "si è fatto infinocchiare,
> affari suoi" e altre amenitÃ* del genere. Ma se proprio non potete farne
> a meno, ok, continuiamo pure a farci del male da soli.
guarda, seriamente: agos stronzi e truffatori, *MA*:
quando un anno e mezzo fa volevo comprarmi una tv nuova sono andato da
euronics, e c'era un'offerta "20% di sconto se paghi a rate con la
finanziaria xxx". la tv che mi piaceva costava 1000€, e 20% non sarebbero
stati mica bruscolini. i soldi li avevo in contanti, e non avrei avuto
nessuna ragione per pagare a rate, se non per lo sconto. non l'ho fatto,
per un sempliccismo ragionamento: nessuno regala niente per niente. e
adesso ne ho la conferma. ho fatto bene a pagare tutto subito, in
contanti, portarmi a casa la tv e a non firmare niente con nessuno.
sono stato particolarmente furbo io, semblicemente applicando un po' di
buon senso, o particolarmente boccaloni gli altri?
"Fred(R)" ha scritto nel messaggio :
> Quanto segue è un riassunto/commento di decine di pagine contenute nel ...
Con l'occasione possiamo anche ricordare gli osanna adoranti tributati dai
sacri giornaloni alla finanza innovativa e creativa di stampo anglosassone
( quella dei subprime col botto finale per semplificare ed intenderci ) e a
quanto erano EVOLUTI i consumatori di quesi paesi che si indebitavano
allegramente fino al collo, non come i nostri così tanto arretrati da fare
resistenza e che osavano perfino risparmiare tanto erano ignoranti?
> Sai bene che su questo sono pienamente d'accordo. Ho sempre auspicato - e
> continuerò a farlo - che nelle scuole *pubbliche* di ogni ordine e grado
> venga introdotta la *cultura finanziaria* come materia di studio e di
> esame.
Non sono d'accordo. Con questo criterio allora dovrebbero essere introdotti
corsi di medicina per evitare che il medico prescriva un farmaco
nell'interesse di una casa farmaceutica invece che del paziente, corsi di
meccanica per andare dall'autoriparatore ecc ecc A quelli intossicati dal
metanolo bisognava far fare un corso di merceologia prima di andare al
supermercato?
Io credo che il cittadino abbia DIRITTO alla onestà e correttezza altrimenti
si sancirebbe la legalità della scorrettezza. Però contrariamente a quanto
accade dovrebbe esserci una normativa PRATICA che stabilisca in termini
chiari e semplici quali sono i comportamenti illegali e riesca perseguire in
termini concreti gli illeciti. Esattamente come avviene nel caso delle
truffe, adulterazioni alimentari, infrazioni stradali ecc. Senza se e senza
ma e senza quintali di carta. Puntualizzo che date le condizioni generali e
le inclinazioni nostrane tutto ciò è pura e sfrenata fantasia ovviamente.
> Non sono d'accordo. Con questo criterio allora dovrebbero essere introdotti
> corsi di medicina per evitare che il medico prescriva un farmaco
> nell'interesse di una casa farmaceutica invece che del paziente
C'è un problema, un medico che prescrive un farmaco nell'interesse di
una casa farmaceutica (e visto che è il mio mestiere....) viene radiato
dal'albo a vita ed è passibile di denuncia penale.
Un promotore finanziario che conclude un contratto di finanziamento a
svantaggio di un povero ed ignaro cittadino, no.
Quindi come vedi non è proprio la stessa cosa.......
Idem il discorso del vino al metanolo e del meccanico. In tutti quei
campi, medicina compresa, ci sono leggi ben precise che ti vietano di
fare qualcosa.
Nel campo finanziario, visto che è il cittadino-scemo che firma un
contratto, il promotore ne esce sepmpre indenne anche se ha rovinato la
vita a migliaia di famiglie.
Compri qualcosa e poi scopri dopo che l'interesse non è 0 ma 20%?
pazienza, hai firmato però.....
Capito che voglio dire?
"Danielem" <sara.boz@tiscali.it> ha scritto nel messaggio
news:h1lil2$mna$1@news.albasani.net...
> Gordon Gekko Della Mutua wrote:
>> Compri qualcosa e poi scopri dopo che l'interesse non è 0 ma 20%?
> pazienza, hai firmato però.....
povero promotore su... un promotore non vive certo di finanziamenti...
in ogni caso finche l'usura scatta d 21,1% (epr rientrane nel tuo esempio)
quel "promotore" puo arrivare al 20 da te indicato e non puo succedergli
nulla... è la banca d'italia che gli permette di arrivare sin li
"Simon" <it.economia.banche@gmail.com> ha scritto nel messaggio
news:4a3e23b9$0$18939$4fafbaef@reader2.news.tin.it ...
> On Sat, 20 Jun 2009 17:58:54 +0200, Fred(R) wrote:
.. non l'ho fatto,
> per un sempliccismo ragionamento: nessuno regala niente per niente. e
"Danielem" <sara.boz@tiscali.it> ha scritto nel messaggio
news:h1lpbo$bg$1@news.albasani.net...
> Appunto, è proprio lì il problema.
> Tutto sta a monte, un monte troppo grosso......
Non c'è monte abbastanza che non possa essere scalato, da chi lo vuol
scalare.
:-(
Cordialità
Gi
--
Per chi avesse necessità di contattarmi privatamente:
gsassachiocciolatiscalipuntoit
Scusate il disturbo.
"Gordon Gekko Della Mutua" <fghr@ghxggcertyht.net> wrote in
news:4a3e34df$0$1109$4fafbaef@reader4.news.tin.it:
> altrimenti si sancirebbe la legalità della scorrettezza. Però
> contrariamente a quanto accade dovrebbe esserci una normativa PRATICA
> che stabilisca in termini chiari e semplici quali sono i
> comportamenti illegali e riesca perseguire in termini concreti gli
forse basterebbe una cosa molto semplice: una legge che stabilisca che, in
caso di discrepanza, quanto descritto nella pubblicità prevale su quello
che è presente nel contratto. Ovviamente escluse le scritte piccoline e
illeggibili che scorrono immancabilmente alla velocità della luce mentre un
faccione simpatico ti dice che "è il netto che conta per te". Ed escluse
anche le "condizioni asterisco".
Il trucco al 90% è tutto qua: finanziamento in 512 comode rate a tasso 0
(*). Ovviamente in quell'asterisco c'è tutto il resto, che solitamente è
quasi l'opposto di quanto dichiarato "a chiare lettere".
Carta di credito "active trader" - a nessuno?
Daniele: Si tratta di una carta di credito chiamata "active trader" edizione
limitata, così è scritto nella lettera di presentazione. Da me mai richiesta
ne tanto meno nel sito si hanno notizie, me la son...
Fineco
12
03-04-2006 23.15.27
Credito d'imposta per i Frontalieri "San Marino"
luca giorg: Per l'anno 2003 e 2004 i redditi di lavoro dipendente percepiti dagli
italiani che lavorano in zone di frontiera come da istruzioni di Unico
godono di una esenzione di 8000 Euro, pertanto fino a...
Credito al consumo - Colpire i "creativi" 
20-06-2009, 17.58.54
Sponsored links 
Ed escluse
Modalità lineare
